Kann man nach der Pensionierung eine Hypothek aufnehmen, und ist dies ratsam?
Wenn Sie von einer konstanten Gehaltseinnahme auf eine Kombination aus festen und variablen Einkommen und einem neuen Lebensstil wechseln, nehmen Sie möglicherweise nicht die einfachste Entscheidung, einen großen Schuldenberg anzunehmen. Dies gilt insbesondere jetzt, da die Hypotekenzinsen sich um die 7% bewegen und die Hauspreise weiter ansteigen.
Jim Stork, ein Finanzberater aus Illinois, sagte: "Jedes Mal, wenn Sie Schulden annehmen, steigern Sie die Risiken in Ihrer Situation."
Im Jahr 2021 waren über ein Drittel (35%) der Heimkäufer zwischen 59 und 98 Jahren alt. In dieser Kategorie waren viele ihre Ankäufe finanziert.
Die Entscheidung, eine Hypothek zu nehmen, hängt von verschiedenen Faktoren ab, einschließlich der Beweisbarkeit, dass Sie ein verantwortungsvoller Kreditnehmer sind, und Ihr eigenes Verständnis von Schulden und die fortlaufenden Kosten, die mit dem Besitz eines Hauses verbunden sind.
Ihr Alter hat keinen Einfluss auf Ihre Chancen, eine Hypothek zu bekommen, aber Ihr Einkommen wird
Wenn Sie sich Sorgen machen, dass Sie von Hypothekengebern aufgrund Ihres Alters weniger bevorzugt werden, ist es illegal, jemanden aufgrund seines Alters von einer Hypothek abzulehnen.
Stattdessen konzentrieren sich die Hypothekengeber auf Ihre Fähigkeit, die Hypothek mit Ihren verschiedenen Einkommen außerhalb eines regulären Gehalts zurückzuzahlen.
Melissa Cohn, regionale Vizepräsidentin bei William Raveis Mortgage, betonte: "Wenn Sie für eine Hypothek qualifizieren, geht es nur um Ihr Einkommen."
Von Ihren Einkommen außerhalb eines regulären Gehalts betrachten Hypothekengeber: Soziale Sicherheit-Leistungen, Renten- oder Annuitätseinkommen, Ehegattenleistungen, Behinderungsleistungen, Zinsen und Dividenden sowie Ihr 401(k) oder IRA.
Wenn ein Teil Ihrer Einkommen von der Besteuerung befreit ist, wird das Einkommen dem Hypothekengeber als 25% mehr angesehen. Zum Beispiel: Wenn Sie einen monatlichen Sozialversicherungszuschuss von 1.500 Dollar erhalten und 15% davon steuerfrei sind, beträgt Ihr qualifiziertes Sozialversicherungseinkommen 1.556 Dollar (1.500 Dollar + 56 Dollar).
Wenn Sie Ihre Sparguthaben verwenden möchten, können Sie zwei Methoden verwenden, um die Einkünfte aus diesen Assets zu schätzen. Eine Option ist das Vermögensverbrauchsansatz, bei dem Ihre zulässigen Vermögenswerte durch die Hypothekendauer geteilt werden. Für eine 30-jährige Hypothek bedeutet das 360 Monate. Wenn Ihr IRA 700.000 Dollar wert ist, ergibt das einen monatlichen Einkommen von 1.944 Dollar (700.000 Dollar/360). "Sie müssen nicht das Geld entnehmen - Sie können Ihre Vermögenswerte [für die Hypothek] wie geplant entnehmen anwenden", sagte Cohn.
Eine weitere Option: Wenn Sie mindestens 59-1/2 Jahre alt sind, können Sie monatliche Auszahlungen aus Ihrer IRA oder 401(k) (wenn Ihr Plan dies zulässt) beginnen und der Hypothekengeber wird Ihnen das Einkommen zuschreiben, wenn Sie beweisen, dass Sie ausreichend Mittel haben, diese monatlichen Auszahlungen für drei Jahre aufrechterhalten. Nach Ihrer Immobilienansiedlung kann Ihr Einkommen verringert oder eingestellt werden, wenn Sie entscheiden. Dies gilt, es sei denn, Sie erreichen Ihre 70er, wenn die IRS jährliche Auszahlungen vorschreibt, erklärte Mark Luscombe, ein Prinzipalanalyst bei Wolters, Kluwer Tax & Accounting.
Überlastet mit Schulden?
Hypothekengeber werden auch Ihre Schuldenquote überprüfen, da die Kreditwürdigkeit nicht nur von Ihrem Einkommen, sondern auch von Ihren Schulden abhängt.
Ihre Schuldenquote besteht aus Ihrer erwarteten Hypotekenzahlung zusammen mit Ihren verbleibenden Kreditkarten-, Studien-, Automobil- oder anderen Schulden. Allgemein gilt, dass die Kreditwürdigkeit für konventionelle Darlehen bis zu 50% betragen kann, aber für Jumbo-Darlehen eine niedrigere Quote von 43%-45% erwartet wird. Ein Jumbo-Darlehen überschreitet die konformen Darlehensgrenzen in der gewünschten Kaufregion.
Es ist jedoch besser, Ihre Schuldenbelastung unter diesen Grenzen zu halten, sowohl für den Frieden des Hypothekengebers als auch für Ihre eigene Sicherheit. Und, je höher Ihr Kreditwert, desto niedriger ist die Hypothekenzinsen, die Sie erhalten können.
Bevor Sie eine Hypothek beantragen, überlegen Sie sich Ihr erwartetes Einkommen und Ausgaben im Ruhestand
Bevor Sie eine Hypothek beantragen, vertrauten Sie sich mit Ihren erwarteten Ruhestandseinkommen und Ausgaben an.
Die meisten Pensionisten bemerken einen Einkommensrückgang.
Obwohl einige Kosten zurückgehen, wie berufsbedingte Ausgaben wie die Pendelzeit, können andere sich über Zeit erhöhen, wie Gesundheitskosten, Grundsteuer, Hausversicherung und Stromrechnungen.
Wenn Sie in der gleichen Region bleiben, wahrscheinlich steigen Ihre Ausgaben.
Trawinski unterstrich auch die Bedeutung, die die Wahrscheinlichkeit einer Ehepartnerin zu verlieren zu betrachten, um Ihre Fähigkeit zu verstehen, eine Hypothek zu bezahlen. Sie erklärte: "Viele übersehen die Möglichkeit, dass Sie die Hälfte Ihres Einkommens verlieren, wenn ein Ehepartner stirbt."
Wenn Sie überlegen, ob Sie in eine neue Region zu ziehen möchten, kann die Miete für einige Zeit helfen, Ihnen einen besseren Einblick in die Lebenskosten zu geben und Ihnen zu helfen, zu entscheiden, ob es ein geeigneter Ort für Ihren Lebensabend ist. Stork ergänzte: "Floridas Augusthitze mag nicht so angenehm sein wie die Januarsonne."
Es ist wichtig, sich über Ihre finanziellen Verpflichtungen im Ruhestand zu informieren. Es ist nicht ideal, unnötige Schulden anzunehmen, da die Mortgagezahlungen konstant bleiben, während Marktbedingungen, Investitionserträge und Gesundheitsanforderungen variieren können. Mindestens sollte man einen beträchtlichen Betrag aufbringen, um privates Hypothekensicherungsversicherungsbeitragen zu vermeiden.
Ein weiterer Faktor, der in Betracht gezogen werden sollte, ist die Fähigkeit, Hausunterhalt zu verwalten und zu bezahlen. Stork schätzte, dass die jährlichen Unterhaltskosten etwa 2% des Werts Ihres Hauses betragen könnten, was für ein Haus mit einem Wert von 500.000 US-Dollar auf 10.000 US-Dollar kommen würde. Dies ist wichtig, um den Wert Ihres Grundstücks zu erhalten, wenn Sie es jemals verkaufen möchten.
Weiterhin empfahl sie, Ihre Hypothekenzinsen mit den möglichen Rücklagen zu vergleichen. Bei niedrigen historischen Zinsen (etwa 3%) war die Entscheidung für ein Darlehen einfacher, wenn Ihre Investitionen mehr erbrachten. Allerdings betont Stork, dass die Entscheidung heute komplexer wird, insbesondere für konservative Investoren. "Wenn Ihre CDs 4% ergeben und die Hypothek 7% kostet, verlieren Sie täglich Geld durch diese Entscheidung," erklärte sie.
Um eine genaue Vorstellung von was finanziell sinnvoll ist, empfahl Stork, alle verbundenen Kosten, einschließlich der Hypothekenzahlungen und der Investitionserträge, auf einer nachsteuerlichen Basis zu vergleichen.
