Wie viele Menschen können vorzeitig in Rente gehen und dabei ihr Budget einhalten?

Wie viele Vorruheständler können wir finanziell unterstützen?

Immer mehr Menschen entscheiden sich dafür, mit 63 Jahren in Rente zu gehen, aber nur Gutverdiener haben die Mittel dazu, so Ruth Schüler, Rentenexpertin des Instituts der deutschen Wirtschaft (IW). Dieser Trend wird wahrscheinlich dazu führen, dass die jüngeren Generationen länger arbeiten müssen.

Immer häufiger kommt es zu stillen Kündigungen, bei denen die Arbeitnehmer lediglich ihren Pflichten nachkommen, aber wenig Begeisterung für ihre Arbeit zeigen. Eine wachsende Zahl älterer Arbeitnehmer entscheidet sich jedoch für den Vorruhestand. Was ist die Ursache für dieses Phänomen?

Die Wirtschaftstheorie erklärt diesen Trend. Ab Januar 2023 wird die Hinzuverdienstgrenze für die Frührente abgeschafft, so dass die Rentner so viel verdienen können, wie sie wollen, ohne dass ihre Rente gekürzt wird. Es bleibt jedoch abzuwarten, ob dies mehr Menschen dazu bewegen wird, länger zu arbeiten. Während der COVID-19-Pandemie gab es bereits großzügige Regelungen für Zusatzeinkommen, die jedoch nur von wenigen Menschen in Anspruch genommen wurden. Ein möglicher Grund dafür ist, dass sich die zusätzlichen Arbeitsstunden nicht immer in nennenswerten Steuervorteilen niederschlagen.

Wer kann es sich leisten, mit 63 Jahren in Rente zu gehen?

Diejenigen, die sich diese Option leisten können, sind Personen, die eine beträchtliche gesetzliche Rente sowie zusätzliche Einkünfte aus privater und betrieblicher Altersvorsorge oder Kapitalanlagen erwarten können. Die Option des Vorruhestands wird häufig von Personen mit einem mittleren Haushaltseinkommen zwischen 20.000 und 26.000 Euro netto pro Jahr angestrebt. Personen in der untersten Einkommensgruppe werden diese Rente wahrscheinlich nicht in Anspruch nehmen können. Selbst wenn sie 45 Versicherungsjahre zurückgelegt haben, reicht ihr Einkommen in der Regel nicht für den Vorruhestand aus.

Wie sieht der typische Vorruheständler aus?

Der typische Frührentner ist im Allgemeinen ein Facharbeiter aus der ehemaligen Deutschen Demokratischen Republik (Ostdeutschland), der nach 45 Versicherungsjahren ohne Abzüge in Rente geht. Im Allgemeinen machen mehr Männer als Frauen von dieser Möglichkeit Gebrauch, und Frührentner haben in der Regel keinen akademischen Abschluss. Je höher der Bildungsgrad einer Person ist, desto wahrscheinlicher ist es, dass sie über das reguläre Rentenalter hinaus weiterarbeitet. Dies belegen Daten des Sozio-oekonomischen Panels (SOEP) und der Deutschen Rentenversicherung, die im Jahr 2022 erstmals miteinander verknüpft und ausgewertet wurden, um diese Schlussfolgerungen zu ziehen. Das SOEP ist eine umfassende Erhebung, die seit 1984 läuft und Haushalte in Deutschland repräsentativ zu sozioökonomischen Themen befragt.

Ist es nachhaltig, so viele Frührentner zu haben?

Nein, das ist es nicht. Das belastet das Rentensystem erheblich. Allein im Juli 2021 zahlte die Rentenkasse 3,4 Milliarden Euro ohne Abzüge an Frührentner aus. Da unser Rentensystem von der Produktivität der Bevölkerung abhängt, ist seine Tragfähigkeit nicht in Frage gestellt. Allerdings steigt die Lebenserwartung, was zu längeren Zeiten führt, in denen Renten an Vorruheständler gezahlt werden müssen. Vor diesem Hintergrund ist es eine schlechte Entscheidung, mit 63 Jahren in Rente zu gehen.

Was ist zu tun, wenn die Menschen darauf bestehen, früher in Rente zu gehen?

Sowohl auf politischer als auch auf betrieblicher Ebene muss die Flexibilität erhöht werden. Wenn ein Arbeitnehmer bereit ist, nach seiner Pensionierung noch zehn Stunden zu arbeiten, sollte das möglich sein. Diese Personen sollten strategisch eingesetzt werden. Ein effektives Personalmanagement ist entscheidend. Die Bedingungen müssen es den Mitarbeitern ermöglichen, ihre Arbeit und ihre Ruhestandspläne effektiv miteinander zu vereinbaren. Es klingt simpel, aber es gibt ein enormes Potenzial, Menschen, die nicht Vollzeit arbeiten, so einzuteilen, dass sowohl der Mitarbeiter als auch das Unternehmen davon profitieren.

Warum gehen weniger Frauen in den Vorruhestand?

Bei Frauen ist die Wahrscheinlichkeit geringer, dass sie die für eine abschlagsfreie Frühverrentung erforderlichen 45 Versicherungsjahre überschreiten. Allerdings wird die jüngere Generation von Frauen unter 45 Jahren wahrscheinlich längere Versicherungszeiten erreichen als Frauen, die heute in Rente gehen. Bei der Diskussion über die Altersarmut von Frauen muss diese Dynamik unbedingt berücksichtigt werden. Die Kindererziehungszeiten haben sich im Laufe der Jahre verkürzt, was eine gute Nachricht für ihre künftigen Renten ist. Meine Auswertungen zeigen auch, dass Frauen zunehmend weiterarbeiten, auch wenn ihr Partner in Rente geht. Das war in der Vergangenheit nicht der Fall.

Ist es ermutigend, dass Frauen die Nähe zum Arbeitsmarkt bevorzugen?

Ja, ich glaube, viele Frauen haben erkannt, wie wichtig es ist, mit dem Arbeitsmarkt verbunden zu bleiben. Je länger und je mehr sie sich finanziell einbringen, desto höher wird ihre Rente ausfallen. Ich hoffe, dass die jüngere Generation von Frauen die Lücke zwischen ihren Renten und denen der Männer allmählich schließen kann. Klar ist aber auch, dass die gesetzliche Rente allein nicht ausreicht, um einen komfortablen Ruhestand zu sichern. Jeder muss in irgendeiner Form privat oder betrieblich vorsorgen. Frauen sollten nicht wegen der Geburt eines Kindes auf eine betriebliche Altersvorsorge verzichten. Leider kommt dies immer noch häufig vor.

Könnte die Mentalität der jüngeren Generationen, die einer sinnvollen Arbeit den Vorrang vor hohen Gehältern geben, gesünder sein?

Für Arbeitgeber ist es sicherlich von Vorteil, diese Sichtweise zu unterstützen, insbesondere wenn sie Arbeitnehmer über das gesetzliche Rentenalter hinaus halten wollen. Wenn die Arbeit mehr bietet als nur ein Gehalt, wird sie wahrscheinlich mehr Menschen dazu bewegen, länger zu arbeiten.

Wie lange wird die jüngere Generation arbeiten müssen?

Damit die jüngere Generation in einem ähnlichen Alter wie die heutigen Frührentner in Rente gehen kann, muss sie länger arbeiten.

Wenn man die Beitragssätze und das Rentenniveau bis zum Alter von 70 Jahren konstant halten will, sind die jungen Leute meines Erachtens auch in dieser Hinsicht realistisch. Das Thema Anhebung des Renteneintrittsalters kann zu Unstimmigkeiten zwischen den Generationen führen, weshalb die Politiker vorsichtig sein müssen, insbesondere wenn es um kapitalgedeckte Renten geht. In der ersten Investitionsphase werden 10 Milliarden Euro auf den Kapitalmarkt gebracht. Dieses Geld wird zur Finanzierung der Investition geliehen, so dass das Risiko größtenteils bei der jüngeren Generation liegt. Auch alle anderen Kosten, die mit dem Vorruhestand verbunden sind, werden von den heutigen jungen Erwachsenen getragen.

Laura Eßlinger im Gespräch mit Ruth Maria Schüler

Dieses Interview erschien zuerst auf capital.de 2