Rilevante o no? La Corte di giustizia europea si pronuncia sui rating del credito

Che influenza ha la Schufa sulle decisioni di credito? Il caso di un ricorrente che si è visto rifiutare un finanziamento dalla banca è finito davanti alla Corte di giustizia europea. La Corte di giustizia europea si è pronunciata oggi sul caso. - Rilevante o no? La Corte di giustizia europea si pronuncia sui rating del credito

Quanto è potente Schufa? L'agenzia di credito utilizza enormi quantità di dati per calcolare il grado di affidabilità creditizia dei singoli consumatori. Banche, rivenditori online, fornitori di telefonia mobile, concessionari di auto, fornitori di energia: tutti vogliono conoscere il comportamento di pagamento dei loro clienti prima della stipula dei contratti e della consegna delle merci. I rating di Wiesbaden sono decisivi per questo o sono solo un tassello di un complesso processo di verifica? Questa domanda è al centro di una controversia legale sulla quale la Corte di giustizia europea emetterà una sentenza questo giovedì (09:30).

Che cos'è Schufa?

Parte del modello di business della "Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung" (Associazione per la protezione generale del credito), fondata nel 1927, consiste nel raccogliere dati. Sulla base di questi dati, Schufa fornisce ai suoi circa 10.000 partner contrattuali - tra cui banche e casse di risparmio, società di vendita per corrispondenza e fornitori di energia - una valutazione dell'affidabilità creditizia dei consumatori con un interesse legittimo. Secondo le proprie informazioni, Schufa dispone di informazioni su 68 milioni di persone in Germania. Oltre il 90% delle informazioni archiviate è "esclusivamente positivo". L'agenzia di credito emette in media 320.000 rapporti al giorno per le aziende. Oltre a Schufa, esistono altre agenzie di credito come Creditreform e Crif.

Quali dati raccoglie Schufa?

Schufa riceve dai suoi partner contrattuali informazioni sull'apertura di conti correnti, sull'emissione di carte di credito, sulla stipula di contratti di leasing e di prestiti. Schufa memorizza anche dati personali come nome, data di nascita e indirizzo, ma non dispone di informazioni sul reddito di una persona, ad esempio.

Cosa fa Schufa con questi dati?

I dati vengono utilizzati per calcolare il punteggio di base, che viene aggiornato su base trimestrale. Su una scala da 0 a 100 per cento, questo punteggio descrive la probabilità che un consumatore sia in grado di far fronte agli obblighi finanziari. Più alto è il punteggio, più alta è l'affidabilità creditizia. Chi paga regolarmente le bollette in ritardo e riceve spesso solleciti ha un punteggio più basso.

Schufa non rivela esattamente come viene calcolato il punteggio. Il loro argomento: "Se il modello di calcolo fosse completamente aperto, il punteggio potrebbe essere manipolato e non avrebbe più alcun valore". Tuttavia, la formula è "nota all'autorità responsabile della protezione dei dati e viene monitorata da essa e da scienziati indipendenti". Le aziende e i privati, come i proprietari, possono ottenere informazioni da Schufa.

Su cosa verte il procedimento davanti alla Corte di giustizia europea?

In sostanza, si tratta di stabilire se il punteggio in alcuni casi sia equivalente a una decisione automatizzata che riguarda l'interessato, ai sensi dell'articolo 22 del Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR). E quanto sia rilevante il punteggio Schufa per la decisione di un'azienda di concedere o meno un prestito o un contratto.

Lo sfondo del procedimento davanti alla Corte di giustizia europea è costituito da diversi casi tedeschi. In uno di questi, una ricorrente a cui era stato rifiutato un prestito ha chiesto a Schufa di cancellare una voce e di consentirle l'accesso ai dati. Schufa ha comunicato alla donna il valore del suo punteggio e le informazioni generali sul calcolo, ma non il metodo di calcolo esatto. Il tribunale amministrativo di Wiesbaden ha deferito il caso alla Corte di giustizia europea per chiarire il rapporto con il GDPR. Il regolamento stabilisce che le decisioni che hanno effetti legali per le persone interessate non possono essere prese esclusivamente attraverso l'elaborazione automatizzata dei dati.

Come si è svolto finora il procedimento davanti alla CGUE?

Nelle sue conclusioni di metà marzo, l'avvocato generale della Corte di giustizia Priit Pikamäe non ha criticato il modo in cui viene calcolato il punteggio Schufa. L'amministratore delegato di Schufa Holding AG, Tanja Birkholz, chiarisce: "Il modo in cui calcoliamo il punteggio non è influenzato dalla sentenza". Non si tratta dell'algoritmo di calcolo del punteggio. Tuttavia, il giudice della Corte di giustizia europea ha stabilito che la creazione automatica di un valore di probabilità per l'affidabilità creditizia costituisce già una decisione automatica vietata. Ciò vale anche nel caso in cui terze parti, come le banche, prendano poi la decisione finale se il consumatore in questione sia meritevole di credito. I pareri degli esperti non sono vincolanti per i giudici della Corte di giustizia europea, ma spesso li seguono.

Qual è la posizione di Schufa?

L'agenzia di credito sostiene di non prendere decisioni in prima persona, ad esempio sulla concessione di prestiti o sulla stipula di un contratto di telefonia mobile. Schufa supporta i suoi partner con informazioni al momento di prendere decisioni. "Il fatto che un punteggio sia importante non significa che sia decisivo", afferma Birkholz, capo di Schufa. La decisione a favore o contro una transazione viene presa dall'azienda con cui il consumatore desidera concludere un contratto. Secondo l'agenzia di credito, ciò è confermato anche dai partner contrattuali: il punteggio è "una componente preziosa della valutazione del rischio", ma non decisiva.

Quando le banche e le casse di risparmio concedono prestiti, ad esempio, vengono presi in considerazione altri dati come le entrate e le uscite regolari e il patrimonio. Nel settore delle vendite online e per corrispondenza, invece, è determinante se il cliente è nuovo o già acquisito, la composizione del carrello e il valore dell'ordine. Data l'intensa concorrenza in questo settore, le società di telecomunicazioni spesso assegnano contratti anche in presenza di una voce Schufa negativa e di un punteggio inferiore, il che, secondo Schufa, è anche la prova che i suoi dati non sono onnipotenti.