Comment gérer un gain financier inattendu ?
Une manne financière peut se présenter sous de nombreuses formes : héritage, trust, stock options, gain à la loterie et, dans une moindre mesure, chèques de secours de l'État. Il est très fréquent que les gens dépensent immédiatement une grande partie ou la totalité d'une manne financière, ce qui ne leur laisse que peu d'argent en guise de récompense. Il est essentiel d'y aller doucement et de prendre des décisions intentionnelles et intelligentes sur la suite des événements. Je me suis entretenu avec Mitch Mitchell, avocat associé chez Trust & Will, pour connaître les principales mesures à prendre si vous vous retrouvez soudainement avec beaucoup d'argent.
L'importance d'un plan
Votre manne ne durera pas si vous ne prévoyez pas la façon dont vous préserverez l'argent. À titre d'exemple, un tiers des Américains épuisent leur héritage en l'espace de deux ans et se retrouvent avec une épargne négative. Même les gagnants de la loterie sont plus susceptibles de se déclarer en faillite dans les trois à cinq ans que l'Américain moyen, car lorsque la gestion de l'argent n'est pas un point fort, les mauvaises dépenses augmentent simplement pour correspondre au montant de l'argent à dépenser.
Selon M. Mitchell, la pire chose que vous puissiez faire est de ne pas avoir de plan, principalement parce que vous n'avez pas pris le temps de réfléchir à vos objectifs et à vos valeurs. Sinon, vous aurez "transformé une bonne chose en malédiction". Selon M. Mitchell, un gain inattendu devrait être une expérience sans regret.
Bien que votre situation financière et le montant de votre manne puissent varier, les conseillers financiers suggèrent généralement les éléments suivants dans le cadre de votre plan de dépenses :
Évaluez vos objectifs financiers
Tout d'abord, vous devez déterminer le montant net de votre gain inattendu et savoir s'il est imposé ou versé en plusieurs fois, car cela aura une incidence sur votre plan de dépenses. À titre d'exemple, l'héritage d'un bien imposable peut avoir des implications fiscales compliquées en termes de "mise en place de la base", et l'héritage d'un 401(k) aura des règles uniques quant au moment où vous devez prendre les fonds. Si le montant de votre gain inattendu est important, vous pouvez faire appel à un planificateur financier pour vous aider à élaborer un plan qui minimisera les impôts inutiles.
M. Mitchell présente trois façons principales de répartir votre somme forfaitaire. La première consiste à célébrer cette aubaine et à en mettre une petite partie de côté pour "s'amuser". La deuxième consiste à faire travailler votre argent. Pour les objectifs à court terme, cela signifie un compte d'épargne à haut rendement ou un instrument à faible risque, comme un CD ou un MMA. Troisièmement, mettez le reste de l'argent de côté pour vos objectifs à plus long terme, comme vos comptes de retraite ou les plans 529 pour l'éducation de vos enfants.
Une fois que vous aurez clairement évalué votre gain, réévaluez et hiérarchisez vos objectifs financiers (épargne pour l'université, retraite anticipée) par rapport à vos dettes. Là encore, votre conseiller financier peut vous aider, car cela peut s'avérer compliqué. Vous pourriez vouloir conserver stratégiquement certaines dettes (à faible taux d'intérêt) afin d'atteindre certains de vos objectifs financiers plus importants, comme la constitution d'une épargne-retraite.
Remboursez les "mauvaises" dettes, comme les cartes de crédit ou les prêts à taux d'intérêt élevé.
Un gain inattendu peut se traduire par une augmentation instantanée de votre trésorerie mensuelle si vous l'utilisez pour rembourser vos "mauvaises" dettes. Le coût d'opportunité est assez simple : Vous ne gagnez rien à payer 16 % d'intérêts annuels sur le solde de votre carte de crédit, mais ce paiement mensuel pourrait être investi dans l'épargne-retraite avec, par exemple, un rendement de 10 % qui s'accumule au fil du temps.
Créez ou complétez un fonds d'urgence
La pandémie a été un exemple concret de l'importance d'un fonds d'urgence, et un gain exceptionnel ne vous empêchera pas d'avoir besoin d'un fonds pour faire face à des dépenses imprévues, en particulier si vous vous retrouvez soudainement au chômage. Il est généralement recommandé de mettre de l'argent de côté pour couvrir trois à six mois de dépenses prévues, mais si vous recevez une grosse somme d'argent, vous pourriez vouloir augmenter ce montant à 12 mois.
Rattrapez vos comptes de retraite
Selon Fidelity Investments, vous devez prévoir d'épargner 10 fois vos revenus si vous voulez prendre votre retraite à l'âge de 67 ans. Le meilleur moyen d'y parvenir est d'investir dans des fonds de retraite ( 401k, Roth IRA, IRA traditionnel ou Roth 401k) qui s'accroîtront grâce aux intérêts composés au fil des ans. En outre, certains comptes vous permettent de "rattraper" et de verser des fonds supplémentaires si vous avez plus de 50 ans ou si vous n'avez pas profité des limites de cotisation maximales au cours des années précédentes.
Créer un fonds 529 pour les dépenses d'éducation
À l'instar des fonds de retraite, un fonds 529 est un investissement à long terme qui croît avec des intérêts composés au fil du temps, sauf qu'il est conçu pour les dépenses d'éducation. L'argent du fonds peut être retiré en franchise d'impôt et utilisé pour des dépenses d'éducation qualifiées telles que les frais de scolarité ou les livres. Vous en aurez plus pour votre argent si vous investissez tôt dans l'un de ces fonds, alors pourquoi ne pas utiliser une partie de votre gain inattendu pour créer un fonds 529 pour un enfant (ou pour vous-même, si la poursuite d'une nouvelle carrière est l'un de vos objectifs) ?
S'occuper des réparations de la maison
Négliger les réparations de votre maison peut vous coûter plus cher au fur et à mesure que vous les remettez à plus tard. Vous ne bénéficierez d'aucune déduction fiscale pour la plupart des réparations, mais certaines d'entre elles, comme la réparation d'un toit qui fuit ou d'un système de chauffage, de ventilation et de climatisation défectueux, sont des bombes à retardement qui peuvent être évitées grâce à une injection de capital dès le départ.
Il n'y a pas de mal à faire quelques folies
Encore une fois, cela dépend de votre situation financière et de l'importance de votre manne, mais vous pouvez aussi vous permettre de faire des folies - dans la mesure du possible. Les conseillers financiers ont pour règle de dépenser 5 % de votre manne pour ce que vous voulez, à condition que vous ayez réglé vos dettes et que vous ayez investi dans la réalisation de vos objectifs financiers. Si vous vous sentez généreux, vous pouvez également faire des dons déductibles d'impôt à des organisations caritatives ou donner directement à une autre personne, comme un ami ou un membre de votre famille. Vous pouvez donner jusqu'à 15 000 dollars par personne sans avoir à payer d'impôt sur les donations.
Constituez une équipe de conseillers
Rencontrez un comptable, un planificateur financier et un avocat. Assurez-vous qu'il s'agit de personnes de confiance qui ont l'habitude de gérer de grosses sommes d'argent et d'aider les gagnants de la loterie et les héritiers. Ils vous aideront à élaborer une stratégie de gestion financière, à fixer des objectifs financiers, à choisir des investissements, à établir des fiducies, à planifier éventuellement des dons de charité et à veiller à ce que vos impôts, votre succession et vos actifs soient correctement organisés.
Une bonne recommandation d'un ami ou d'un membre de la famille en qui vous avez confiance peut s'avérer très utile, mais si vous voulez vérifier la fiabilité de votre conseiller (et c'est le cas), vous devriez commencer par consulter la NAPFA, l'Association nationale des conseillers financiers personnels. Pour en savoir plus, voici notre guide pour trouver un conseiller financier qui ne vous arnaquera pas.
Respectez votre plan de dépenses responsables
Encore une fois, autorisez-vous à dépenser une partie de l'argent pour améliorer votre vie et vous apporter de la joie. Fixez simplement un budget raisonnable pour les dépenses non essentielles liées à la qualité de vie. Par exemple, vous pourriez consacrer 10 % de votre budget à des vacances de rêve, à des travaux de rénovation, à des dons à des œuvres caritatives, à l'aide à la famille ou même à l'achat de quelque chose d'amusant comme un bateau. Si vous n'avez pas d'utilisation immédiate de ces fonds (comme l'élimination des dettes), M. Mitchell indique que c'est à ce moment-là qu'un professionnel vous guidera pour faire les bons investissements pour vous.
En suivant ces étapes, vous pourrez gérer une manne financière de manière responsable en vous informant, en faisant appel à des professionnels, en éliminant vos dettes, en vous concentrant sur des investissements intelligents et sur l'épargne, et en établissant un budget judicieux pour certaines dépenses discrétionnaires. Prendre des décisions financières intentionnelles vous permettra de gérer efficacement votre manne financière. Pour obtenir d'autres conseils sur toutes sortes de sujets liés à la planification successorale, consultez les ressources de Trust & Will ici.
Source: lifehacker.com
