Darlehen, die in kleinen Raten über einen längeren Zeitraum gewährt werden - Verbraucherschützer kämpfen für zusätzliche Schutzmaßnahmen gegen Überschuldung.
"Kaufen Sie jetzt, bezahlen Sie später" - Einkaufen mit Leichtigkeit, bezahlen Sie später. Die Praxis des Kreditschlusses wird immer beliebter, und es gibt keine bessere Zeit. Allerdings enden viele Konsumenten mit mehr Ausgaben als sie leisten können, was zu finanziellen Problemen führt. Die Verbraucherzentrale Bundesverband (vzbv) hat Bedenken in Bezug auf diese Frage und setzt sich für bessere Schutzmaßnahmen während des Kreditantragsverfahrens ein.
In einer Umfrage des vzbv unter 1.000 Teilnehmern gaben 19% an, Probleme bei der Rückzahlung von Krediten zu haben. Diese Zahl ist noch höher bei den 16-29-Jährigen, bei denen 31% Probleme haben.
Dorothea Mohn, Leiterin des Teams Finanzmärkte des vzbv, äußerte ihre Besorgnis, indem sie sagte: "Kredit kann Konsumenten helfen, teure Gegenstände wie Autos oder Küchenrenovierungen zu kaufen oder auch finanzielle Lücken zu schließen. Aber wir sehen, dass Banken immer häufiger Kredite genehmigen, die zu finanziellen Problemen für Konsumenten führen."
Installmentkredite und ihre Gefahren
Das Angebot von "kaufen Sie jetzt, bezahlen Sie später" ist für viele Konsumenten anziehend, insbesondere mit dem Versprechen von Nullzinsen. Allerdings warnen die Experten, dass die Entstehung neuer Kreditformen wie Buy-Now-Pay-Later, die schnell Finanzierung für Onlinekäufe ermöglichen, täuschend sein können. Diese Kredite können leicht zu finanziellen Problemen führen, indem sie unerfahrene Kreditnehmer überfordern.
Nach Angaben von Schufa hat die Anzahl neuer Installmentkredite in Deutschland im Jahr 2022 stark zugenommen - um 30% im Vergleich zum Vorjahr. Etwa 3,8 Millionen dieser neuen Kredite waren kleine Kredite unter 1.000 Euro. Während die meisten dieser Kredite rechtzeitig zurückgezahlt werden, warnte Schufa-Mitglied Ole Schroeder: "Auch die Rückzahlung zahlreicher kleiner Kredite kann schnell zu finanzieller Überlastung führen."
Mehr Schutz für Mini-Kredite
In Deutschland erfolgt die Prozessierung eines Kredits meist mit einer Kreditwürdigkeitsprüfung. Dieser Vorgang umfasst üblicherweise eine Kreditberichterstattung von einer Kreditbuero wie Schufa. Allerdings sind Mini-Kredite (Kredite bis zu 200 Euro) bisher von dieser Prüfung ausgenommen. Dank der EU-Verbraucherkreditrichtlinie, die am 30. Oktober 2023 in Kraft tritt, ändert sich dies.
Diese Richtlinie fordert eine Kreditwürdigkeitsprüfung vor der Genehmigung von Krediten unter 200 Euro. Der Kreditnehmer muss über diese Prüfung während des Kreditantragsverfahrens informiert werden. Das Ziel ist, niedrigverdienende Haushalte vor einer überschwänglichen Menge an Schulden zu schützen. Bis zum 20. November 2025 müssen EU-Mitgliedsstaaten diese Anforderungen in ihre nationale Gesetzgebung umsetzen.
Verbraucherverbände fordern die Umsetzung der Richtlinie in Deutschland
Der vzbv und das Institut für Finanzdienstleistungen (iff) haben Strategien entwickelt, um die Richtlinie in Deutschland umzusetzen. Sie glauben, dass sie die langfristigen Bedingungen für den Kreditkauf verbessern und Kunden vor finanziellen Problemen schützen können.
Der vzbv schlägt die folgenden Maßnahmen vor, um Überverschuldung zu verhindern:
- Vor dem Unterzeichnen eines Kreditvertrags sollten Banken die finanzielle Kapazität ihrer Kunden überprüfen - auch für kleine, kurzfristige Kredite. Mohn fordert: "Mit Kreditverträgen von geringen Beträgen oder kurzen Laufzeiten sollte eine besonders hohe Gefahr von Überverschuldung angenommen werden und die bestehenden Kreditverträge berücksichtigt werden."
- Für Konsumenten, die finanzielle Probleme erleiden, sollen Gläubiger verpflichtet sein, vor der Kreditauflösung leniente Bedingungen anzubieten. Dies könnte sich in reduzierten Zinsen oder Verschiebung der Zahlungen ausdrücken.
Betreffend den Bedarf, Überverschuldungsschutz und Datensicherheit, empfehlen die Experten die Einführung einer Pflicht zur Kreditwürdigkeitsprüfung, während die Verwendung empfindlicher Verbraucherdaten eingeschränkt wird. Mohn fügte hinzu: "Die Kreditwürdigkeitsprüfung muss so gestaltet werden, dass unabhängig von der Art des Verbraucherkredits die individuelle Einkommen- und Ausgabenkosten geprüft werden, ohne empfindliche Verbraucherdaten zu verwenden." [End of translation]
