I tassi di interesse sono ancora alti. Ecco i posti migliori dove parcheggiare i vostri contanti

Dato che la Fed influenza - direttamente o indirettamente - i tassi d'interesse sui conti e sui prodotti finanziari in tutta l'economia statunitense, i risparmiatori e le persone con liquidità in eccesso hanno ancora molte opportunità di ottenere un rendimento del loro denaro molto migliore di quello che hanno avuto negli ultimi anni e, cosa ancora più importante, un rendimento che superi le ultime letture sull'inflazione.

Ecco le opzioni a basso rischio per ottenere il miglior rendimento sui fondi che si prevede di utilizzare entro due anni e anche sulla liquidità di cui si prevede di avere bisogno nei prossimi due-cinque anni.

Conti di risparmio online ad alto rendimento

Secondo un sondaggio di Bankrate, il 13 dicembre il rendimento percentuale medio annuo dei conti di risparmio bancari era appena dello 0,58%. Questa media è mantenuta bassa dalle maggiori banche "brick-and-mortar" come JPMorgan Chase e Bank of America, che hanno offerto tassi fino allo 0,01%.

Ma molte banche online, assicurate dalla FDIC, offrono ancora il 5% o più sui loro conti di risparmio ad alto rendimento.

Questi conti sono un ottimo posto per depositare il denaro che probabilmente utilizzerete entro i prossimi due anni, per coprire qualsiasi cosa, da una vacanza programmata o un grande acquisto a una spesa di emergenza o a un cambiamento inaspettato di circostanze come la perdita del lavoro.

Come per qualsiasi altro tasso di risparmio bancario, i tassi dei conti di risparmio ad alto rendimento possono cambiare da un giorno all'altro e la banca potrebbe non avvisarvi quando li abbassa. Assicuratevi quindi di controllare l'estratto conto mensile. Ma i tassi sono rimasti alti per mesi e potrebbero rimanere tali almeno fino a quando non sarà chiaro che la Fed abbasserà i tassi, cosa che molti osservatori della Fed prevedono possa accadere nel 2024.

Dalla riunione del FOMC di novembre, l'inflazione si è raffreddata più rapidamente di quanto la Fed si aspettasse e questo ha creato dubbi sullo scenario "più alto più a lungo"", ha dichiarato Ken Tumin, fondatore di DepositAccounts.com.

Un conto di risparmio online è quello che la pianificatrice finanziaria certificata Lazetta Rainey Braxton, co-CEO di 2050 Wealth Partners, chiama il vostro conto "cuscinetto". Le piace la parola "cuscino" perché descrive la flessibilità e le opzioni che questo conto offre per gestire sia ciò che si vuole fare nel breve termine sia ciò che potrebbe essere necessario fare.

Un altro modo in cui i conti ad alto rendimento possono essere utili, secondo Braxton, è quello di ospitare il denaro che vi servirà per pagare un acquisto per il quale avete ottenuto un finanziamento a tasso zero per un periodo di tempo limitato. In questo caso, non dovrete pagare gli interessi sull'acquisto, a patto che lo paghiate per intero prima della fine del periodo di promozione, che può andare da sei a 24 mesi. Nel frattempo, il denaro può crescere del 4%-5% all'anno sul conto ad alto rendimento.

Per le normali bollette di casa, Braxton consiglia di tenere il contante sufficiente a coprire uno o due mesi in un normale conto corrente, per avere un accesso più rapido. "Non troppo, perché [quei conti] non rendono molto", ha detto.

È sempre possibile collegare il conto ad alto rendimento al conto corrente per trasferire fondi in caso di necessità, ma è bene sapere che potrebbero essere necessarie fino a 24 ore prima che il denaro trasferito compaia sul conto corrente, ha osservato Braxton.

Conti e fondi del mercato monetario

Se non volete aprire un conto di risparmio online presso un'altra banca, la vostra banca potrebbe offrirvi un conto di deposito del mercato monetario che offre un rendimento più elevato rispetto ai vostri conti correnti o di risparmio.

I conti del mercato monetario possono avere requisiti di deposito minimo più elevati rispetto a un normale conto di risparmio, ma sono più liquidi di un certificato di deposito a scadenza fissa o di un buono del Tesoro, il che significa che vi permettono di accedere al vostro denaro più rapidamente, pur offrendo potenzialmente alcuni dei più alti rendimenti disponibili, ha dichiarato Doug Ornstein, senior manager per le soluzioni integrate di TIAA Wealth Management.

Ma non bisogna confondere i conti del mercato monetario con i fondi comuni di investimento del mercato monetario, che investono in strumenti di debito a breve termine e a basso rischio. Al 12 dicembre, il loro rendimento medio a 7 giorni era del 5,19%, secondo il Crane Money Fund Index, che tiene traccia dei 100 principali fondi del mercato monetario imponibili.

A differenza dei conti di deposito del mercato monetario, i fondi comuni di investimento del mercato monetario non sono assicurati dalla FDIC. Tuttavia, se investite in un fondo del mercato monetario attraverso un'agenzia di intermediazione, è probabile che il vostro conto complessivo sia assicurato dalla Securities Investor Protection Corp, che offre protezione in caso di fallimento dell'agenzia di intermediazione.

Certificati di deposito

Un altro investimento ad alto rendimento e basso rischio, ottimo per il denaro che probabilmente non dovrete utilizzare per alcuni mesi o addirittura per un paio d'anni, sono i certificati di deposito.

I migliori rendimenti dei CD si ottengono attraverso un brokeraggio come Schwab, E*Trade o Fidelity. Questo perché potete confrontare i CD di un numero qualsiasi di banche assicurate dalla FDIC e non dovrete creare conti individuali con ogni istituto.

Per ottenere i massimi benefici da un CD, è necessario lasciare il denaro investito per un periodo di tempo determinato. Se necessario, si può sempre accedere al capitale prima, ma in tal caso si perde almeno una parte degli interessi.

Al 13 dicembre, i CD elencati su Schwab.com con durata di tre mesi, sei mesi, nove mesi, un anno e 18 mesi avevano tutti un rendimento compreso tra il 5,25% e il 5,51%.

Supponiamo di investire 10.000 dollari in un CD a sei mesi con un APY del 5,42%. Alla fine di questo periodo, secondo il calcolatore di CD di Bankrate, riceverete il vostro capitale più 267 dollari di interessi alla scadenza del CD. Se mettete il denaro in un CD a un anno al 5,45%, guadagnerete 545 dollari di interessi. Se sceglieste un CD a 5 anni al 5,30%, otterreste 2.946 dollari di interessi.

Se non vi rivolgete a un broker, potreste ottenere un'offerta ragionevole dalla vostra banca principale. ha detto Tumin. Ad esempio, Citi ha presentato uno speciale CD a 11 mesi con un tasso fino al 5,65% APY. Ma avverte che con qualsiasi CD di una grande banca è necessario ritirare il denaro alla fine del periodo, altrimenti la banca potrebbe rinnovarlo automaticamente e bloccare il cliente su un CD con un rendimento molto più basso.

"È probabile che abbiamo superato il picco dei tassi e che i tassi scenderanno nel 2024 e negli anni futuri. Pertanto, ha senso puntare su CD lunghi, ad esempio di 5 anni. Per coprire le vostre scommesse, includete durate da uno a cinque anni. L'avvio di una scala di CD offre questo mix", ha affermato Tumin.

Buoni del Tesoro

Un'altra opzione per avere denaro da lasciare intatto da qualche mese a qualche anno sono i buoni del Tesoro a breve termine, che sono garantiti dalla piena fede e dal credito degli Stati Uniti.

Il 13 dicembre i buoni a tre e sei mesi avevano rendimenti rispettivamente del 5,39% e del 5,37%, mentre i buoni a nove mesi e a un anno offrivano rispettivamente il 5,25% e il 5,15%, secondo i tassi pubblicati su Schwab.com per un investimento di 25.000 dollari.

Se siete persone che gestiscono il proprio portafoglio come un falco, potreste sentirvi a vostro agio nell'acquistare i T-bills da TreasuryDirect.gov. Ma se non lo siete, potrebbe essere più semplice acquistare nuove emissioni attraverso il vostro conto di intermediazione o investire in un fondo indicizzato di obbligazioni a breve termine o in un ETF, ha dichiarato Andy Smith, direttore esecutivo della pianificazione finanziaria di Edelman Financial Engines.

Se invece si tratta di denaro che servirà tra tre o cinque anni, si potrebbe prendere in considerazione un fondo diversificato di obbligazioni governative e societarie con rating elevato, secondo Ornstein. I rendimenti delle obbligazioni societarie a tre anni con rating AAA, ad esempio, questa settimana erano pari al 4,45%, mentre le obbligazioni municipali a cinque anni con rating AAA (emesse dai governi locali) avevano un tasso del 4,22%, secondo Schwab.com.

Non inseguire il rendimento

Quando decidete quali sono i conti e gli investimenti migliori per i vostri obiettivi specifici e per la vostra tranquillità, può essere utile consultare un consulente fiduciario fee-only, ossia qualcuno che non riceve una commissione per vendervi un particolare investimento.

Quello che vorrete sempre fare è costruire una certa flessibilità, in modo da poter accedere facilmente alla liquidità, indipendentemente dalla tempistica degli obiettivi principali. "Che cosa succede se qualcosa cambia e avete bisogno di un acconto molto prima, o se i vostri genitori hanno bisogno di cure mediche in fretta?". Smith ha detto.

Ciò significa bilanciare il desiderio di ottenere grandi rendimenti con la necessità e il desiderio di accedere facilmente alla liquidità senza penalizzazioni. Traduzione: Non inseguire il rendimento per il gusto di farlo.

Pensate a questo aspetto, ha detto Ornstein: A meno che non abbiate ingenti somme da investire o non siate un investitore istituzionale, la differenza tra un rendimento del 5,1% e uno del 5% è trascurabile, e in realtà potrebbe persino costarvi di più se ci sono penali per il prelievo anticipato dei vostri soldi. "La maggior parte delle volte la convenienza è davvero importante. Rinunciate allo 0,1%", ha consigliato.

I tassi di interesse sono ancora alti. Ecco i posti migliori dove parcheggiare i vostri contanti