Quatre nouveaux avantages sociaux qui pourraient vous aider à épargner davantage en 2024
Mais pour ceux qui n'ont pas d'épargne d'urgence, qui ont des prêts étudiants à rembourser ou qui travaillent à temps partiel depuis longtemps, ce défi est particulièrement difficile à relever.
Toutefois, à partir de l'année prochaine, les deux dernières lois sur la retraite - Secure Act et Secure Act 2.0 - contiennent quatre dispositions qui pourraient permettre à certains de renforcer leur épargne-retraite tout en s'acquittant d'obligations financières plus immédiates.
Cependant, votre employeur aura une grande part de responsabilité, et ce pour deux raisons. Tout d'abord, sur les quatre dispositions, seule l'une d'entre elles doit être mise en œuvre. Les autres sont facultatives, explique Brian Graff, directeur général de l'American Retirement Association.
Deuxièmement, même les employeurs qui choisissent de mettre en œuvre une ou plusieurs des dispositions peuvent ne pas le faire avant la fin de l'année, car ils attendent toujours les conseils de l'IRS sur les questions en suspens et s'efforcent de résoudre les complexités administratives de la mise en œuvre, a fait remarquer M. Graff.
1. Le remboursement des prêts étudiants peut aider à augmenter votre 401(k)
Le remboursement des prêts étudiants peut mettre un frein à l'épargne retraite. Les récents diplômés de l'enseignement supérieur sont peut-être les plus susceptibles d'avoir des dettes d'études, mais leurs collègues plus âgés en ont aussi.
L'Institut national sur la sécurité de la retraite a constaté que 13 % des membres de la génération X ayant un emploi - ceux qui prendront leur retraite après les baby-boomers - ont encore des dettes d'études, avec une médiane de 25 000 dollars et une moyenne de 40 000 dollars.
De plus, le NIRS note que "le montant moyen de l'épargne-retraite est systématiquement plus faible pour les ménages de la génération X qui ont des dettes d'études que pour ceux qui n'en ont pas".
À partir de l'année prochaine, Secure 2.0 permettra aux employeurs d'offrir des contributions de contrepartie aux employés qui remboursent des prêts étudiants et de placer cette contrepartie sur le compte 401(k) de l'employé. De cette manière, l'employé pourra accumuler de l'épargne-retraite même s'il n'est pas en mesure de verser lui-même des cotisations importantes.
Selon une enquête de l'ARA, un tiers des employeurs ont déclaré qu'ils envisageaient sérieusement d'offrir une contrepartie, et M. Graff pense qu'ils seront encore plus nombreux à le faire d'ici 2025. "Beaucoup d'employeurs pensent que c'est un bon moyen d'attirer et de retenir les jeunes travailleurs", a-t-il déclaré.
Outre les dispositions de Secure 2.0, le Congrès a adopté une loi distincte qui permet aux employeurs de verser aux travailleurs jusqu'à 5 250 dollars en franchise d'impôt pour compenser le paiement du principal et des intérêts des prêts étudiants fédéraux et privés de leurs employés. Cette disposition n'est toutefois en vigueur que jusqu'au 31 décembre 2025.
Un tel avantage, si un employeur l'offre, pourrait permettre à un employé de placer plus d'argent dans son 401(k).
2. Faciliter l'accès à l'argent du 401(k) en cas d'urgence
Secure 2.0 comprend deux dispositions relatives à l'épargne d'urgence. Les deux sont facultatives pour les employeurs.
Celle que les entreprises sont le plus susceptibles d'adopter, du moins dans un premier temps, est essentiellement une forme supplémentaire de retrait en cas de difficultés de votre 401(k), a déclaré M. Graff.
Lorsque l'ARA a interrogé les promoteurs de plans, 10 % d'entre eux ont déclaré qu'ils allaient l'ajouter et 44 % ont dit qu'ils l'examinaient attentivement.
Cette disposition vous permet de retirer jusqu'à 1 000 dollars par an, sans pénalité, de votre 401(k) pour tout type d'urgence, sans qu'aucune explication ne soit nécessaire. Le retrait sera toujours soumis à l'impôt sur le revenu.
Les employés peuvent choisir de rembourser l'argent dans les trois ans par le biais de cotisations salariales régulières, et ils bénéficieront d'une déduction fiscale pour ces cotisations, tout comme pour les cotisations 401(k) régulières. Mais pour pouvoir effectuer un deuxième retrait de 1 000 dollars au cours d'une autre année, le premier montant retiré doit avoir été remboursé dans son intégralité.
3. Constituer une épargne d'urgence, obtenir une contrepartie 401(k)
La deuxième disposition relative à l'épargne d'urgence est souvent appelée "side car". Elle implique qu'un employeur crée un fonds d'urgence pour un employé dans le cadre de son plan 401(k) et laisse l'employé cotiser directement à ce fonds. L'employeur plafonne le montant versé au fonds, mais la loi prévoit qu'il ne peut excéder 2 500 dollars.
Votre employeur verserait une contrepartie à vos cotisations au fonds d'urgence, mais cette contrepartie serait affectée à la partie "retraite" de votre plan 401(k).
Vos contributions au fonds d'urgence seraient soumises à l'impôt sur le revenu, vous l'alimenteriez donc avec de l'argent après impôt. La contrepartie de l'employeur, cependant, serait toujours traitée comme un impôt différé pour vous - ce qui signifie que le montant n'apparaîtra pas comme un revenu imposable pour vous dans l'année où il est versé. En outre, il pourra croître à l'abri de l'impôt jusqu'à ce que vous le retiriez à la retraite.
Une fois que vous avez atteint le plafond du fonds d'urgence, vous pouvez soit cesser de verser des cotisations, soit réorienter vos cotisations vers votre compte d'épargne-retraite 401(k), a déclaré M. Graff.
4. Abaisser la barre de la participation aux plans 401(k)
La disposition que les employeurs doivent mettre en œuvre à la suite de la Secure Act et de la Secure 2.0 concerne les travailleurs à temps partiel de longue durée et leur droit de participer au plan 401(k) d'une entreprise.
Auparavant, un travailleur à temps partiel devait travailler au moins 1 000 heures sur une période de 12 mois consécutifs pour être éligible. Mais grâce à la Secure Act adoptée en 2019, un travailleur à temps partiel qui a travaillé au moins 500 heures sur une période de 12 mois pendant trois années consécutives (par exemple, du 1er janvier 2021 au 31 décembre 2023) pourra participer au plan 401(k) de son employeur en 2024.
EtSecure 2.0, qui a été adopté à la fin de l'année dernière, a rendu les critères d'éligibilité encore plus faciles, exigeant que les travailleurs à temps partiel qui enregistrent au moins 500 heures par an n'aient besoin de le faire que pendant deux années consécutives pour être éligibles. Mais cette disposition n'entrera en vigueur qu'après le 31 décembre 2024. Cela signifie qu'en 2025, tout travailleur à temps partiel ayant accumulé 500 heures par an en 2023 et 2024 pourra commencer à épargner dans le plan 401(k) de son employeur et pourra bénéficier de la contrepartie de l'employeur.
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Source: www.jpost.com
