Queste nuove regole del 401k rendono più facile accedere ai tuoi soldi
L'IRS ha chiarito una disposizione della Legge SECURE 2.0 del 2022, ora espandendo l'uso dei conti di risparmio per la pensione come fondi di emergenza. In precedenza, i risparmiatori per la pensione con una "necessità finanziaria immediata e gravosa" potevano tecnicamente prelevare in anticipo dai loro 401(k) e dai conti individuali di risparmio per la pensione tradizionali. Tuttavia, tale prelievo anticipato sarebbe stato soggetto a tassazione sul reddito e coloro che avevano meno di 59 anni e 6 mesi avrebbero dovuto pagare una penalità fiscale del 10%.
Ora, è possibile fare un prelievo di $1,000 all'anno per coprire le spese di emergenza personali e familiari senza dover pagare la penalità del 10%. Tutto ciò che devi fare è "autocertificare" di aver bisogno dei soldi per un'emergenza. Ecco cosa sapere su come funziona questa nuova regola e cosa tenere a mente prima di iniziare a utilizzare il tuo 401(k) come un bancomat.
Come funziona la nuova regola di prelievo di emergenza del 401(k)
Secondo le nuove linee guida, i risparmiatori possono prelevare fino a $1,000 all'anno dai loro piani di risparmio per le emergenze senza dover affrontare la solita penalità del 10% per i prelievi anticipati. Ciò si applica anche se il titolare del conto ha meno di 59 anni e 6 mesi, l'età standard per i prelievi senza penalità. (Nota: Le vittime di abusi domestici con meno di 59 anni e 6 mesi possono prelevare fino a $10,000 dai conti individuali di risparmio e 401(k) senza dover pagare la penalità.)
Le principali caratteristiche della nuova regola sono:
- Nessuna necessità di dimostrare la difficoltà: A differenza delle precedenti regolamentazioni, i risparmiatori non devono dimostrare specifiche difficoltà per qualificarsi per il prelievo.
- Uso flessibile: I fondi possono essere utilizzati per varie emergenze, dalle riparazioni dell'auto alle spese mediche, o addirittura per spese personali non specificate.
- Considerazioni fiscali: Anche se il prelievo è esente da penalità, è comunque soggetto a tassazione sul reddito. Tuttavia, se i fondi vengono ripagati entro tre anni, non sono dovute tasse.
- Limite di frequenza: Può essere fatto un solo prelievo di emergenza di massimo $1,000 all'anno.
- Requisito di saldo del conto: Il conto di risparmio per la pensione deve mantenere un saldo minimo di $1,000 dopo il prelievo.
Comprendere i prelievi dal 401(k): Ricorda i tuoi obiettivi a lungo termine
Da un lato, questa nuova regola offre la flessibilità necessaria a chiunque si trovi ad affrontare difficoltà finanziarie. Gli americani a basso reddito potrebbero trovare più allettante aprire conti di risparmio per la pensione se sanno che quei fondi sono almeno in parte accessibili in caso di emergenza. E per chiunque sia veramente a corto di contanti, questi prelievi esenti da penalità potrebbero fare una grande differenza e sono molto più semplici da ottenere rispetto ai prestiti del 401(k).
D'altra parte, la possibilità di autodefinire "emergenza" potrebbe incoraggiare prelievi ingiustificati, influenzando significativamente i risparmi per la pensione a lungo termine. Nonostante la nuova facilità di accesso, ricorda perché hai un 401(k) in primo luogo. Anche se questa nuova regola offre una rete di sicurezza, questi conti sono progettati per i risparmi a lungo termine. Ogni dollaro prelevato in anticipo è un dollaro che non cresce più per il tuo futuro. Il potere dell'interesse composto significa che anche i prelievi
