Quattro cose da considerare quando si sceglie la prima carta di credito
Una carta di credito è sia utile che pericolosa. Da un lato, aprirne una - portare essentially un prestito ad alto interesse in tasca - aiuta a costruire la tua storia di credito, che tornerà utile se mai vorrai chiedere un prestito (per esempio per acquistare una casa o un'auto). E le carte di credito offrono protezioni contro la frode che non si hanno con il contante o le carte di debito - con l'aggiunta della flessibilità per affrontare le emergenze finanziarie.
Tutti questi benefici spiegano perché l'82% degli adulti negli Stati Uniti (e il 67% dei giovani tra i 18 e i 29 anni) ha almeno una carta - ma spiegano anche perché gli americani devono più di un miliardo di dollari su quelle carte (gli interessi sulla carta di credito possono essere un vero incubo da gestire). Quindi, richiedere la tua prima carta di credito è una decisione importante, perché vuoi i benefici di una carta di credito mentre cerchi di evitare il più possibile gli svantaggi, ma stai anche affrontando una storia di credito piuttosto scarsa, che può limitare le tue opzioni.
Limita le aspettative
Innanzitutto, accetta il fatto che, a meno che i tuoi genitori non abbiano iniziato a costruire la tua storia di credito quando eri un bambino, probabilmente non otterrai un limite elevato sulla tua prima carta di credito. Il limite di credito medio per i primi utilizzatori solitamente varia dalle centinaia di dollari ai pochi migliaia, quindi non finanzierai grandi acquisti o viaggi lussuosi con la tua prima carta (cosa di cui il Tuo Io del futuro ti ringrazierà, fidati).
Pensa alla tua prima carta di credito non tanto come a una fonte di denaro, ma come a uno strumento per stabilire e costruire la tua storia di credito, soprattutto se non hai ancora un punteggio di credito. Se non hai una storia di credito (o ne hai una scarsa), potresti dover considerare una carta di credito garantita. Una carta garantita richiede di fare un deposito che diventa poi il tuo limite di credito - in sostanza, stai prestando a te stesso. Ad esempio, se depositi 500 dollari per aprire una carta sicura, il tuo limite di credito sarà di 500 dollari. Poiché stai facendo il deposito, il rischio per la banca è molto basso, il che ti consente di ottenere una carta di credito nonostante i problemi di storia o di punteggio del credito. Le carte di credito garantite vengono utilizzate per stabilire o migliorare il tuo credito in modo da poter passare eventualmente a una carta più tradizionale.
Ricerca prima
Prima di iscriverti a qualsiasi cosa, fai le tue ricerche. Richiedi i tuoi rapporti di credito - ce ne sono tre principali (TransUnion, Experian e Equifax) e dovresti ottenerli tutti (sono gratuiti) - e vedi cosa c'è dentro. Se non hai mai avuto una carta di credito o un prestito prima, potrebbe non esserci nulla e potresti non avere ancora un punteggio di credito. Va bene! Usa questi rapporti per assicurarti di non essere vittima di furto d'identità e che non ci sia alcuna informazione negativa e inaccurata che potrebbe influire sulla tua capacità di ottenere una carta di credito in primo luogo. Se c'è, prendi i passaggi per correggerlo.
Una volta che hai controllato questo, il prossimo passo è quello di ricercare le carte di credito per cui puoi qualificarti. È cruciale che tu non applichi a un mucchio di carte per vedere cosa succede - troppe richieste contro il tuo credito possono danneggiare le tue possibilità fin dall'inizio. Invece, ricerca prima. Experian offre un servizio che raccoglie le tue informazioni personali e poi compila un elenco personalizzato di offerte di carte di credito, che potrebbe essere un buon punto di partenza. Ma puoi anche andare direttamente sui siti web delle carte per guardare la "scatola di Schumer".
Cos'è la scatola di Schumer? Prende il nome dal senatore Chuck Schumer ed è una semplice panoramica dei termini di una carta di credito, tra cui il tasso di interesse annuo (TAEG), il ciclo di fatturazione, le commissioni annuali e le commissioni per altre transazioni come i prelievi in contanti. Le scatole di Schumer sono chiaramente visualizzate sui resoconti delle carte di credito, ma potresti dover scavare un po' se stai facendo ricerche.
Considerazioni
Quindi, cosa stai cercando in una prima carta di credito? Ecco le cose principali da considerare mentre stai facendo le tue ricerche:
- Evita le commissioni annuali. Alcune carte di credito addebitano una commissione annuale. A volte questo è valido se ottieni molti vantaggi e benefit in cambio, ma se stai appena iniziando con le carte di credito sarà difficile giudicare questo. È meglio attenersi alle carte che non addebitano una commissione a meno che non sei assolutamente certo di ottenere il tuo denaro in cambio.
- Cerca un tasso di interesse basso. Il tasso di interesse medio addebitato dalle carte di credito è attualmente vicino al 25%. In generale, se questa è la tua prima carta e hai poca o nessuna storia di credito, probabilmente rimarrai nella parte alta di questa media, ma questo non significa che non puoi trovare un affare. Anche se non hai intenzione di portare un saldo sulla tua carta, ottenere il tasso di interesse più basso possibile può farti risparmiare denaro se hai una carica di emergenza che non puoi pagare subito.
Ma non fermarti solo al grande numero APR in grassetto - potrebbe essere un "tasso APR di introduzione" che dura solo per un breve periodo. Scava nella "scatola di Schumer" o in altra documentazione e assicurati che il tuo APR non salti drasticamente dopo qualche mese o un anno. Altrimenti potresti ricevere una brutta sorpresa.
- Verifica le ricompense. Molte carte di credito offrono vari premi e vantaggi per attirare le persone ad iscriversi. Cerca carte che offrono premi che sono significativi per te. Se ami viaggiare, una carta che offre punti aerei o altri vantaggi legati ai viaggi potrebbe essere una scelta migliore per te rispetto ad una carta che offre rimborsi in contanti sugli acquisti. Se preferisci l'opzione rimborso in contanti, verifica quanto ottieni per gli acquisti che fai abitualmente e cerca una carta che offra il miglior affare sulle tue abitudini di spesa.
- Assicurati dell'accettazione. Una carta di credito è solo un pezzo di plastica se i negozianti non la accettano, quindi assicurati che la tua prima carta funzioni dove ne hai bisogno. Le scelte sicure sono le carte sostenute da Visa e Mastercard, perché sono accettate più o meno ovunque sul pianeta. Altre carte, come American Express o Discover, sono ampiamente accettate negli Stati Uniti (entrambe dichiarano tassi di accettazione del 99%), ma non così tanto nel resto del mondo. Se i viaggi sono nel tuo futuro, resta sulla scelta sicura.
Innanzitutto, ottenere la tua prima carta di credito può essere un'opportunità per costruire la tua storia di credito, che è cruciale se mai avrai bisogno di chiedere un prestito per acquisti importanti come una casa o un'auto. Tuttavia, è importante notare che come principiante, potresti non ricevere un limite di credito elevato a causa della storia di credito limitata. In secondo luogo, la gestione della tua prima carta di credito dovrebbe concentrarsi principalmente sull'istituire e migliorare il tuo punteggio di credito, non come fonte di denaro. Le carte di credito garantite, che richiedono un deposito per stabilire un limite di credito, possono essere un'opzione valida per le persone con nessuna o scarsa storia di credito.
