Perché vendere la propria casa e affittare in pensione è una cattiva idea
Proprietà immobiliare viene solitamente presentata come una pietra miliare della stabilità finanziaria, per cui è preoccupante che sembri sempre meno accessibile a giovani persone. Le generazioni più anziane, invece, tendono a navigare verso gli anni del ritiro come proprietari di case—il 80% delle persone sopra i 60 anni la possiedono (ma circa il 40% di loro non la possiedono pienamente e continuano a pagare un mutuo).
Avere quel patrimonio immobiliare può essere un vero vantaggio nel ritiro, ma le case hanno anche dei svantaggi. Anche se le possiedi pienamente, ci sono costi da affrontare, richiedono molta manutenzione e possono rendere più difficile cambiare il tuo stile di vita. Trarre fuori il tuo patrimonio immobiliare e usarlo per aumentare il tuo patrimonio nel ritiro significa che avresti più denaro a disposizione per vivere, e affittare offre molta libertà e flessibilità. Tutta quella manutenzione? Alcuno altro ne sarà responsabile. Le circostanze cambiano, o stai noiando a vivere in una determinata area? È facile trasferirsi e affittare altrove.
Sì, c'è qualche ragione non cattiva per vendere la casa e affittare quando si ritira, ma non è una buona idea.
Svantaggi finanziari della vendita e dell'affitto
Vendere la casa per affittare implica una lunga lista di svantaggi finanziari negativi:
- Imposte sui guadagni. A seconda di quanto guadagnerai dalla vendita della casa, dovresti pagare delle imposte sui guadagni notevoli. Puoi escludere fino a $250,000 (se singolo) o $500,000 (se sposato), ma qualsiasi cifra superiore a queste cifre sarà tassata. Se hai acquistato la casa decenni fa e il suo valore è salito significativamente, potresti non guadagnare quanto si aspetteresti dalla vendita a causa di questo.
- Perdita di patrimonio immobiliare. Trarre fuori il tuo patrimonio immobiliare significa che non lo avresti più, giusto? Il patrimonio immobiliare è utile cosa, che ti consente di prestare facilmente denaro quando lo hai bisogno. E pagare l'affitto significa che non metti più denaro in un'attivo apprezzabile: I prezzi immobiliari generalmente aumentano nel tempo (una media del 4,3% dal 1991 e del 7,7% dal 2012), mentre il tuo affitto ti fornisce solo un altro mese con un tetto.
- Costi. Come già detto, anche possedere una casa pienamente pagata richiede ancora denaro—ma in media costa significativamente meno di affittare. I costi medi per l'assicurazione casearia corrono intorno a circa 2.230 dollari all'anno, i tassi immobiliari intorno a circa 1.682 dollari all'anno e la manutenzione casearia intorno a circa 6.000 dollari all'anno, per un totale medio di circa 10.000 dollari all'anno (le tue spese, ovviamente, varieranno). Il costo medio dell'affitto è di circa 16.464 dollari all'anno. Sebbene potrebbe far senso in alcune aree del paese (il costo medio dell'affitto in Nord Dakota è solo 10.560 dollari all'anno annualmente), probabilmente doverai pagare di più per la tua alloggiazione se vendi.
La libertà offerta dall'affitto—ma anche l'incertezza
Malgrado la logica incerta sulla trattazione del tuo patrimonio immobiliare e l'affitto, alcune persone considerano ancora l'opzione per via della libertà offerta dall'affitto. Puoi facilmente spostarti in un'altra area, o semplicemente in una casa diversa se non ti piace quella in cui sei. Puoi anche facilmente ridurre le dimensioni se le tue finanze cambiano.
Ma quella libertà può venire a costare stabilità:
- Doverai affrontare un locatario, che avrà un certo grado di controllo sulla tua vita
- Il tuo affitto può salire—spesso in maniera drastica. Ad esempio, a Columbia, in Carolina del Sud, i affitti sono saliti più di un terzo prima della pandemia, e hanno saltato quasi il 20% a New York City. Non hai molta influenza sul tasso del mercato per la tua locazione, quindi devi essere pronto per aumenti di affitto—o per trovare una nuova casa da vivere—con regolarità.
- Avere qualcuno ad occuparsi della manutenzione e delle riparazioni è meraviglioso—se effettivamente lo fa. Se il tuo locatario o la società di gestione della tua locazione non sono rispondenti, potresti affrontare una battaglia protratta per farlo fare qualcosa che sarebbe facilmente gestito se fossi il proprietario.
Piani di eredità
Infine, un aspetto importante della trattazione del tuo patrimonio immobiliare è il tuo piano di eredità per la tua famiglia. Una casa è un attivo apprezzabile in molti casi, quindi lasciarla indietro per i tuoi eredi significa che avrebbero la scelta di vivere lì o di vendere la casa e godere del guadagno. Trarre fuori il tuo patrimonio significa che è più probabile che tu lo spenderai per l'alloggiamento e non lascerai nulla dietro ai tuoi figli o ad altri eredi.
