Diese neuen 401 (k) Regeln erleichtern den Zugang zu Ihrem Geld
Das IRS hat eine Bestimmung des SECURE 2.0 Act, der im Jahr 2022 verabschiedet wurde, geklärt und erweitert nun die Verwendung steuerabzugsfähiger Rentenkonten als Notfallfonds. Bisher konnten Rentensparer mit einem "unverzüglichen und schweren" finanziellen Bedarftechnisch eine vorzeitige Auszahlung aus ihren 401(k)s und traditionellen individuellen Rentenkonten vornehmen. Allerdings war diese vorzeitige Auszahlung steuerpflichtig, und Personen unter 591⁄2 Jahren mussten in der Regel eine 10%ige Steuerstrafe zahlen.
Jetzt können Sie eine Auszahlung von $1.000 pro Jahr zur Deckung persönlicher und familiärer Notfallausgaben vornehmen, ohne die 10%ige Strafe zahlen zu müssen. Alles was Sie tun müssen, ist "selbst zu bestätigen", dass Sie das Geld für einen Notfall benötigen. Hier ist, was Sie über die Funktionsweise dieser neuen Regel wissen sollten, und was Sie beachten sollten, bevor Sie Ihren 401(k) wie einen Geldautomaten verwenden.
Wie die neue 401(k)-Notfallauszahlungsregel funktioniert
Unter den neuen Leitlinien können Sparer bis zu $1.000 pro Jahr aus ihren Rentenkonten für Notfallausgaben entnehmen, ohne die übliche 10%ige vorzeitige Auszahlungsstrafe zu zahlen. Dies gilt sogar, wenn der Kontoinhaber jünger als 591⁄2 Jahre ist, das übliche Alter für straffreie Auszahlungen. (Hinweis: Opfer von häuslicher Gewalt unter 591⁄2 Jahren können bis zu $10.000 aus IRAs und 401(k)s entnehmen, ohne die Strafe zahlen zu müssen.)
Schlüsselmerkmale der neuen Regel sind:
- Kein Nachweis von Notlagen erforderlich: Im Gegensatz zu früheren Regelungen müssen Sparer keine spezifischen Notlagen nachweisen, um für die Auszahlung berechtigt zu sein.
- Flexible Verwendung: Die Mittel können für verschiedene Notfälle verwendet werden, von Reparaturen am Auto bis hin zu medizinischen Rechnungen oder sogar unspezifischen persönlichen Ausgaben.
- Steuerliche Aspekte: Während die Auszahlung straffrei ist, ist sie immer noch steuerpflichtig. Wenn die Mittel jedoch innerhalb von drei Jahren zurückgezahlt werden, fallen keine Steuern an.
- Häufigkeitsbegrenzung: Es kann nur eine Notfallauszahlung von bis zu $1.000 pro Jahr vorgenommen werden.
- Mindestkontostandsanforderung: Das Rentenkonto muss nach der Auszahlung einen Mindestbestand von $1.000 aufweisen.
Verstehen von 401(k)-Auszahlungen: Beachten Sie Ihre langfristigen Ziele
Einerseits bietet diese neue Regel viel benötigte Flexibilität für alle, die mit finanziellen Herausforderungen konfrontiert sind. Niedrigverdienende Amerikaner könnten es verlockender finden, Rentenkonten zu eröffnen, wenn sie wissen, dass diese Mittel zumindest teilweise in Notfällen zugänglich sind. Und für alle, die wirklich knapp bei Kasse sind, könnten diese straffreien Auszahlungen einen großen Unterschied machen und sind im Vergleich zu 401(k)-Krediten einfacher zu erhalten.
Andererseits könnte die Möglichkeit, "Notfall" selbst zu definieren, unnötige Auszahlungen ermutigen und thereby die langfristigen Rentensparungen erheblich beeinträchtigen. Trotz der neuen Leichtigkeit des Zugangs sollten Sie sich daran erinnern, warum Sie einen 401(k) haben. Während diese neue Regel ein Sicherheitsnetz bietet, sind diese Konten für langfristige Sparen ausgelegt. Jeder Dollar, den Sie vorzeitig entnehmen, ist ein Dollar, der nicht mehr für Ihre Zukunft wächst. Die Kraft des Zinseszinseffekts bedeutet, dass sogar kleine Auszahlungen langfristig einen erheblichen Einfluss auf Ihre Rentensparungen haben können. Zum Beispiel könnte eine $1.000-Auszahlung im Alter von 35 Jahren Ihr Rentenkontostand im Alter von 65 Jahren um $8.000 oder mehr reduzieren (bei Annahme der historischen durchschnittlichen Marktrenditen).
Fazit
Während die neue 401(k)-Regel den Sparern mehr Flexibilität bietet, sollten Sie sie mit Vorsicht angehen. Notfallfonds sollten idealerweise aus anderen Quellen kommen, wie beispielsweise dedizierten Sparkonten. Ihr 401(k) sollte auf seine primäre Funktion konzentriert bleiben: die Absicherung Ihrer finanziellen Zukunft im Ruhestand.
Bevor Sie
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