Rating di credito Schufa: Rilevante o no?

Che influenza ha Schufa sulle decisioni di credito? La sentenza della Corte di giustizia europea sui rating di Schufa potrebbe avere un impatto notevole. - Rating di credito Schufa: Rilevante o no?

Quanto è potente Schufa? L'agenzia di credito utilizza enormi quantità di dati per calcolare il grado di affidabilità creditizia dei singoli consumatori. Banche, rivenditori online, fornitori di telefonia mobile, concessionari di auto, fornitori di energia: tutti vogliono conoscere il comportamento di pagamento dei loro clienti prima della stipula dei contratti e della consegna delle merci.

I rating di Wiesbaden sono decisivi per questo o sono solo un tassello di un complesso processo di verifica? La Corte di giustizia europea (CGE) si è pronunciata giovedì su questo punto: le aziende non possono decidere se concludere contratti con i clienti solo sulla base di una valutazione automatizzata dell'affidabilità creditizia da parte di Schufa.

Che cos'è Schufa?

Parte del modello di business della "Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung" (Associazione per la protezione generale del credito), fondata nel 1927, consiste nel raccogliere dati. Sulla base di questi dati, Schufa fornisce ai suoi circa 10.000 partner contrattuali - tra cui banche e casse di risparmio, società di vendita per corrispondenza e fornitori di energia - una valutazione dell'affidabilità creditizia dei consumatori con un interesse legittimo. Secondo le proprie informazioni, Schufa dispone di informazioni su 68 milioni di persone in Germania. Oltre il 90% delle informazioni archiviate è "esclusivamente positivo". L'agenzia di credito emette in media 320.000 rapporti al giorno per le aziende. Oltre a Schufa, esistono altre agenzie di credito come Creditreform e Crif.

Quali dati raccoglie Schufa?

Schufa riceve dai suoi partner contrattuali informazioni sull'apertura di conti correnti, sull'emissione di carte di credito, sulla stipula di contratti di leasing e di prestiti. Schufa memorizza anche dati personali come nome, data di nascita e indirizzo, ma non dispone di informazioni sul reddito di una persona, ad esempio.

Cosa fa Schufa con questi dati?

I dati vengono utilizzati per calcolare il punteggio di base, che viene aggiornato su base trimestrale. Su una scala da 0 a 100 per cento, questo punteggio descrive la probabilità che un consumatore sia in grado di far fronte agli obblighi finanziari. Più alto è il punteggio, più alta è l'affidabilità creditizia. Chi paga regolarmente le bollette in ritardo e riceve spesso solleciti ha un punteggio più basso.

Schufa non rivela esattamente come viene calcolato il punteggio. Il loro argomento: "Se il modello di calcolo fosse completamente aperto, il punteggio potrebbe essere manipolato e non avrebbe più alcun valore". Tuttavia, la formula è "nota all'autorità responsabile della protezione dei dati e viene monitorata da essa e da scienziati indipendenti". Le aziende e i privati, come i proprietari, possono ottenere informazioni da Schufa.

Su cosa verteva il procedimento davanti alla Corte di giustizia europea?

In sostanza, si trattava di stabilire se il punteggio in alcuni casi sia equivalente a una decisione automatizzata che riguarda l'interessato, ai sensi dell'articolo 22 del Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR). E quanto sia rilevante il punteggio Schufa per la decisione di un'azienda di concedere o meno un prestito o un contratto.

Lo sfondo del procedimento davanti alla Corte di giustizia europea era costituito da diversi casi tedeschi. In uno di questi, una ricorrente che si era vista rifiutare un prestito aveva chiesto a Schufa di cancellare una voce e di consentirle l'accesso ai dati. Schufa ha comunicato alla donna il valore del suo punteggio e le informazioni generali sul calcolo, ma non il metodo di calcolo esatto. Il tribunale amministrativo di Wiesbaden ha deferito il caso alla Corte di giustizia europea per chiarire il rapporto con il GDPR. Il regolamento stabilisce che le decisioni che hanno effetti legali per le persone interessate non possono essere prese esclusivamente attraverso l'elaborazione automatizzata dei dati.

Cosa ha deciso la Corte di giustizia?

La Corte ha stabilito che lo "scoring" deve essere considerato come una "decisione automatizzata in casi individuali", generalmente vietata dal GDPR, se i clienti di Schufa, come le banche, gli attribuiscono un ruolo decisivo nel contesto della concessione del credito. "Secondo il tribunale amministrativo di Wiesbaden, questo è il caso. Spetta a questo tribunale valutare se la legge federale tedesca sulla protezione dei dati contenga una valida eccezione a questo divieto in conformità con il GDPR", ha dichiarato la Corte di giustizia europea.

Qual è la posizione di Schufa?

L'agenzia di credito sostiene di non prendere alcuna decisione in prima persona, ad esempio sulla concessione di prestiti o sulla stipula di un contratto di telefonia mobile. Schufa supporta i suoi partner con informazioni al momento di prendere decisioni. "Il fatto che un punteggio sia importante non significa che sia decisivo", ha dichiarato Tanja Birkholz, CEO di Schufa Holding AG, alla vigilia della decisione di giovedì. La decisione a favore o contro una transazione viene presa dall'azienda con cui il consumatore desidera concludere un contratto. Quando le banche e le casse di risparmio concedono prestiti, ad esempio, sono di solito inclusi altri dati come le entrate e le uscite regolari e il patrimonio.

In una prima dichiarazione, Schufa ha accolto di conseguenza la sentenza della Corte di giustizia europea: "Fornisce chiarezza su come le previsioni di pagamento (punteggi) possono essere utilizzate nei processi decisionali delle aziende ai sensi del Regolamento generale sulla protezione dei dati". Poiché la "grande maggioranza" dei clienti ha riferito all'agenzia di credito "che le previsioni di pagamento sotto forma di punteggio Schufa sono importanti per loro, ma in genere non sono l'unico fattore decisivo per la conclusione di un contratto", la maggior parte dei clienti "continuerà a poter utilizzare i punteggi Schufa senza dover adattare i propri processi", ha dichiarato Schufa.