Come gestire una vincita finanziaria inaspettata
Una fortuna finanziaria può presentarsi sotto diverse forme: eredità, trust, stock option, vincita alla lotteria e, in misura minore, assegni governativi. È molto comune che le persone spendano subito la maggior parte o la totalità di una vincita, lasciando poco in cambio. È fondamentale prendere le cose con calma e prendere decisioni intenzionali e intelligenti sul da farsi. Ho parlato con Mitch Mitchell, consulente legale associato di Trust & Will, per scoprire quali sono i passi fondamentali da compiere se improvvisamente ci si ritrova con un sacco di soldi.
Perché un piano è importante
La vostra fortuna non durerà se non pianificate come conservare il denaro. Ad esempio, un terzo degli americani esaurisce un'eredità entro due anni e si ritrova con un risparmio negativo. Persino i vincitori della lotteria hanno maggiori probabilità di dichiarare bancarotta entro tre-cinque anni rispetto all'americano medio, perché quando la gestione del denaro non è già un punto di forza, le spese sbagliate aumentano semplicemente in base alla quantità di denaro da spendere.
Secondo Mitchell, la cosa peggiore che si possa fare è non avere un piano, soprattutto perché non ci si è presi un attimo per pensare ai propri obiettivi e valori. Altrimenti, "avrete preso una cosa buona e l'avrete trasformata in una maledizione". Secondo Mitchell, una vincita inaspettata dovrebbe essere un'esperienza priva di rimpianti.
Anche se la vostra situazione finanziaria e l'entità della vincita possono variare, i consulenti finanziari suggeriscono comunemente i seguenti elementi come parte del vostro piano di spesa:
Valutare i propri obiettivi finanziari
In primo luogo, è necessario determinare l'importo netto della vincita e se questa è tassata o pagata a rate, in quanto ciò influisce sui piani di spesa della vincita. Ad esempio, l'eredità di un bene imponibile può avere complicate implicazioni fiscali "sullabase", e l'eredità di un 401(k) avrà regole uniche sul momento in cui dovrete prelevare i fondi. Se l'importo della vostra vincita è considerevole, potreste affidarvi a un pianificatore finanziario che vi aiuti a elaborare un piano che riduca al minimo le imposte non necessarie.
Mitchell indica tre modi principali per dividere la somma in denaro. Il primo è festeggiare la vincita e mettere da parte una piccola parte come "denaro per divertirsi". Il secondo è mettere i soldi al lavoro. Per gli obiettivi a breve termine, questo significa un conto di risparmio ad alto rendimento o un veicolo a basso rischio, come un CD o un MMA. In terzo luogo, mettete da parte il resto del denaro per i vostri obiettivi a lungo termine, come i conti pensionistici o i piani 529 per l'istruzione dei vostri figli.
Una volta che avrete una valutazione chiara della vostra vincita, rivalutate e date la priorità ai vostri obiettivi finanziari (risparmio per l'università, pensionamento anticipato) rispetto alle passività in sospeso, come i debiti. Anche in questo caso, il vostro consulente finanziario può aiutarvi, perché la questione può essere complicata: potreste strategicamente voler mantenere alcuni debiti (a basso interesse) per favorire alcuni dei vostri obiettivi finanziari più importanti, come la costituzione di risparmi per la pensione.
Estinguere i debiti "cattivi" come le carte di credito o i prestiti ad alto tasso di interesse
Una vincita può essere un vantaggio immediato per il vostro flusso di cassa mensile se la utilizzate per pagare o ridurre i vostri debiti "cattivi". Il costo opportunità è piuttosto semplice: Non si ottiene nulla pagando il 16% di interessi annui sul saldo della carta di credito, ma quel pagamento mensile potrebbe essere investito in risparmi per la pensione con un rendimento, ad esempio, del 10% che si cumula nel tempo.
Creare o incrementare un fondo di emergenza
La pandemia è stata una lezione esemplare sull'importanza di un fondo di emergenza, e una vincita una tantum non vi impedirà di avere bisogno di un fondo "per i giorni di pioggia" per far fronte a spese impreviste, soprattutto se diventate improvvisamente disoccupati. In genere si consiglia di mettere da parte denaro per tre o sei mesi di spese previste, anche se se si riceve una grossa vincita, si potrebbe decidere di aumentare il periodo a 12 mesi.
Recuperare il ritardo con i conti pensionistici
Secondo Fidelity Investments, se volete andare in pensione entro i 67 anni, dovete pianificare un risparmio pari a 10 volte il vostro reddito. Il modo migliore per farlo è attraverso investimenti previdenziali ( 401k, Roth IRA, IRA tradizionale o Roth 401k) che cresceranno con gli interessi composti nel corso degli anni. Inoltre, alcuni conti consentono di "recuperare" e di versare ulteriori fondi se avete superato i 50 anni o se non avete usufruito dei limiti massimi di contribuzione negli anni precedenti.
Creare un fondo 529 per le spese di istruzione
Simile ai fondi pensione, un fondo 529 è un investimento a lungo termine che cresce con l'interesse composto nel tempo, tranne che per le spese di istruzione. Il denaro del fondo può essere prelevato in esenzione d'imposta e speso per spese di istruzione qualificate, come le tasse scolastiche o i libri. Se investite per tempo in uno di questi fondi, otterrete un maggiore guadagno, quindi perché non usare una parte delle vostre entrate per creare un fondo 529 per un figlio (o per voi stessi, se il vostro obiettivo è quello di intraprendere una nuova carriera)?
Occuparsi delle riparazioni di casa
Trascurare le riparazioni domestiche può costare di più quanto più le si rimanda. Per la maggior parte delle riparazioni domestiche non è prevista alcuna detrazione fiscale, ma alcune di esse, come la riparazione di un tetto che perde o di un impianto di condizionamento dell'aria difettoso, sono bombe di spesa che possono essere evitate con un'iniezione di capitale in anticipo.
È giusto spendere un po' di più
Anche in questo caso, dipende dalla vostra situazione finanziaria e dall'entità della vostra vincita, ma è lecito anche fare delle spese, seppure ragionevoli. Una regola comune tra i consulenti finanziari è quella di spendere il 5% della vincita per qualsiasi cosa si desideri, a condizione che ci si sia occupati dei debiti e si sia investito denaro per raggiungere i propri obiettivi finanziari. Se vi sentite generosi, potete anche fare donazioni deducibili dalle tasse in beneficenza o donare direttamente a un'altra persona, come un amico o un familiare. È possibile donare fino a 15.000 dollari per persona prima di dover pagare le tasse sulle donazioni.
Costituite un team di consulenti
Riunitevi con un commercialista, un pianificatore finanziario e un avvocato. Assicuratevi che siano persone di fiducia e che abbiano esperienza nella gestione di grandi somme di denaro e nell'assistenza a vincitori di lotterie ed ereditieri. Vi aiuteranno a creare una strategia di gestione del denaro, a fissare gli obiettivi finanziari, a scegliere gli investimenti, a creare dei trust, a pianificare eventuali donazioni di beneficenza e a garantire che le tasse, il patrimonio e i beni siano sistemati correttamente.
Una buona raccomandazione da parte di un amico o di un familiare fidato può essere molto utile, ma se volete verificare l'affidabilità del vostro consulente (e lo volete), dovreste iniziare con la NAPFA, l'Associazione nazionale dei consulenti finanziari personali. Per saperne di più, ecco la nostra guida alla ricerca di un consulente finanziario che non vi freghi.
Attenetevi al vostro piano di spesa responsabile
Anche in questo caso, permettetevi di spendere parte del denaro per migliorare la vostra vita e portare gioia. Stabilite un budget ragionevole per le spese non essenziali per la qualità della vita. Ad esempio, potreste destinare il 10% a una vacanza da sogno, alla ristrutturazione della casa, a donazioni in beneficenza, ad aiutare la famiglia o anche all'acquisto di qualcosa di divertente come una barca. Se non avete un uso immediato di questi fondi (come l'eliminazione del debito), Mitchell dice che in questo caso un professionista vi guiderà a fare gli investimenti giusti per voi.
Seguire questi passaggi vi aiuterà a gestire una vincita finanziaria in modo responsabile, istruendovi, affidandovi a professionisti, eliminando il debito, concentrandovi su investimenti e risparmi intelligenti e mettendo in bilancio in modo saggio alcune spese discrezionali. Prendere decisioni consapevoli in materia di denaro vi consentirà di gestire efficacemente la vostra fortuna. Per ulteriori suggerimenti su tutti i tipi di argomenti di pianificazione patrimoniale, consultate le risorse di Trust & Will qui.
Fonte: aussiedlerbote.de
