Il punteggio Schufa non deve essere determinante per l'affidabilità creditizia

Quasi tutti gli adulti hanno avuto a che fare con Schufa prima o poi. La Corte di giustizia europea ha esaminato l'uso dei punteggi e ha stabilito chiare linee guida. Il modello di business di Schufa è ora traballante? - Il punteggio Schufa non deve essere determinante per l'affidabilità creditizia

La più alta corte europea ha fissato limiti severi all'uso del punteggio Schufa. Le aziende possono utilizzare il punteggio Schufa, che quantifica l'affidabilità creditizia delle persone, per decidere se stipulare contratti con i clienti - ma solo se non è l'unica base per la decisione. Secondo la Corte di giustizia europea (ECJ) di Lussemburgo, se questo punteggio gioca un ruolo decisivo nella concessione del credito, ciò costituisce una "decisione automatizzata in casi individuali", vietata dal Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR).

Le banche, i servizi di telecomunicazione e i fornitori di energia di solito si informano sull'affidabilità creditizia di una persona presso agenzie di credito private come Schufa. Schufa fornisce quindi una valutazione, il cosiddetto valore di punteggio. Questo ha lo scopo di mostrare il grado di adempimento degli obblighi di pagamento da parte dell'interessato. Secondo le sue stesse informazioni, Schufa dispone di informazioni su 68 milioni di persone in Germania.

Alla base della decisione attuale ci sono due casi tedeschi relativi a Schufa che sono stati sottoposti alla Corte di giustizia europea. Il primo caso riguardava una donna a cui era stato rifiutato un prestito. La donna ha chiesto a Schufa di cancellare una voce e di concedere l'accesso ai dati. Schufa ha fornito solo il valore del punteggio e informazioni generali sul calcolo, ma non il metodo di calcolo esatto. Il Tribunale amministrativo di Wiesbaden ha deferito il caso alla Corte di giustizia europea per chiarire il rapporto con il Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR).

Violazione del GDPR

I giudici hanno ora chiarito che se la conclusione di un contratto dipende in larga misura dal punteggio Schufa, questo viola il GDPR. Questo potrebbe avere un impatto su molte aziende che in passato si sono affidate alla valutazione di Schufa.

Il movimento dei cittadini Finanzwende ha accolto con favore la decisione: "La sentenza è una buona notizia per tutti i consumatori e un duro colpo per Schufa", ha dichiarato Michael Möller, esperto di protezione dei consumatori di Finanzwende. La sentenza obbliga Schufa a gestire la sua posizione di quasi monopolio in modo più responsabile rispetto al passato. "Il potere di Schufa si sta sgretolando: era ora che lo facesse".

Anche la stessa Schufa vede la sentenza come positiva perché fa chiarezza. "Il feedback dei nostri clienti è che le previsioni di pagamento sotto forma di punteggio Schufa sono importanti per loro, ma in genere non sono l'unico fattore decisivo nella conclusione di un contratto", ha annunciato Schufa dopo la sentenza. "La stragrande maggioranza dei nostri clienti continuerà quindi a utilizzare i punteggi Schufa senza dover adattare i propri processi".

Ritardo nelle decisioni sui contratti di credito o di affitto?

L'esperto di protezione dei dati Christoph Ritzer dello studio legale Norton Rose Fulbright di Francoforte vede invece un "notevole dilemma" per il settore del credito se i punteggi Schufa non potranno più essere utilizzati con la stessa facilità di prima. Secondo Ritzer, infatti, se si devono presentare nuovamente le prove di reddito, i contratti di fornitura di energia e altri dati, ciò potrebbe ritardare notevolmente le decisioni sui contratti di prestito o di affitto.

"Si può quindi ipotizzare che i fornitori dovranno controllare più intensamente la solvibilità dei loro clienti o chiedere ai clienti di registrarsi a Schufa e accettare lo scoring". Si tratta di una tipica vittoria di Pirro per i consumatori: "Alla fine, solo coloro che permettono a Schufa di elaborare e trasmettere i loro dati beneficeranno della sentenza", afferma Ritzer.

I difensori dei consumatori sperano comunque in una maggiore trasparenza - e in un'ulteriore legislazione: "Affinché i consumatori possano finalmente capire come nasce il loro punteggio di credito, il legislatore dovrebbe ora stabilire linee guida concrete per le agenzie di credito", ha chiesto Michaela Schröder della Federazione delle organizzazioni dei consumatori tedeschi. Il ministro federale per la Tutela dei consumatori Steffi Lemke (Verdi) ha dichiarato: "Abbiamo già concordato nell'accordo di coalizione che la trasparenza del punteggio deve essere migliorata. Ora esamineremo i regolamenti corrispondenti in modo tempestivo".

Memorizzazione di dati provenienti da elenchi pubblici

Il secondo caso riguardava l'archiviazione di dati provenienti da registri pubblici, come i registri fallimentari. La Corte di giustizia europea ha dovuto decidere se Schufa fosse autorizzata a utilizzare i dati sulle insolvenze dei consumatori e a conservarli per un periodo ancora più lungo rispetto ai tribunali. I giudici hanno ora posto fine a questa pratica: Violare il GDPR se le agenzie di credito private conservano tali dati più a lungo dei registri fallimentari pubblici. Questo perché l'estinzione del debito residuo ha lo scopo di consentire alla persona interessata di partecipare nuovamente alla vita economica; tuttavia, questo viene sempre utilizzato come fattore negativo nella valutazione dell'affidabilità creditizia.

A marzo, l'Avvocato generale della Corte di giustizia europea ha criticato aspramente questa pratica nel suo parere. Di conseguenza, Schufa ha volontariamente ridotto il periodo di conservazione delle registrazioni da tre anni a sei mesi.

I tribunali tedeschi devono ora decidere sui casi specifici e tenere conto della decisione della Corte di giustizia europea.