Saggiasti per fare quando la Federal Reserve inizia a tagliare tassi
Se il Fed lo fa, le tassi di prestito dovrebbero declinare su un ampio spazio di prodotti finanziari per gli americani, dai carta di credito e mutui ipotecari alle conti bancari e alle obbligazioni certificate, tra le altre cose.
Data le molteplici conseguenze che possono avere i tassi bassi sulle tue finanze, qui ci sono alcune cose da tenere presenti quando decidere quali passaggi prendere in risposta.
Tempo e magnitudine sono importanti
La notizia che il Fed abbassi i tassi di prestito sarà benvenuto per chi sta cercando prestiti o chi stia cercando di ridurre i carichi di debito esistenti. Realisticamente, quanto tu risparterai quando il Fed abbassi i tassi dipenderà da quanto velocemente lo fa e quanto in ogni occasione. La risposta per il periodo immediato è probabilmente "non molto".
"Gli interessi si sono alzati in ascensore, ma scenderanno per le scale", ha detto Greg McBride, analista finanziario capo di Bankrate.
Questo significa: "Gli interessi non ci scenderanno abbastanza velocemente per tirarti fuori da una situazione cattiva [quest'anno]", ha aggiunto McBride. "E per i risparmiatori, [le prime diminuzioni] non elimineranno le tue guadagni di interessi. I risparmiatori rimarranno ancora in vantaggio".
Questo perché una o anche due tagli di quota quartili di interessi questa annata non faranno significativamente ridurre molti dei tuoi costi di interessi. Ma diverse tagli nei successivi 12-24 mesi potrebbero fare una differenza notevole, e potrebbe essere utile tenere taciuto su alcune mosse fino allora.
"Non saltare troppo presto su queste cose", ha detto Chris Diodato, un planner finanziario a pagamento e fondatore di WELLth Financial Planning.
Qui è un riepilogo di come i tassi bassi possano influenzare le vostre vite finanziarie, insieme a consigli di Diodato e McBride su cosa fare al riguardo.
La tua casa
Prendere un mutuo è una delle mosse finanziarie più grandi che la maggior parte delle persone mai fanno. I tassi di interessi per i mutui sono influenzati da molti fattori economici, e i movimenti del Fed sono uno di essi. Data la consistenza delle somme, questo è un'area in cui anche piccole tagli di interessi possono fare una differenza significativa nel quanto un acquirente immobiliare pagherà.
Per chi acquista una casa questa annata, potresti essere tentato di comprare punti per ridurre il tuo tasso di interessi di mutuo. Prima di farlo, Diodato ha consigliato di calcolare i numeri per assicurarsi che ciò ti risparmi realmente denaro se pensi di rifinanziare in un anno o due se le tasse scendono ancora. Infatti, doverai pagare migliaia di dollari per comprare la tua tassa di interessi di mutuo in basso ora, e poi migliaia di dollari in onorari per rifinanziare.
Per comprare un quarto di punto potrebbe costarti il 1% del tuo prestito o il 4% per un punto completo, ha detto. Per rifinanziare, i costi potrebbero essere superiori - si aggirano intorno al 2% al 6% del tuo prestito, secondo Lending Tree.
Diodato vede così: "Ridurre la tua tassa di interessi di un quarto di percentuale, o anche un punto intero, non sarebbe sufficiente per fermare la maggior parte delle persone dal rifinanziare qualche volta durante il ciclo successivo di tagli di tassi. Perciò, la mia ragione non è di saddimessi a pagare punti e poi i costi di un rifinanziamento".
In merito a prendere una linea di credito ipotecaria a tasso variabile, tenete presente che è ormai denaro da prestare caro: la gamma media attuale per le linee di credito ipotecarie è intorno al 9% al 11%. Due tagli di quota quartili dal Fed non la rendono significativamente più economica, ha detto McBride. "Gli americani sono seduti su di più equità di sempre, ma devi essere cauti nel prendere in prestito contro di essa, datai come costoso è prestare contro di essa. Solo perché hai equità non la rende denaro gratuito".
Naturalmente, se stai solo prendendo una linea di credito ipotecaria per servire da sospeso di emergenza e non la hai mai sfruttata, il tasso potrebbe essere meno preoccupante. Ma potrebbe costarti comunque denaro per via di onorari di chiusura, qualsiasi richiesta di ritirare una quantità minima all'apertura, o qualsiasi altra spesa ancillare per avere la linea, come una tassa annuale o una tassa di inattività, McBride ha suggerito.
E se hai già debiti sulla tua linea ipotecaria, ha consigliato: "Pagare attivamente. È debito a tasso elevato che non si farà economico presto".
I tuoi credit card
Anche un debito di credito non pagato rimane una forma costosa di debito. Poche tagli di interessi non faranno molta differenza sul tasso record alto medio di 20,7% attuale. Persino se le tagli eventualmente portino il tasso medio a quello dell'inizio del 2022 - 16,3%, rimarrà ancora un prestito costoso.
Quindi, se hai un debito sui tuoi credit card, il consiglio è lo stesso che ha sempre avuto: Se qualificati, iscriverti a un carta di credito con un tasso di interessi di trasferimento a zero equilibrio che ti offre almeno 12 a 18 mesi senza interessi per permetterti di pagare significativamente il principio che devi pagare.
Se questo si rivela difficile da ottenere, vedi se puoi trasferire il tuo debito a un credit card di un credito cooperativo o di un banchetta locale che offre tassi di interessi inferiori rispetto alle grandi banche. "Hanno meno vantaggi, ma le loro tassi possono essere metà di quelle delle grandi banche", ha detto Diodato.
La tua macchina
Se vuoi finanziare l'acquisto di una nuova macchina, un ambiente di tagli di tassi potrebbe non aiutarti come potresti pensare. McBride nota che ogni taglio di quota quartile scorpora $4 al mese su un prestito tipico per una macchina da 35.000 dollari. Così, una taglia completa di percentuale riduce $16 al mese, o meno di 200 dollari all'anno.
“Il tuo vero sospeso per risparmi è il prezzo del veicolo che scelgi, quanto finanziavi e la tua valutazione di credito,” ha detto.
In merito alla locazione di un veicolo, McBride ha notato, l'effetto di una taglia della Federal Reserve potrebbe essere uguale sulla cosiddetta "quota di affitto" che pagherai per locare, e poiché molte variabili determinano cosa sarà quella quota, sarà difficile calcolare l'impatto delle tasse al basso.
I tuoi risparmi
L'ultimo anno è stato molto buono per chi ha depositato denaro in conti di risparmio online ad alto rendimento, molti dei quali hanno pagato più del 5% a tasso annuo. Lo stesso va per chi poteva bloccare il denaro per determinati periodi di tempo in certificati di deposito o Tesori, molte durate dei quali erano anche pagate più del 5%.
Mentre queste tassi inizieranno a scendere quando la Federal Reserve inizia a tagliare, le cadute non sono probabilmente grandi all'inizio — significa che potrai ancora guadagnare di più sui tuoi risparmi rispetto al tasso di inflazione per un po' di tempo, prevede McBride.
Ma potrebbe non far senso lasciare così tanta somma in questi tipi di veicoli andando avanti. “Cautelo gli individui contro l'imbocco al denaro. Molte persone, abituate a queste buone tassi di risparmio, stavano deviando denaro da azioni e obbligazionibond a lungo termine”, ha detto Diodato, che prevede che le rendite sul denaro scenderanno al 3% negli anni successivi.
Su consiglio suo: Non tenere più di sei mesi a un anno del tuo reddito corrente in denaro o equivalenti. “Qualsiasi cosa in più di quello e stai mettendo un freno sulla tua futura patrimonio netto”, ha detto.
Tuttavia, McBride ha suggerito che se sei entro cinque anni dal pensionamento, puoi bloccare ancora alcune alte tasse offerte oggi per crescere il denaro che dovrà coprire le spese di vita nei primi anni dopo aver smesso di lavorare. Avere quel denaro in mano significa che non doverai ricorrere al tuo portafoglio a lungo termine se ci sarà una grande calo al mercato al principio del tuo pensionamento.
Ad esempio, molti CD con durate da due, tre, quattro o cinque anni pagano attualmente tra il 4,85% e il 5% su schwab.com. Se opti per un CD di tale durata più lunga, cercare di trovare uno che non è "chiamabile". Un CD chiamabile è uno che il concessore può decidere di chiudere prima della data di scadenza, che potrebbe accadere se le tasse scendono considerevolmente negli anni successivi.
“La caratteristica di chiamata è un 'testa vince, coda perde' per il concessore bancario”, ha detto McBride.
In risposta a potenziali tagli di tassi, le persone che cercano prestiti o stanno cercando di ridurre carichi di debiti potrebbero non risparmiare significativamente nel breve termine a causa di tagli graduali. Tuttavia, diverse taglie nel corso dell'anno o due possono portare a notevoli risparmi, rendendo utile rimandare determinati spostamenti finanziari.
Gli interessi più bassi sui mutui potrebbero portare a notevoli risparmi per i compratori di case, rendendo una considerazione sagge per chi stia pianificando di acquistare una casa. Acquistare in basso i tassi di mortgaggio ora potrebbe non essere vantaggioso, poiché potrebbe portare a costi aggiuntivi quando si rifinanzi in futuro.
