Vier Dinge, die Sie bei der Wahl Ihrer ersten Kreditkarte beachten sollten
Eine Kreditkarte ist gleichzeitig nützlich und gefährlich. Einerseits hilft das Öffnen einer Kreditkarte, also das Mitführen eines hochverzinslichen Darlehens in der Tasche, beim Aufbau der Kreditgeschichte, was sich später als nützlich erweisen kann, wenn man Geld leihen möchte (um beispielsweise ein Haus oder ein Auto zu kaufen). Und Kreditkarten bieten Schutz vor Betrug, den man bei Bargeld oder Debitkarten nicht hat, mit dem zusätzlichen Vorteil, dass man bei finanziellen Notfällen flexibel ist.
Diese Vorteile erklären, warum 82 % der Erwachsenen in den USA (und 67 % der 18-29-Jährigen) mindestens eine Karte haben - aber auch, warum Amerikaner mehr als eine Milliarde Dollar auf diesen Karten gemeinsam schulden (Kreditkartenzinsen können ein echter Bär sein, um damit umzugehen). Das macht das Beantragen einer ersten Kreditkarte zu einer ziemlichen Entscheidung, weil man die Vorteile einer Kreditkarte nutzen möchte, aber so viele Nachteile wie möglich vermeiden will, aber man hat auch mit einer relativ schmalen Kreditgeschichte zu tun, was die Optionen einschränken kann.
Erwartungen einschränken
Zunächst einmal sollte man akzeptieren, dass man, es sei denn, die Eltern haben bereits in der Kindheit die Kreditgeschichte aufgebaut, wahrscheinlich keine hohe Begrenzung auf der ersten Kreditkarte erhalten wird. Die durchschnittliche Begrenzung für Erstkunden liegt typischerweise im Bereich von wenigen hundert Dollar bis zu niedrigen Tausendern, also wird man keine großen Einkäufe oder luxuriöse Reisen mit der ersten Karte finanzieren (was die zukünftige Version von dir sehr dankbar sein wird, glaub mir).
Man sollte die erste Kreditkarte nicht so sehr als Geldquelle, sondern vielmehr als Werkzeug zum Aufbau und zur Verbesserung der Kreditgeschichte betrachten, insbesondere wenn man noch keinen Kreditscore hat. Wenn man keine Kreditgeschichte (oder eine schlechte) hat, sollte man eventuell eine gesicherte Kreditkarte in Betracht ziehen. Eine gesicherte Karte erfordert eine Einzahlung, die dann die Kreditgrenze bildet - man leiht sich im Grunde genommen das eigene Geld. Zum Beispiel beträgt die Kreditgrenze 500 Dollar, wenn man 500 Dollar einzahlt, um eine sichere Karte zu eröffnen. Da man die Einzahlung leistet, ist das Risiko für die Bank sehr gering, was es ermöglicht, eine Kreditkarte trotz Herausforderungen bei der Kreditgeschichte oder dem Score zu erhalten. Gesicherte Kreditkarten werden verwendet, um die Kreditgeschichte aufzubauen oder zu verbessern, damit man später zu einer traditionelleren Karte wechseln kann.
Recherche zuerst
Bevor man sich für etwas entscheidet, sollte man recherchieren. Holen Sie sich die Kreditberichte - es gibt drei große Kreditberichte (TransUnion, Experian und Equifax), und man sollte alle erhalten (sie sind kostenlos) - und sehen Sie, was dort steht. Wenn man noch nie eine Kreditkarte oder einen Kredit hatte, könnte dort nichts stehen, und man könnte noch keinen Kreditscore haben. Das ist in Ordnung! Nutzen Sie diese Berichte, um sicherzustellen, dass man kein Opfer von Identitätsdiebstahl ist und dass dort keine falschen, negativen Informationen vorhanden sind, die die Fähigkeit beeinflussen könnten, überhaupt eine Kreditkarte zu erhalten. Wenn es welche gibt, nehmen Sie die Schritte, um sie zu korrigieren.
Sobald man das überprüft hat, ist der nächste Schritt die Recherche der Kreditkarten, für die man in Frage kommt. Es ist wichtig, dass man nicht einfach eine Menge beantragt, um zu sehen, was passiert - zu viele Anfragen können die Chancen von Anfang an schädigen. Stattdessen sollte man recherchieren. Experian bietet einen Service, der die persönlichen Informationen sammelt und dann eine personalisierte Liste von Kreditkartenangeboten zusammenstellt, was ein guter Ausgangspunkt sein könnte. Man kann aber auch einfach auf die Websites der Karten gehen, um den Schumer-Kasten zu sehen.
Was ist ein Schumer-Kasten? Benannt nach Senator Chuck Schumer, es ist eine leicht zu lesende Zusammenfassung der Bedingungen einer Kreditkarte, einschließlich des jährlichen Zinssatzes (APR), des Abrechnungszyklus, der Jahresgebühren und der Gebühren für andere Transaktionen wie Bareinzahlungen. Schumer-Kästen sind prominently auf Kreditkartenabrechnungen dargestellt, man könnte aber eventuell etwas suchen müssen, wenn man recherchiert.
Überlegungen
Also, wonach sucht man in einer ersten Kreditkarte? Hier sind die wichtigsten Dinge, die man bei der Recherche beachten sollte:
- Vermeiden Sie Jahresgebühren. Einige Kreditkarten verlangen eine Jahresgebühr. Manchmal lohnt sich das, wenn man viele nützliche Vorteile und Vergünstigungen im Austausch erhält, aber wenn man gerade erst anfängt, mit Kreditkarten umzugehen, wird es schwierig sein, das zu beurteilen. Es ist am besten, bei Karten zu bleiben, die keine Gebühr verlangen, es sei denn, man ist sich absolut sicher, dass man sein Geld wert bekommt.
- Suche nach niedrigem Zins. Der durchschnittliche APR, den Kreditkarten derzeit verlangen, liegt nahe bei 25 %. Im Allgemeinen wird man, wenn dies die erste Karte ist und man noch keine oder kaum Kreditgeschichte hat, wahrscheinlich am höheren Ende dieses Durchschnitts festhängen, aber das bedeutet nicht, dass man kein Schnäppchen finden kann. Selbst wenn man nicht vorhat, einen offenen Saldo auf der Karte zu haben, kann das Erhalten des niedrigsten möglichen APR Geld sparen, wenn man einen Notfallaufschub hat, den man nicht gleich begleichen kann.
Aber schauen Sie nicht nur auf die große, fette APR-Zahl – es könnte sich um eine „introductory APR“ handeln, die nur für einen kurzen Zeitraum gilt. Graben Sie in den Schumer Box oder andere Dokumentation und stellen Sie sicher, dass Ihre APR nicht dramatisch nach ein paar Monaten oder einem Jahr steigt. Andernfalls könnten Sie eine unangenehme Überraschung erleben.* Prüfen Sie die Belohnungen. Viele Kreditkarten bieten verschiedene Belohnungen und Vorteile an, um Menschen zum Anmelden zu bewegen. Suchen Sie nach Karten, die Belohnungen bieten, die für Sie von Bedeutung sind. Wenn Sie gerne reisen, könnte eine Karte, die Luftfahrtmeilen oder andere reisebezogene Vergünstigungen bietet, für Sie besser sein als eine Karte, die Bargeldrückerstattung für Einkäufe anbietet. Wenn Sie die Bargeldrückerstattung bevorzugen, überprüfen Sie, wie viel Sie für die Dinge erhalten, die Sie regelmäßig kaufen, und suchen Sie nach einer Karte, die das beste Angebot für Ihre tatsächlichen Einkaufsgewohnheiten bietet.* Stellen Sie sicher, dass sie angenommen werden. Eine Kreditkarte ist nur ein Klumpen Plastik, wenn Händler sie nicht akzeptieren, also stellen Sie sicher, dass Ihre erste Karte dort funktioniert, wo Sie sie benötigen. Die sicheren Wahl sind Visa- und Mastercard-Karten, da sie mehr oder weniger auf der ganzen Welt akzeptiert werden. Andere Karten wie American Express oder Discover werden in den USA weit akzeptiert (beide behaupten Akzeptanzraten von 99 %), aber nicht so sehr auf der ganzen Welt. Wenn Reisen in Ihrer Zukunft liegen, bleiben Sie bei der sicheren Wahl.
Erstmals eine Kreditkarte zu erhalten, kann eine Gelegenheit sein, Ihre Kreditgeschichte aufzubauen, was entscheidend ist, wenn Sie jemals Geld für wichtige Einkäufe wie ein Haus oder ein Auto leihen müssen. Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass Sie als Erstkäufer möglicherweise keine hohe Kreditgrenze erhalten, da die Kreditgeschichte begrenzt ist. Zweitens sollte die Verwaltung Ihrer ersten Kreditkarte hauptsächlich darauf abzielen, Ihren Kreditwert aufzubauen und nicht als Geldquelle zu dienen. Gesicherte Kreditkarten, die eine Einlage erfordern, um eine Kreditgrenze festzulegen, können für Menschen mit keiner oder schlechter Kreditgeschichte eine Option sein.
