Decisione nella controversia in corso - BGH si pronuncia sul calcolo degli interessi per i contratti di risparmio a premio
Da anni, c'è stato dibattito sui contratti di risparmio Premium, sotto i quali le Sparkassen e le Volksbanken hanno concluso accordi con centinaia di migliaia di clienti. Il fatto che le istituzioni finanziarie potessero modificare unilateralmente tassi di interesse a loro vantaggio è stato considerato illecito dalla Corte Federale di Giustizia (BGH) da oltre 20 anni. Tuttavia, non è ancora chiaro da sentenze di corte superiori come calcolare l'interesse per questi prodotti. Le organizzazioni di protezione al consumatore attendono che i giudici di Karlsruhe forniscano chiarezza su questo argomento la domenica (9:00).
Cos'è un contratto di risparmio Premium?
I detentori di conti di risparmio hanno ricevuto un supplemento aggiuntivo, oltre all'interesse variabile, con questo prodotto. Il supplemento è solitamente basato su termini contrattuali. Più le contribuzioni regolari vengono fatte, più alto è il supplemento. Questi contratti vennero venduti in grandi quantità negli anni '90 e agli inizi del 2000, soprattutto da Sparkassen ("Economia per il Futuro", "Pianificazione Patrimoniale"), ma anche da Volks- e Raiffeisen banche ("Piano Bonus", "VRZ Futuro").
Perché sono controversi i contratti di risparmio Premium?
Molti di questi contratti contengono clausole che concedono agli istituti finanziari il diritto di modificare unilateralmente la tassa di interesse garantita - ad esempio: "L'interesse corrente in vigore sarà annunciato attraverso l'affisso". La banca potrebbe quindi regolare l'interesse a suo vantaggio. Dopo aver esaminato migliaia di contratti, le organizzazioni di protezione al consumatore conclusero che i risparmiatori, in media, hanno ricevuto circa 4.000 Euro in meno di interesse.
Come hanno regolato le sentenze fino ad ora?
Le sentenze hanno trattato di contratti di risparmio Premium e del loro calcolo dell'interesse da oltre due decenni. La Corte Federale di Giustizia (BGH) ha stabilito nel 2004 che le clausole contrattuali erano illeciti che consentivano a Sparkassen di abbassare le loro tassi di interesse a piacimento. Da allora, il litigio riguarda quanto dovrebbe essere l'interesse. Nel 2021, la Corte Federale di Giustizia ha confermato precedenti sentenze che molti vecchi contratti di Sparkassen contenevano clausole illecite.
Quali modelli di calcolo esistono?
Nell'aprile 2022, la Corte d'Appello di Dresda ha stabilito per la prima volta in un caso individuale una tassa di riferimento per i contratti di risparmio Premium: il rendimento dei titoli obbligazionari federali listati con un termine rimanente di 8 a 15 anni. Contemporaneamente, la Corte d'Appello di Dresda ha respinto l'uso della cosiddetta "media mobile" per il calcolo dell'interesse, determinata in base agli interessi correnti e storici sulle mercati dei soldi e del capitale. Giudizi simili sono seguiti inizialmente nel 2023 dalle Corte d'Appello di Naumburg e Dresda in procedimenti di massa, ora oggetto di procedimenti presso la Corte Federale di Giustizia. Le Corte d'Appello di Baviera e Brandeburgo hanno basato altri metodi per la tassa di riferimento dell'interesse in giudizi successivi. Il giurista Michael Hummel del Consumer Center Sachsen è "estremamente sicuro che la Corte Federale avrà la ultima parola".
Quanti clienti sono coinvolti?
Nell'anno 2021, circa 1,1 milione di contratti di risparmio Premium erano in vigore in Germania, con cifre aggiornate non disponibili attualmente dall'Autorità di Sorveglianza Finanziaria (Bafin). Il numero di tali contratti è probabilmente diminuito significativamente da allora, poiché alcune istituzioni hanno annullato interi periodi di contratto quando era legalmente possibile. I premi per i contratti in corso non includono automaticamente pagamenti di interesse. I centri di consumatori hanno depositato per anni denunce di infrangimento di modello. Il Consumer Center Saxony ne gestisce nove, unite da 6.000 consumatori.
Possono le banche annullare i contratti di risparmio Premium?
"Il risparmio più tu lo fai, maggiore è il tuo premio", annunciavano le Sparkassen per prodotti come "S-Premium Risparmio flessibile". Promettevano: "Tu decidi per quanto tempo vuoi risparmiare." Tuttavia, durante la fase di bassi tassi d'interesse che si è conclusa in estate 2022, molte istituzioni hanno cercato di liberarsi di vecchi contratti. Questo è stato particolarmente costoso per loro in tempi di tassi di interesse a zero e negativi.
Il litigio sulla cancellazione dei contratti di risparmio Premium ha raggiunto la Corte Federale di Giustizia (BGH). In maggio 2019, la Corte Federale di Giustizia ha stabilito: "Il contratto di risparmio non può essere annullato prima di aver raggiunto il tasso di premio massimo". I consumatori devono quindi poter prendere il massimo possibile di premio almeno una volta. Dopodiché, il contratto continua a correre ma può essere annullato a titolo unilaterale.
Come i consumatori possono esercitare i loro diritti?
Se la Corte Federale di Giustizia emana una sentenza nei procedimenti di infrangimento di modello, questo stabilisce una tendenza generale. I consumatori devono far valere le loro pretese individuali presso la loro banca. "Le Sparkassen non devono reagire subito ma possono aspettare attesismi individuali", dice Michael Hummel, responsabile legale al Consumer Center Saxony. "Considero improbabile che le istituzioni attendano, tuttavia, poiché c'è una nutrita schiera di fornitori di servizi legali pronti a prendere in carico le pretese dei consumatori".
Scadono le pretese a un certo punto?
Chi non ha aderito a un procedimento di infrangimento di modello può richiedere alla sua banca di ricalcolare l'interesse sul suo contratto di risparmio in base alle sentenze esistenti della Corte Federale di Giustizia. Nel caso di un contratto annullato, le pretese devono essere registrate secondo l'opinione prevalente in tempi di tre anni per prevenire la loro scadenza. Il Consumer Center Saxony fa campagna per un limite di dieci anni in questo settore.
- Banca Popolare, insieme ad altre istituzioni finanziarie, si trova in un lungo contenzioso riguardo ai contratti di risparmio Premium, che hanno venduto in grandi quantità negli anni '90 e agli inizi del 2000.
- Organizzazioni di protezione al consumatore, tra cui il centro consulenze del consumatore della Sassonia, attendono che la Corte federale di giustizia di Karlsruhe forni chiarimenti su come calcolare l'interesse per questi prodotti.
- Il contratto di risparmio Premium top seller offre ai detentori di conti di risparmio aggiuntivi, oltre all'interesse variabile, con una struttura a gradini basata sulla durata del contratto.
- Il contenzioso permanente su come calcolare l'interesse per questi contratti è già stato giudicato in diverse occasioni dalla Corte federale di giustizia (BGH), tra cui una decisione del 2004 che i clausole contrattuali che consentono a Sparkassen di abbassare i tassi di interesse erano illegali.
- Il processo (giudiziale) di determinazione di come calcolare l'interesse per i contratti di risparmio Premium è attualmente in corso alla Corte federale di giustizia, con diverse modalità di calcolo in considerazione.
- I tribunali superiori (OLG) di Dresda, Naumburg e altri hanno emanato sentenze in procedimenti di massa riguardo al calcolo dell'interesse per i contratti di risparmio Premium, ora in esame dalla BGH.
- I consumatori che desiderano far valere i loro diritti in caso di sentenza della BGH in un procedimento di infrazione di modello devono farlo individualmente con la loro banca, poiché le Sparkassen e altre istituzioni possono optare per attendere i singoli procedimenti prima di apportare modifiche.
