Was tun <unk> und was nicht tun <unk> jetzt, da die Fed niedrigere Zinsen signalisiert
Die Bundesreserve hat am Mittwoch ihre Leitzinsen nicht gesenkt, die seit 12 Monaten auf einem 23-jährigen Höchststand sind. Doch die Notenbank könnte dies bald tun - wahrscheinlich im September.
Und der Markt erwartet, dass die Notenbank die Zinsen in den nächsten zwei Jahren weiter senken könnte. Das bedeutet, dass die Zinsen für eine breite Palette von Finanzprodukten sinken sollten, von Kreditkarten und Hypotheken bis hin zu Bankkonten, Einlagenzertifikaten und Anleihen und anderen.
Angesichts der vielen Möglichkeiten, wie niedrigere Zinsen Ihre Finanzen beeinflussen können, hier einige Dinge, die Sie bei der Entscheidung, welche Schritte Sie unternehmen sollten, berücksichtigen sollten.
Timing und Umfang sind wichtig
Der Ausblick auf niedrigere Kreditkosten wird von denen begrüßt, die Kredite aufnehmen oder Schulden reduzieren wollen. Doch realistisch betrachtet, wie viel Sie sparen werden, wenn die Fed die Zinsen senkt, hängt davon ab, wie schnell sie senkt und um wie viel jedes Mal. Die Antwort für die nahe Zukunft ist wahrscheinlich "nicht allzu viel".
"Zinssätze sind mit dem Aufzug nach oben gestiegen, aber sie werden die Treppe nach unten nehmen", sagte Greg McBride, Chief Financial Analyst bei Bankrate.
Das bedeutet: "Die Zinsen werden nicht schnell genug sinken, um Sie aus einer schlechten Situation [dieses Jahr] zu retten", sagte McBride. "Und für Sparer [wird das] Ihre Zinserträge nicht ausgleichen. Sparer werden immer noch deutlich im Vorteil sein."
Das liegt daran, dass eine oder zwei viertelprozentige Zinssenkungen in diesem Jahr Ihre Zinskosten nicht wesentlich reduzieren werden. Aber mehrere Senkungen in den nächsten ein bis zwei Jahren könnten einen bemerkenswerten Unterschied machen, und es könnte sich lohnen, einige Entscheidungen aufzuschieben, bis es soweit ist.
"Springen Sie nicht zu früh auf diesen Zug auf", sagte Chris Diodato, ein gebührenfreier zertifizierter Finanzplaner und Gründer von WELLth Financial Planning.
Hier, wie niedrigere Zinsen Ihren Finanzbereich beeinflussen könnten, sowie Tipps, was Sie dagegen tun können.
Ihr Zuhause
Ein Hypothekendarlehen ist eine der größten Finanzentscheidungen, die die meisten Menschen treffen. Die Hypothekenzinsen werden direkt und indirekt von mehreren wirtschaftlichen Faktoren beeinflusst, und die Fed-Maßnahmen sind einer davon. Da die Kreditbeträge hoch sind, ist dies ein Bereich, in dem sogar kleine Zinssenkungen einen bemerkenswerten Unterschied bei dem ausmachen könnten, was ein Hauskäufer zahlt.
Wenn Sie in diesem Jahr ein Haus kaufen, könnten Sie versucht sein, Punkte zu kaufen, um Ihre Hypothekenzinsen zu reduzieren. Bevor Sie das tun, rät Diodato, die Zahlen zu berechnen, um sicherzustellen, dass Sie tatsächlich Geld sparen, wenn Sie denken, dass Sie auch versucht sein werden, in einem oder zwei Jahren wieder zu refinanzieren, sollten die Zinsen weiter sinken. Das liegt daran, dass Sie jetzt Tausende von Dollar ausgeben werden, um Ihre Hypothekenzinsen zu kaufen, und dann wieder Tausende von Dollar an Gebühren für die Refinanzierung zahlen werden.
Um einen Viertelpunkt zu kaufen, könnte es 1 % Ihres Kredits kosten oder 4 % für einen ganzen Punkt, sagte er. Um zu refinanzieren, könnten die Kosten höher sein - sie liegen normalerweise zwischen 2 % und 6 % Ihres Kredits, laut Lending Tree.
Angesichts der Tatsache, dass die Hypothekenzinsen seit 1971 in jedem Zinssenkungszyklus um mindestens 1,25 Prozentpunkte gesunken sind und oft um zwei oder drei Punkte, sieht Diodato das so: "Den Zinssatz um einen Viertel- oder einen ganzen Prozentpunkt zu kaufen, würde die meisten Menschen nicht daran hindern, während des nächsten Zinssenkungszyklus wieder zu refinanzieren. Daher mein Rat: Lassen Sie die Leute nicht mit beiden, dem Kauf von Punkten und den Kosten für eine Refinanzierung belasten."
HELOCs: Wenn Sie eine Hypothek auf Ihr Eigenheim aufnehmen, sollten Sie wissen, dass es kein billiges Geld mehr ist, um Schulden zu machen: Der aktuelle Durchschnittszinssatz für HELOCs liegt bei etwa 9 % bis 11 %. Ein paar viertelprozentige Zinssenkungen der Fed werden es nicht wesentlich billiger machen, sagte McBride. "Amerikaner sitzen auf mehr Eigenkapital als je zuvor, aber Sie müssen vorsichtig damit umgehen, wie Sie darauf zugreifen, angesichts der Kosten, die es kostet, dagegen zu borgen. Nur weil Sie Eigenkapital haben, bedeutet das nicht, dass es kostenloses Geld ist."
Natürlich könnte eine HELOC als finanzielles Sicherheitsnetz dienen und Sie könnten sie nie in Anspruch nehmen, dann könnte der Zinssatz weniger wichtig sein. Aber es könnte Sie immer noch Geld kosten durch Abschlussgebühren, jede Anforderung, dass Sie bei Abschluss einen Mindestbetrag abheben müssen, oder andere Nebenkosten für die Führung der Linie, wie eine Jahresgebühr oder eine Inaktivitätsgebühr, die McBride erwähnt hat.
Und wenn Sie bereits Schulden auf einer HELOC haben, schlägt er vor, "aggressiv zurückzuzahlen. Es ist teurer Schulden, der nicht bald billiger werden wird."
Ihre Kreditkarten
Eine andere ständige teure Form von Schulden ist Ihr nicht bezahlter Kreditkartensaldo. Ein paar Zinssenkungen werden kaum einen Unterschied bei der heutigen Rekordhöhe des durchschnittlichen Zinssatzes von 20,7 % machen. Selbst wenn sie den Durchschnitt ultimately auf den Stand zu Beginn von 2022 - 16,3 % - drücken, wird es immer noch ein teurer Kredit sein.
Deshalb gilt, wenn Sie Kreditkartenschulden haben, der gleiche Rat wie immer: Wenn Sie qualifizieren, beantragen Sie eine Null-Prozent-Balance-Transfer-Karte, die Ihnen mindestens 12 bis 18 Monate Zinsfreiheit gibt, damit Sie den Schuldendienst effektiv reduzieren können.
Wenn das schwierig zu bekommen ist, sehen Sie nach, ob Sie Ihren Saldo auf eine Kreditkarte eines Kreditverbands oder einer lokalen Bank übertragen können, die niedrigere Zinsen als die größten Banken bietet. "Sie haben normalerweise weniger Vorteile, aber ihre Zinsen können halb so hoch sein", sagte Dodiato.
Wenn Sie die Finanzierung eines neuen Autos in Betracht ziehen, kann eine Zinssenkungsumgebung möglicherweise nicht so hilfreich sein, wie Sie denken. McBride stellt fest, dass jede Viertelsatzsenkung die monatlichen Raten für ein durchschnittliches Darlehen für ein $35,000-Auto um $4 reduziert. Daher beträgt eine vollständige Prozentpunktsenkung nur $16 pro Monat oder weniger als $200 pro Jahr.
"Der eigentliche Hebel für Einsparungen ist der Preis des gewählten Autos, wie viel Sie finanzieren und Ihre Kreditwürdigkeit", sagte er.
Was das Leasing eines Autos betrifft, so kann die Wirkung einer Fed-Zinssenkung auf den sogenannten "Geldfaktor", den Sie für das Leasing zahlen, ebenfalls gering sein. Und da viele Faktoren den Geldfaktor beeinflussen, ist es schwierig, den Einfluss niedrigerer Zinsen zu berechnen.
Ihre Ersparnisse
Das vergangene Jahr war für jeden, der Bargeld in Online-Hochzins-Sparkonten oder verschiedene festverzinsliche Wertpapiere angelegt hat, sehr gut. Alle diese Anlageformen haben Zinsen von 5% oder mehr erzielt.
Obwohl diese Zinsen sinken werden - und einige haben bereits damit begonnen - werden die anfänglichen Senkungen wahrscheinlich nicht sehr groß sein. Das bedeutet, dass Sie noch eine Weile inflationsschlagende Renditen erzielen können.
Zum Beispiel bieten viele Online-Hochzins-Sparkonten nach wie vor Zinsen zwischen 4,5% und 5,2%, wie Bankrate berichtet. Das gilt auch für Festgelder.
Unter den Schatzanweisungen mit Laufzeiten zwischen zwei und zehn Jahren liegen die Zinsen bei mehr als 4%, wie Schwab.com berichtet.
Sichern Sie jetzt hohe Zinsen: Wenn Sie sich innerhalb von fünf Jahren im Ruhestand befinden, schlägt McBride vor, einige dieser noch hohen Zinsen zu sichern, um das Bargeld zu vermehren, das Sie benötigen werden, um die Lebenshaltungskosten in den ersten Jahren nach Ihrem Arbeitsplatzverlust zu decken. Das Vorhandensein dieses Bargelds bedeutet, dass Sie nicht gezwungen sind, bei einem möglichen Börseneinbruch zu Beginn Ihres Ruhestands auf Ihr langfristiges Portfolio zurückzugreifen.
Zum Beispiel zahlen viele CDs mit Laufzeiten von zwei, drei, vier oder fünf Jahren derzeit Zinsen zwischen 4,85% und 5% auf Schwab.com. Wenn Sie sich für eine dieser Laufzeiten entscheiden, versuchen Sie, eine zu finden, die nicht "callable" ist. Eine callable CD ist eine, die der Aussteller vor Ablauf der Laufzeit schließen kann, was passieren könnte, wenn die Zinsen in den nächsten Jahren stark sinken.
Wenn Sie in einem Gebiet mit hohen Steuern leben, können Schatzanleihen eine bessere Option sein, da sie von Bundessteuern befreit sind.
"Obwohl viele Bond-Yields von ihren jüngsten Höchstständen abgefallen sind, sollten Anleger noch in Betracht ziehen, jetzt einige mittel- bis langfristige Investments zu tätigen, bevor die Zinsen gesenkt werden, wenn sie eine höhere Rendite für einen Teil ihres Geldes, wie zum Beispiel Schatzanleihen mit Laufzeiten von vier bis zehn Jahren, sichern möchten", sagte Collin Martin, ein Festverzinsstratege am Schwab Center for Financial Research.
Und AAA-municipal bonds sind von Bundessteuern befreit und in einigen Fällen auch von Landes- und Kommunalsteuern. Die Zinsen für AAA-municipals mit Laufzeiten zwischen einem und fünf Jahren liegen zwischen 3,2% und 4,19%.
Aber halten Sie nicht zu viel Bargeld: Für Personen, die nicht in naher Zukunft in Rente gehen, mag es künftig nicht mehr sinnvoll sein, so viel Bargeld in diesen Anlageformen zu halten.
"Ich warne davor, in die Bargeldfalle zu geraten. Viele Menschen, die an diese schönen Sparzinsen gewöhnt sind, lenken Geld von Aktien und langfristigen Bonds ab", sagte Diodato, der erwartet, dass die Zinsen auf Sparguthaben in den nächsten zwei Jahren auf 3% sinken werden.
Sein Rat: Halten Sie nicht mehr als sechs Monate bis ein Jahr an Bargeld oder Bargeldäquivalenten.
"Alles darüber hinaus belastet Ihre zukünftige Nettovermögensposition", sagte er.
Obwohl die Federal Reserve möglicherweise die Zinsen im September senken wird, könnten die kurzfristigen Einsparungen nicht bedeutend sein. Laut Greg McBride, Chief Financial Analyst bei Bankrate, werden die Zinsen nicht schnell genug sinken, um viele Zinskosten in diesem Jahr wesentlich zu reduzieren.
Für diejenigen, die darüber nachdenken, Punkte zu kaufen, um ihre Hypothekenzinsen zu reduzieren, rät Chris Diodato, ein unabhängiger Finanzplaner, zunächst die Zahlen zu berechnen, um sicherzustellen, dass es langfristig Geld spart, und die Möglichkeit einer
