La Fed probabilmente taglierà i tassi presto <unk> ecco come aumentare i tuoi risparmi prima di allora
Ecco la traduzione dell'articolo in italiano:
La Federal Reserve, il mercoledì scorso, non ha abbassato il suo tasso di interesse chiave, che si trova a un massimo di 23 anni da dodici mesi. Tuttavia, i funzionari continuano a segnalare che la banca centrale potrebbe farlo presto - con molta probabilità in settembre.
E il mercato si aspetta che la banca centrale continui a tagliare i tassi nei prossimi due anni. Ciò significa che i tassi di interesse dovrebbero diminuire su una vasta gamma di prodotti finanziari, dalle carte di credito e dai prestiti ipotecari ai conti correnti, ai certificati di deposito e ai bond, tra gli altri.
Date le molteplici modalità con cui i tassi più bassi possono influire sulle tue finanze, ecco alcune cose da considerare quando decidi quali passi intraprendere in risposta.
Tempismo e entità contano
La prospettiva di costi di prestito più bassi sarà accolta da coloro che cercano prestiti o cercano di ridurre il debito. Tuttavia, realisticamente, quanto risparmierai quando la Fed abbasserà i tassi dipenderà da quanto velocemente li taglierà e di quanto ogni volta. La risposta per il breve termine è probabilmente "non tanto".
"Le tariffe hanno preso l'ascensore per salire, ma scenderanno per le scale", ha detto Greg McBride, chief financial analyst di Bankrate.
Con questo intende: "Le tariffe non cadranno abbastanza velocemente per tirarti fuori da una brutta situazione [quest'anno]", ha detto McBride. "E per i risparmiatori, [le prime diminuzioni] non cancelleranno i tuoi guadagni di interesse. I risparmiatori saranno comunque avanti nel gioco".
Questo perché uno o due tagli di un quarto di punto quest'anno non ridurranno significativamente molte delle tue spese di interesse. Tuttavia, diversi tagli nei prossimi uno o due anni potrebbero fare una differenza notevole, e potrebbe valere la pena aspettare prima di intraprendere alcuni movimenti.
"Non saltare il fosso troppo presto su queste cose", ha detto Chris Diodato, un pianificatore finanziario certificato a pagamento e fondatore di WELLth Financial Planning.
Ecco come i tassi più bassi potrebbero influire sugli aspetti chiave della tua vita finanziaria, insieme a suggerimenti su cosa fare al riguardo.
La tua casa
Prendere un mutuo è uno dei più grandi movimenti finanziari che la maggior parte delle persone fa. I tassi ipotecari sono influenzati direttamente e indirettamente da vari fattori economici, e i movimenti della Fed sono uno di questi. Poiché le quantità prestate sono sostanziali, questa è un'area in cui anche piccoli tagli di tasso potrebbero fare una differenza significativa su ciò che un acquirente di casa dovrà pagare.
Per coloro che acquistano una casa quest'anno, potresti essere tentato di acquistare punti per ridurre il tuo tasso ipotecario. Prima di farlo, Diodato ha consigliato di fare alcuni calcoli per assicurarsi che ti farà risparmiare denaro se pensi che ti tenterebbe anche di rinegoziare tra un anno o due se i tassi dovessero scendere ulteriormente. Ciò è dovuto al fatto che pagherai migliaia di dollari per acquistare il tuo tasso ipotecario ora, e poi migliaia di dollari in commissioni per rinegoziare.
Per acquistare un quarto di punto potrebbe costarti il 1% del tuo prestito o il 4% per un punto intero, ha detto. Per rinegoziare, i costi potrebbero essere più alti - di solito variano tra il 2% e il 6% del tuo prestito, secondo Lending Tree.
Date le fluttuazioni dei tassi ipotecari di almeno 1,25 punti percentuali in ogni ciclo di taglio dei tassi dal 1971 e spesso di due o tre punti, Diodato la vede così: "Acquistare il tuo tasso di un quarto di punto, o addirittura un punto intero, non impedirebbe a molte persone di voler rinegoziare durante il prossimo ciclo di taglio dei tassi. Quindi, la mia logica è di non caricare le persone con entrambe le commissioni per l'acquisto di punti e poi i costi di una rinegoziazione".
HELOCs: Se stai prendendo una linea di credito ipotecaria, sii consapevole che non è più denaro a buon mercato per prestare: la gamma di tassi attuali per le HELOCs è di circa il 9% al 11%. Un paio di tagli di un quarto di punto dalla Fed non la renderà significativamente più economica, ha detto McBride. "Gli americani hanno più equity che mai, ma devi essere giudizioso su come lo tiri fuori, date le spese per prestare contro di esso. Solo perché hai l'equity non significa che sia denaro gratis".
Certo, se vuoi una HELOC come linea di vita di emergenza e non la usi mai, il tasso potrebbe essere meno importante. Tuttavia, potrebbe comunque costarti denaro attraverso le commissioni di chiusura, qualsiasi requisito di prelievo minimo alla chiusura o altre commissioni accessorie per avere la linea, come una commissione annuale o di inattività, ha notato McBride.
E se hai già un debito su una HELOC, ti consiglia di "pagarla aggressivamente. È un debito ad alto costo che non diventerà più economico presto".
Le tue carte di credito
Un'altra forma costosa di debito è il tuo saldo della carta di credito non pagato. Alcuni tagli di tasso non faranno molta differenza nel tasso attuale record del 20,7%. Anche se alla fine spingessero verso il basso il tasso medio dove era all'inizio del 2022 - 16,3% - sarebbe comunque un prestito costoso.
Per questo motivo, se hai debiti sulle carte di credito, il consiglio è lo stesso di sempre: se ne sei qualificato, iscriviti a una carta di trasferimento del saldo a tasso zero che ti dia almeno 12-18 mesi di interessi gratuiti in modo da poter pagare significativamente il capitale che devi.
Se questo si dimostra difficile da ottenere, vedi se puoi trasferire il tuo saldo su una carta di credito di una banca di credito o locale che offre tassi più bassi delle grandi banche. "Hanno di solito meno benefit, ma i loro tassi possono essere la metà", ha detto Dodiato.
Se vuoi finanziare l'acquisto di un'auto nuova, un ambiente di taglio dei tassi potrebbe non aiutare quanto pensi. McBride sottolinea che ogni punto base di taglio fa diminuire di $4 al mese un prestito tipico per un'auto da $35,000. Quindi, una riduzione di un punto percentuale equivale a soli $16 al mese, o meno di $200 all'anno.
“Il tuo vero leva per le economie è il prezzo dell'auto che scegli, quanto finanzi e la tua valutazione del credito”, ha detto.
Per quanto riguarda il noleggio di un'auto, McBride ha notato che l'effetto di un taglio dei tassi della Fed potrebbe essere altrettanto piccolo sul cosiddetto "fattore denaro" che pagherai per il noleggio. E poiché molte variabili determinano ciò che sarà quel fattore, sarà difficile capire l'impatto dei tassi di interesse più bassi.
Le tue economie
L'anno passato è stato molto buono per chiunque abbia parcheggiato contanti in conti di risparmio online ad alto rendimento o in vari veicoli a reddito fisso, tutti che stavano rendendo il 5% o più.
Mentre quei tassi scenderanno - e alcuni hanno già iniziato a farlo - i primi cali non saranno probabilmente enormi. Ciò significa che potrai ancora guadagnare rendimenti che battano l'inflazione per un po'.
Per esempio, ci sono ancora molti conti di risparmio online ad alto rendimento che offrono tassi di resa tra il 4,5% e il 5,2%, secondo Bankrate. Lo stesso vale per i certificati di deposito.
Tra i titoli del Tesoro con scadenze tra i due e i dieci anni, i rendimenti sono superiori al 4%, secondo Schwab.com.
Blocca i tassi alti ora: Se sei a cinque anni dalla pensione, McBride suggerisce di bloccare alcuni di questi ancora alti tassi per far crescere i contanti di cui avrai bisogno per coprire le spese di vita nei primi anni dopo che hai smesso di lavorare. Avere quei contanti a disposizione significa che non sarai costretto a prelevare dal tuo portafoglio a lungo termine in caso ci sia un grande crollo del mercato all'inizio della tua pensione.
Per esempio, molti CD con durate di due, tre, quattro o cinque anni stanno attualmente pagando tra il 4,85% e il 5% su Schwab.com. Se opti per una di quelle scadenze, prova a trovare uno che non sia "richiamabile". Un CD richiamabile è uno che l'emittente può decidere di chiudere prima della sua scadenza, il che potrebbe accadere se i tassi cadono notevolmente nei prossimi anni.
Se vivi in una zona a alta tassazione, i titoli del Tesoro potrebbero essere una scelta migliore poiché sono esenti dalle tasse statali e locali.
“Anche se molti rendimenti obbligazionari sono scesi dai loro recenti massimi, gli investitori dovrebbero ancora considerare l'acquisto di alcuni investimenti a termine intermedio ora prima che i tassi siano tagliati se vogliono bloccare un rendimento più alto per parte del loro denaro, come i titoli del Tesoro in scadenza nei prossimi quattro a dieci anni”, ha detto Collin Martin, stratega obbligazionario del Schwab Center for Financial Research.
E i bond municipali AAA sono esenti dalle tasse federali e, in alcuni casi, anche dalle tasse statali e locali. I rendimenti sui bond municipali AAA con scadenze tra uno e cinque anni variano tra il 3,2% e il 4,19%.
Ma non tenere troppo in contanti: Per le persone non vicine alla pensione, potrebbe non avere più senso lasciare così tanto contante in questi tipi di veicoli in futuro.
“I consiglio alle persone di evitare la trappola del contante. Molte persone, abituate a questi bei tassi di risparmio, stavano deviando i soldi dalle azioni e dai bond a lungo termine”, ha detto Diodato, che prevede che i tassi di risparmio cadranno al 3% nei prossimi due anni.
Il suo consiglio: non tenere più di sei mesi a un anno di spese di vita in contanti o in contanti equivalenti.
“Qualsiasi cosa in più e stai mettendo un freno al tuo futuro patrimonio netto”, ha detto.
I possibili tagli dei tassi della banca centrale potrebbero portare a una diminuzione dei tassi di interesse per vari prodotti finanziari, compresi i prestiti
