Cosa significa per i consumatori il giudizio sul punteggio Schufa?

Su cosa verteva il caso sottoposto alla Corte di giustizia europea?

La Corte di giustizia europea ha stabilito che la raccolta di dati da parte di Schufa per ottenere punteggi importanti viola la legge sulla protezione dei dati. Questo ha conseguenze positive per i consumatori. - Cosa significa per i consumatori il giudizio sul punteggio Schufa?

Il caso specifico è stato deferito alla Corte di giustizia europea (CGE) dal Tribunale amministrativo di Wiesbaden: A una cliente non era stato concesso un prestito perché il suo rating Schufa era troppo basso. La cliente aveva richiesto l'accesso ai suoi dati a Schufa, ma aveva ricevuto solo il valore del punteggio e informazioni generali sul calcolo. Questo perché non si sa esattamente come viene calcolato il punteggio. L'udienza si è quindi concentrata su una questione fondamentale: in che misura il modello di punteggio viola le norme UE sulla protezione dei dati?

Schufa Holding AG è una società privata. L'agenzia di credito raccoglie e archivia i dati dei consumatori e li utilizza come base per creare un punteggio di credito. Secondo le sue stesse informazioni, Schufa possiede informazioni su 68 milioni di persone in Germania. Il punteggio dice qualcosa sull'affidabilità creditizia di una persona e spesso influisce notevolmente sull'ottenimento di un contratto o di un prestito, come nel caso del cliente in questione. Le banche e le casse di risparmio richiedono il punteggio, così come altre società che offrono contratti di energia e di telefonia mobile, ad esempio.

I consumatori difficilmente possono evitare il punteggio. In molti casi, devono accettare che la loro affidabilità creditizia sia verificata da Schufa prima di concludere un contratto.

Come si è pronunciata la Corte di giustizia?

L'attuale procedura di attribuzione dei punteggi di Schufa viola il Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR) - a una condizione: il punteggio di Schufa deve essere un criterio decisivo nella decisione della controparte contrattuale, ad esempio se la banca concede o meno un prestito. Nel caso del ricorrente, si deve presumere che il punteggio sia stato decisivo, hanno detto i giudici. La raccolta automatizzata dei dati poteva discriminare le persone e quindi era illegale. Questo perché il Regolamento generale sulla protezione dei dati dell'UE vieta proprio questa raccolta automatizzata se ha conseguenze legali per l'individuo.

La Corte di giustizia europea ha quindi mostrato a Schufa chiari limiti. Il caso sopra descritto dovrà ora essere esaminato in via definitiva a Wiesbaden, poiché la sentenza della Corte di giustizia europea riguarda inizialmente il diritto europeo. Tuttavia, è probabile che la legge tedesca violi il diritto europeo.

Cosa significa la sentenza per i consumatori?

In attesa di un chiarimento definitivo, la sentenza non ha conseguenze concrete per il momento. Tuttavia, si ritiene che indichi la strada da seguire, in quanto è stata creata la base per requisiti di trasparenza più elevati. Ora è necessario spiegare come funziona il trattamento dei dati.

La Federazione tedesca delle organizzazioni dei consumatori (Vzbv) è quindi fondamentalmente positiva riguardo alla sentenza: "Finora le agenzie di credito dovevano fornire solo informazioni molto limitate sulla loro procedura di scoring", ha dichiarato Johannes Müller della Vzbv a Capital. La sentenza ha aperto la strada a una maggiore trasparenza. "I consumatori devono ora essere informati sulla logica della procedura. L'obiettivo deve essere un risultato di punteggio comprensibile". Müller non crede che le aziende diventeranno più sospettose a seguito della sentenza e rifiuteranno più frequentemente le richieste dei clienti.

Anche l'associazione Finanzwende ritiene che la sentenza della Corte di giustizia europea sia corretta. "Il potere di Schufa si sta sgretolando, era ora", afferma Michael Möller, esperto di protezione dei consumatori di Finanzwende. "La Schufa rivela solo alcune parti della sua procedura di assegnazione dei punteggi e per il resto invoca il segreto professionale", afferma Möller. Questo ha poco a che fare con l'offensiva di trasparenza promessa dall'azienda. Dalla sentenza del tribunale si evince che l'argomentazione del "segreto aziendale" ha dei limiti, in particolare quando riguarda gli interessi dei consumatori".

La stessa Schufa accoglie con favore la sentenza in linea di principio perché fa chiarezza. Tuttavia, non intende limitare le sue pratiche commerciali per il momento, ha dichiarato in un comunicato. In essa si mette in dubbio l'ipotesi che il punteggio svolga un ruolo decisivo nelle decisioni delle aziende clienti di offrire o meno determinati servizi ai consumatori. "Il feedback dei nostri clienti è che le previsioni di pagamento sotto forma di punteggio Schufa sono importanti per loro, ma in genere non sono l'unico fattore decisivo per la stipula di un contratto", ha dichiarato Schufa.

Per quanto tempo Schufa può memorizzare le registrazioni?

In un secondo caso, la Corte di giustizia europea si è pronunciata anche sulla questione di quanto tempo le agenzie di credito possono conservare i dati provenienti da elenchi pubblici come i registri fallimentari. In precedenza, Schufa e simili conservavano spesso i dati sulle insolvenze private per un massimo di tre anni. I giudici hanno dovuto decidere se Schufa fosse autorizzata a farlo e a conservare i dati per un periodo ancora più lungo rispetto ai tribunali. La risposta degli avvocati: no, sarebbe una violazione del GDPR se le agenzie di credito private conservassero tali dati più a lungo dei registri fallimentari pubblici. Questo perché l'estinzione del debito residuo ha lo scopo di consentire all'interessato di partecipare nuovamente alla vita economica; tuttavia, questo viene sempre utilizzato come fattore negativo nella valutazione dell'affidabilità creditizia.

La Schufa aveva già modificato questa prassi nella primavera di quest'anno, dopo che l'Avvocato generale della Corte di giustizia europea aveva già espresso un parere molto critico sul periodo di conservazione nella sua relazione di marzo. Di conseguenza, Schufa e Creditreform, un'altra agenzia di credito privata, hanno volontariamente ridotto il periodo di conservazione delle iscrizioni da tre anni a sei mesi.

Questo articolo è apparso per la prima volta su Capital