Come decidere in quale periodo dell'anno andare in pensione
When the topic of pension comes up, most people focus on two pieces of data: The amount of money they have saved (plus any sources of income they expect to have, like Social Security), and their age. Those two pieces of information give you a broad idea of when you’ll be able to retire, and as you approach retirement age (62 years old at the earliest for most people) you can usually hone in on the year that retirement becomes a viable option for you.
But there’s a third data point you should consider: What month will you retire? Though it may not be obvious, the precise timing of your retirement decision on the calendar can have an impact on both your finances and your psychological wellbeing. While everyone’s employment, financial, and emotional needs are different, there are a few broad considerations that can help you decide if you should retire in January, June, or December (or somewhere in-between).
Considerazioni finanziarie
Poiché tendiamo a concentrarci sui nostri soldi quando pensiamo alla pensione, iniziare con le considerazioni finanziarie ha senso. Il momento migliore dell'anno per andare in pensione sarà diverso per tutti in termini di denaro, ma puoi farti alcune domande per determinare quale mese sarebbe il migliore per te:
- Benefici. Il tuo lavoro paga una bonus? Aspettare fino a quando non la colleghi ha senso a meno che non stai cercando di limitare il tuo reddito nell'ultimo anno (vedi sotto), e andare in pensione un mese prima di una grossa bonus payout fa ... meno senso. L'extra contante può essere un utile cuscinetto durante la tua transizione da uno stipendio regolare, e hai lavorato sodo per quel denaro.
- *Pensioni spesso ti accreditano di un anno di servizio* il 1° gennaio, quindi aspettare fino all'anno successivo e poi andare in pensione subito dopo può darti un pagamento più alto. Conoscere quando ti viene accreditato quell'anno di servizio aggiuntivo è fondamentale per scegliere il mese giusto per andare in pensione.
- Social Security. Il reddito massimo soggetto a tassazione della Social Security quest'anno è di $168,600—qualunque cosa guadagni in stipendio dopo quella cifra non verrà tassata per la Social Security. Se pensi di raggiungere quel massimo prima della metà dell'anno, potrebbe avere senso ritardare la pensione fino alla fine dell'anno perché terrai di più dei tuoi soldi, soprattutto se riceverai una bonus o incasserai i giorni di ferie.
- Tasse. Se vai in pensione all'inizio dell'anno, riduci il tuo reddito complessivo soggetto a tassazione, spingendoti in una fascia fiscale più bassa per l'anno.
Questo può diventare complicato—se la tua azienda paga le bonus alla fine dell'anno, devi restare per quella anche se gonfia il tuo reddito e verrai colpito dalle tasse? Se rimani fino al gennaio successivo per farti accreditare l'anno di servizio, ne varrà la pena del leggermente più alto pagamento se diventi pazzo per lo stress? Fai un appunto delle date importanti per i tuoi benefici, compresi le ferie guadagnate che puoi incassare o i programmi di vesting per i 401K, per assicurarti di non lasciare denaro sul tavolo. Un consulente finanziario può aiutarti a capire i vantaggi e gli svantaggi del andare in pensione prima o dopo nel corso dell'anno.
Considerazioni psicologiche
Il momento perfetto dell'anno per andare in pensione potrebbe essere semplicemente la stagione che ti rende più felice. Poiché molte persone sperimentano il disturbo afectivo stagionale (SAD) nei mesi invernali (soprattutto gli anziani e i pensionati), andare in pensione proprio quando il tempo freddo si stabilizza potrebbe rendere la tua prima esperienza di pensione miserabile. D'altra parte, andare in pensione proprio quando il tempo caldo inizia durante l'estate può essere un sollievo psicologico mentre passi al modo vacanza, rendendo i primi mesi di pensione emozionanti e divertenti. Ovviamente, se sei un fan del inverno e godi dello sci o di altre attività invernali, quello potrebbe essere più adatto per te—sarà sempre una scelta individuale.
A parte il tempo, gli eventi della vita possono fornire una guida. C'è un riunione di famiglia, un matrimonio in destination o altro evento a cui stai partecipando? Andare in pensione proprio prima può darti un senso di libertà, poiché puoi buttarti a capofitto nell'esperienza senza preoccuparti di tornare al lavoro o di altri limiti. Conoscere il tuo calendario personale per l'anno può aiutarti a individuare il mese ideale per finalmente fare il grande passo.
La pensione dovrebbe essere un momento gioioso in cui ricevi la ricompensa per cui hai lavorato tanto. Ma assicurarsi che sembri una ricompensa spesso dipende dal tempismo—scegliere il momento giusto dell'anno significa non sentirsi come se avessi perso qualcosa o esperienze.
