Int ellwertige Schritte zu treffen, wenn die Fed die Sätze senkt
Wenn es tut, sollten die Leistungen für Amerikaner in einem weiten Spektrum an Finanzprodukten abnehmen, von Kreditkarten und Wohneinkünften bis zu Sparkonten und Zertifikaten, unter anderen.
Given dass viele Wege, in denen Senkungen der Leistungen Ihre Finanzen betreffen können, hier sind einige Dinge in Betracht zu ziehen, bevor Sie entscheiden, was Sie tun werden.
Zeiten und Größe sind wichtig
Die Nachricht von niedrigeren Leihraten wird freudig aufgenommen von jenen, die Darlehen suchen oder jemandem, der bestehende Schuldenlasten reduzieren will. Realistisch gesehen, wie viel Sie sparen werden, wenn die Fed die Leistungen senkt, hängt davon ab, wie schnell sie senkt und um wie viel jedes Mal. Die Antwort für die Nähe ist am ehesten "nicht sehr viel".
"Leistungen sind nicht schnell genug gefallen, um Sie aus einer schlechten Situation [dieses Jahr] zu retten", sagte Greg McBride, Chefinvestigators bei Bankrate.
Darunter versteht er: "Sie werden nicht rechtzeitig gerettet werden, um aus einer schlechten Lage [dieses Jahr] hereingefallen zu sein", sagte McBride. "Und für Sparker ist das nicht in der Lage, Ihre Zinsgewinne auszulöschen. Sparker bleiben weiterhin deutlich vorne in der Lage."
Das ist wegen der Tatsache, dass eine oder auch zwei Viertelpunkte-Senkung dieser Jahr nur bedeutend bei vielen Ihrer Kosten für Zinsen reduziert. Aber mehr Senkungen über das nächste Jahr oder zwei könnten eine bemerkenswerte Wirkung haben, und es könnte wert sein, auf einige Schritte aufzuhalten, bis dann.
"Haltet euch nicht zu früh an diesem an", sagte Chris Diodato, ein selbstständiger, fee-only zertifizierter Finanzplaner und Gründer von WELLth Financial Planning.
Hier ist eine Zusammenfassung der Art und Weise, wie niedrigere Leistungen Ihr Leben finanziell beeinflussen könnten, zusammen mit Tipps von Diodato und McBride, was Ihr dazu tun sollten.
Ihr Haus
Eine der größten finanziellen Schritte, die die meisten Menschen je machen, ist das Erwerben einer Hypothek. Hypothekskosten werden von einer Reihe wirtschaftlicher Faktoren beeinflusst, und die Maßnahmen der Fed sind eine davon. Da Hypotheksumlagen groß sind, ist dies ein Bereich, in dem auch kleine Senkungen der Leistungen für ein Wohnkäufer bedeutendes Unterschied in der Summe, die er zahlen wird, machen können.
Für jene, die dieses Jahr ein Haus kaufen, könnten Sie veranlasst sein, Ihre Hypothek zu senken, indem Sie Punkte kaufen. Vor dem Tun dieses Schrittes empfahl Diodato, Ihre Rechnungen zu berechnen, um sich sicherzustellen, dass es euch wirklich Geld spart, wenn Sie denken, dass Sie in einem Jahr oder zwei weiteren Senkungen von Leistungen zugunsten fallen lassen könnten. Denn Sie werden Tausende von Dollar aufgebracht, um Ihre Hypothek zu senken jetzt, und dann Tausende mehr in Gebühren für eine Neufinanzierung zahlen.
Um eine Viertelpunkte-Senkung zu erwerben kostet Sie 1% Ihrer Hypothek oder 4% für eine Vollpunkte-Senkung. Um zu refinanzieren kostet es typischerweise zwischen 2% und 6% Ihrer Hypothek, laut Lending Tree.
Given that mortgage rates have fallen at least 1.25% in every rate-cutting cycle since 1971, and often over 2% or 3%, Diodato sieht es so: "Senken Sie Ihre Hypothekrate um eine Viertelpunkte, oder auch eine Vollpunkte, hätte die meisten Menschen nicht dazu, um während der nächsten Senkungszyklus jemals eine Neufinanzierung in Erwägung zu ziehen. Meine Rationalisierung ist also nicht, euch damit zu belasten, beide für Punkte zu zahlen und dann die Kosten einer Neufinanzierung."
Wenn Sie eine Heimkreditlinie ausgeben wollen, seien Sie aufmerksam daran, dass es nicht mehr billig ist, Geld zu leihen: Der aktuelle Durchschnitts-Satzbereich für Heimkreditlinien liegt bei ungefähr 9% bis 11%. Eine oder zwei Viertelpunkte-Senkungen der Fed werden es nicht wesentlich billiger machen, McBride sagte. "Amerikaner sitzen auf mehr Equity als je zuvor, aber Sie müssten vorsichtig darüber denken, wie Sie dazu zugreifen, da es hochkostendes Geld ist, das nicht kostenlos bleibt."
Natürlich, wenn Sie nur eine Heimkreditlinie als Notfallreserve nehmen und sie nie ausnutzen, ist die Satzgebühr wahrscheinlich weniger eine Sorge. Aber es kostet Ihnen Geld durch Schließkosten, jede Anforderung, dass Sie eine bestimmte Menge bei der Schließung ziehen müssen, oder jegliche weitere Gebühren für das Besitzen der Linie, wie z. B. einen jährlichen Gebühr oder eine Inaktivitätgebühr, McBride hinzufügt.
Und wenn Sie bereits Geld auf einer Heimkreditlinie schulden, empfahl er: "Aggressiv sie zurückzahlen. Es handelt sich um hochkostendes Schulden, das bald nicht billiger wird."
Ihre Kreditkarten
Eine weiterhin hochkostende Form von Schulden ist Ihr unbezahltes Kreditkartengewinn. Eine Reihe von Senkungen der Leistungen wird nicht viel an der heute historisch hohen Durchschnittsrate von 20,7% verändern können. Selbst wenn die Durchschnittsrate letztendlich auf die Ausgangsrate von 2022 zurückgeht – 16,3%, wird es noch eine teure Darlehen sein.
Das heißt, wenn Sie Kreditkartenschulden tragen, ist das gleiche Rat wie immer: Wenn Sie es schaffen, eine Null-Zins-Umschuldungskarte mit mindestens 12 bis 18 Monaten interessensfreier Zahlung zu bekommen, um die Principal, die Sie schulden, bedeutend zu reduzieren zu können.
Wenn das schwer zu bekommen ist, sehen Sie sich an, ob Sie Ihre Bilanz auf eine Kreditkarte von einer Genossenschaftsbank oder einer lokalen Bank übertragen können, die niedrigere Zinsen als die größeren Banken anbieten. "Sie haben weniger Vorteile, aber ihre Zinsen können der Hälfte der der Großbanken sein", sagte Diodato.
Ihr Auto
Wenn Sie ein neues Auto kaufen wollen, kann eine Senkungsumwelt für Ihre Finanzierung vielleicht nicht so viel helfen, wie Sie denken mögen. McBride merkt an, dass jede Viertelpunkte-Senkung eine typische Darlehensumme für ein $35.000-Auto um $4 monatlich abschneidet. Damit bedeutet eine volle Prozentpunkte-Senkung nur $16 monatlich, also weniger als $200 im Jahr.
“Ihr echtes Spargeschäft liegt in der Preisgebühr des Fahrzeugs, das Sie wählen, der Finanzierung und Ihrer Kreditwürdigkeit,” sagte er.
Bezüglich der Autleasing, merkte McBride an, dass die Wirkung eines Fed-Satzkürzungs angeblich gleich gering auf den sogenannten „Geldfaktor“, den Sie zahlen werden, um zu leasen, sein könnte, und weil viele Faktoren bestimmen, was dieser Faktor sein wird, wird es schwer sein, die Auswirkungen niedrigerer Zinsen zu berechnen.
Ihre Spargeldanke
Die vergangene Jahrzeit war sehr gut für jemanden, der Geld in Online-Sparkonten mit hohen Zinsen abgestellt hat, viele derer zahlen in der letzten Zeit über 5% aus. Das gleiche gilt auch für jene, die ihr Geld für bestimmte Zeiten sperrten in Zertifikaten oder Schatzanweisungen, viele Dauerungen derer auch über 5% zahlten.
Obwohl diese Raten in der Zukunft leicht sinken werden, wenn der Fed Satz kürzt, sind die Einbußen nicht wahrscheinlich sehr groß anfangs - das heißt, Sie werden noch länger mehr auf Ihre Spargelder verdienen als die Inflationsrate.
Aber es könnte längere Zeit nicht mehr sinnvoll sein, so viel Geld in solchen Fahrzeugen zu belassen. „Ich warne Menschen vor dem Bargeld-Falle. Viele Leute, die sich an diesen netten Spargeschäften gewöhnt sind, haben Geld von Aktien und langfristigen Anleihen abgelenkt“, sagte Diodato, der vorhersagt, dass die Erträge auf Spargelden in den nächsten zwei Jahren auf 3% sinken werden.
Seine Empfehlung: Halten Sie mehr als sechs Monate bis ein Jahr ihres Lebensbedarfs in Bargeld oder Äquivalenten nicht fest. „Jedes mehr als das und Sie ziehen ein Hemmnis für Ihre zukünftige Vermögensentwicklung“, sagte er.
Trotzdem empfahl McBride, dass Sie, wenn Sie innerhalb von fünf Jahren vor der Pensionierung sind, noch einige hohe Gebühren anbieten lassen, um die Gelder zu sammeln, die Sie für die ersten Jahre nach der Pensionierung Ihrer lebenslangen Ausgaben decken werden. Das Geld auf Hand hat den Vorteil, dass Sie nicht gezwungen sind, aus Ihrem längfristigen Portfolio herauszuziehen, sollte es in den ersten Jahren der Rente eine große Börsenkrise geben.
Zum Beispiel bieten viele CDs mit Dauern von zwei, drei, vier oder fünf Jahren derzeit zwischen 4,85% und 5% auf schwab.com an. Wenn Sie eine solche längere-fristige CD wählen, versuchen Sie, eine unaufhebbare CD zu finden. Eine unaufhebbare CD ist eine CD, die der Aussteller entscheiden kann, vor der Fälligkeitsdatum zu schließen, was passieren könnte, wenn die Zinsen in den nächsten Jahren deutlich sinken.
„Der Aufhebungsmerkmal ist ein 'Kopf bin ich gewinnt, Köpfen verlieren Sie' für den Ausstellenden“, sagte McBride.
In Reaktion auf mögliche Satzkürzungen könnten Individuen, die nach Darlehen suchen oder Verschuldung reduzieren wollen, im Nahen Termin nicht signifikant sparen, da die Satzkürzungen allmählich geschehen. Es könnten jedoch mehrere Satzkürzungen in den nächsten Jahrzehnten zu merklichen Spareinsparungen führen, weshalb es sinnvoll ist, auf bestimmten finanziellen Maßnahmen zu warten.
Niedrigere Hypotekenzinsen könnten für Heimkäufer erhebliche Spareinsparungen bedeuten, was ein sinnvoller Überlegung für jene ist, die ein Haus kaufen planen. Eine Reduzierung der Hypotekenzinsen jetzt könnte nicht vorteilhaft sein, da es zusätzliche Kosten bei einer Neufinanzierung in der Zukunft bedeuten könnte.
