Comprendere i mutui inversi e quando potrebbero essere adatti a voi
Un particolare tipo di prestito chiamato prestito inverso è stato studiato per proprietari di casa di 62 anni o più. Invece di fare pagamenti regolari al prestatore come in un normale mutuo, con un prestito inverso puoi ottenere denaro utilizzando l'equità della tua proprietà e ricevere denaro dal prestatore. Tuttavia, è importante capire che un prestito inverso non è una fonte istantanea di entrate gratuite; presenta diversi fattori significativi da considerare. Ecco di cosa dovresti essere consapevole.
Come funziona un prestito inverso?
Come i tradizionali mutui, i proprietari di casa si indebitano utilizzando la loro proprietà come garanzia per il prestito. Tuttavia, a differenza dei mutui tradizionali, non devi fare pagamenti mensili al prestatore. Invece, il saldo del prestito aumenta nel tempo a causa di:
- L'importo totale prestato accumulato
- Gli interessi maturati sul saldo residuo
- Le commissioni incorporate nel prestito
In genere, il prestito non deve essere rimborsato fino a quando non vendi la proprietà, ti trasferisci o alla fine muori.
I motivi per ottenere un prestito inverso
Come i prestiti sulla quota di proprietà e le linee di credito sulla quota di proprietà (HELOCs), il motivo principale per cui qualcuno potrebbe optare per un prestito inverso è quello di ottenere contanti indebitandosi sulla propria quota di proprietà. Per gli anziani in particolare, questi soldi potrebbero essere preziosi per le spese quotidiane alla fine della loro vita, spesso dopo aver esaurito altre risorse di risparmio o entrate.
L'importo che puoi ottenere con un prestito inverso
I prestiti inversi possono essere pagati in diversi modi:
- In un'unica somma in contanti
- In pagamenti di reddito regolari
- In una linea di credito che ti consente di decidere quanto vuoi e quando
L'importo che ricevi varia in base alla tua età, al valore e alla posizione della tua casa e al costo del prestito. Gli importi più elevati vanno solitamente ai proprietari di casa più anziani che vivono nelle proprietà più costose con i prestiti a basso costo.
La maggior parte delle persone riceve l'importo massimo dal Prestito per conversione dell'equità della casa (HECM), un programma garantito a livello federale.
Considerazioni importanti
Un prestito inverso non è un pozzo di denaro gratuito; è ancora un prestito che alla fine richiede il rimborso. Il tuo debito aumenta nel tempo. Pensalo in questo modo:
Soldi prestati + Interessi + Commissioni ogni mese = Saldo del prestito in aumento
E con un prestito inverso, continui a essere il proprietario della casa, il che significa che sei ancora responsabile delle tasse sulla proprietà, dell'assicurazione sulla casa, della manutenzione e delle riparazioni, e così via. Se non paghi le tasse sulla proprietà, l'assicurazione o mantieni la casa, il prestatore può utilizzare il prestito per coprire queste spese per tuo conto o richiedere il rimborso completo del prestito. Inoltre, man mano che il tuo saldo del prestito cresce, l'equità della tua casa diminuisce, potenzialmente lasciando meno ai tuoi eredi. E il limite più significativo: in genere devi essere di 62 anni o più per essere idoneo a un prestito inverso.
La parola finale
Un prestito inverso offre flessibilità finanziaria a alcuni proprietari di casa più anziani, ma non è privo di rischi e responsabilità. È importante considerare i tuoi obiettivi finanziari a lungo termine, discutere le opzioni con la tua famiglia e consultare un consulente finanziario prima di decidere se un prestito inverso è adatto a te. Ricorda che anche se non avrai pagamenti del mutuo regolari, dovrai pianificare per le tasse sulla proprietà, l'assicurazione e la manutenzione della casa per evitare il default del prestito.
Se stai considerando l'utilizzo dell'equità della tua proprietà per soddisfare le tue esigenze finanziarie, un prestito inverso potrebbe essere un'opzione, a condizione che tu abbia 62 anni o più. Tuttavia, è importante capire che anche se un prestito inverso ti consente di indebitarti senza fare pagamenti regolari, non è una fonte di entrate gratuite. In questo contesto, "cosa è un prestito inverso" si riferisce a un prestito che può portare a un debito crescente a causa dell'importo prestato accumulato, degli interessi e delle commissioni.
