Die steigende Zahl der Personen, die das 65. Lebensjahr vollenden, hat zu einem regelrechten Run auf die Dienstleistungen im Bereich der Altersvorsorge geführt.
Im Jahr 2024 werden jeden Tag etwa 11.200 Amerikaner das Rentenalter erreichen, wie eine Studie der Alliance for Lifetime Income zeigt.
Dieser sprunghafte Anstieg hat in Verbindung mit kürzlich erlassenen Rechtsvorschriften zu einer Zunahme von Finanzprodukten geführt, die ein lebenslanges Einkommen unabhängig von der Lebenserwartung bieten. Einige Optionen lassen sich jedoch nur schwer wieder rückgängig machen, und da diese Pläne so neu sind, müssen ihre Vor- und Nachteile genauer untersucht werden.
Übergang von der Rente zu 401(k)-Plänen
Obwohl Jennifer Messina, eine 51-jährige Verwaltungsangestellte in Nutley, New Jersey, plant, in den nächsten zehn Jahren in den Ruhestand zu gehen, macht sie sich keine Sorgen um ihren Ruhestand, da ihr Mann eine von der Gewerkschaft gesponserte Rente (ein Versicherungsprodukt, das Einkommen auszahlt) und einen Pensionsplan besitzt.
Bei Renten mit Leistungszusage wird die Verantwortung für das Sparen und Investieren für den Ruhestand vom Arbeitnehmer auf den Arbeitgeber übertragen. Bei diesen Plänen erhalten die Arbeitnehmer in der Regel lebenslange Zahlungen, die von ihrem Gehalt und den Jahren ihrer Zugehörigkeit zum Unternehmen abhängen.
"Ich habe wirklich Glück", sagte Messina. "Wir haben gar nicht viel gespart."
Im Vergleich zu den letzten Jahrzehnten gibt es heute kaum noch Arbeitsplätze mit Rentenplänen, während beitragsorientierte Pläne wie 401(k)-Pläne an ihre Stelle getreten sind. Nach Angaben des Investment Company Institute, eines Wirtschaftsverbands, verfügen die Amerikaner derzeit über rund 7 Billionen Dollar in 401(k)-Plänen.
Bei beitragsorientierten Plänen wird die Verantwortung für das Sparen und Investieren in den Ruhestand auf den Arbeitnehmer übertragen. Bei 401(k)-Plänen müssen Rentner sicherstellen, dass sie ihre Mittel nicht aufbrauchen. Viele Menschen haben Schwierigkeiten, ausreichend für den Ruhestand zu sparen, so dass sie auf die Sozialversicherungsleistungen angewiesen sind, die sie während ihrer Karriere angesammelt haben - und die nicht gerade üppig sind. Der durchschnittliche monatliche Scheck der Sozialversicherung für Rentner beträgt in diesem Jahr 1.915 Dollar, wie die Sozialversicherungsbehörde mitteilt. Selbst Rentner mit dem höchsten Verdienst während ihrer Arbeitsjahre erhalten je nach Rentenalter nur zwischen 2.710 und 4.873 Dollar.
Darüber hinaus haben über 50 % der Arbeitnehmer keine Ersparnisse auf einem Rentenkonto, so die Daten der Federal Reserve aus dem Jahr 2022.
Teresa Ghilarducci, eine Arbeitsökonomin und Professorin an der New School for Social Research, bezeichnete das 401(k)-System als "strukturell fehlerhaft".
Das Füllen der Lücke: Die Rolle der Finanzunternehmen
In diesem Jahr gab es eine Reihe von Änderungen bei den vom Arbeitgeber finanzierten Plänen. Der Secure Act 2.0 hat es Unternehmen ermöglicht, ihren Mitarbeitern Zugang zu lebenslangen Rentenprodukten im Rahmen ihrer 401(k)s zu bieten.
Finanzunternehmen bieten neue Anlagen an, die das Versprechen der traditionellen Rentenversicherung widerspiegeln: ein garantiertes Einkommen auf Lebenszeit. Im April führte BlackRock LifePath Paycheck ein, einen zielgerichteten Rentenfonds, der in weniger risikoreiche Anlagen investiert, je näher der Ruhestand rückt. Die Besonderheit von BlackRock besteht in der Möglichkeit, im Rahmen des 401(k)-Planes eines Arbeitnehmers von BlackRock empfohlene Annuitäten zu erwerben. Personen, die ein verwaltetes Konto in ihrem 401(k)-Plan haben, sich aber dafür entscheiden, eine Rentenversicherung über ihren Arbeitsplatzplan zu kaufen, unterliegen nicht den üblichen Verkaufsprovisionen, die mit dem Kauf einer Rentenversicherung verbunden sind. Sie können jedoch nur dann in dem Fonds bleiben, wenn sie dieses verwaltete Konto haben und eine ihrem Vermögen entsprechende Verwaltungsgebühr zahlen.
Nationwide bietet unterdessen einen neuen Zielfonds mit einer Rentenoption für 401(k)-Teilnehmer namens Income America 5ForLife an. Die Struktur des Fonds unterscheidet sich von derjenigen von BlackRock und geht davon aus, dass die Teilnehmer im Ruhestand Rentenzahlungen erhalten werden. Die Höhe dieser Zahlungen beträgt 5 % des Kontoguthabens bei Renteneintritt. Das Produkt verspricht, diesen Betrag auch dann zu zahlen, wenn das Guthaben niedriger ist als das Rentenkonto. Im Gegensatz zu herkömmlichen Rentenversicherungen können Sie Ihr Geld aus diesem Plan abziehen, wenn Sie keine Rentenzahlungen mehr wünschen.
"Dies ist ein völlig neues Segment", sagte Eric Stevenson, Präsident von Nationwide für Ruhestandslösungen. "Das ist nicht die Rente Ihres Vaters."
Mögliche Nachteile
Beide Produkte können sowohl mit steuerlich aufgeschobenen 401(k)-Sparen als auch mit Roth 401(k)-Sparen nach Steuern genutzt werden.
Sie sind derzeit nur für Mitarbeiter von Unternehmen verfügbar, die sie anbieten, und nur für Mitarbeiter mit verwalteten Konten im Rahmen ihrer betrieblichen Altersvorsorgepläne.
Ghilarducci wies darauf hin, dass diese Produkte nicht umsonst sind. Sie schlug außerdem vor, dass Rentner ihre Ersparnisse selbst verwalten sollten. "Dann fallen für Sie keine Gebühren an und Sie zahlen nicht die Gewinne von jemand anderem", sagte sie.
Einige dieser neuen Angebote könnten jedoch für Rentner interessant sein, die eine Garantie suchen, dass ihr Geld nicht ausgeht.
Es kann jedoch auch andere Nachteile geben: Wie bei anderen Rentenversicherungen können sich die monatlichen Zahlungen verringern, wenn Sie sich dafür entscheiden, die Leistung nach Ihrem Tod an Ihren Ehepartner weiterzugeben, und Rentenversicherungen verbieten in der Regel die Übertragung von Geldern an Kinder, ohne dass zusätzliche Kosten anfallen.
Darüber hinaus können diese Rentenversicherungen schwer zu verstehen sein, und viele machen es schwierig, Ihr Geld nach der Einzahlung abzuheben.
Ein weiteres Problem stellt die Inflation dar. Bei Rentenversicherungen ist unter Umständen kein Inflationsausgleich vorgesehen, so dass Ihr regelmäßiges Einkommen mit zunehmendem Alter sinkt.
Vereinfacht ausgedrückt heißt das: "Vorsicht für den Käufer". Auch wenn ein gleichmäßiges Einkommen, ähnlich wie bei einer traditionellen Rente, eine gute Option zu sein scheint, ist sie möglicherweise nicht perfekt. Obwohl sie behauptet, sich um ihre Finanzen im Ruhestand keine Sorgen zu machen, räumt Messina, die Verwaltungsassistentin aus New Jersey, ein, dass sie sich wahrscheinlich verkleinern müssen, selbst wenn sie die Vorzüge einer Rente und einer Pension genießen.
"Selbst mit dem Geld, das wir haben werden, können wir nicht in New Jersey bleiben", sagte sie.
Die nächste Herausforderung für das Paar ist die Wahl des Reiseziels, bevor sie in Rente gehen. Messina möchte nach South Carolina ziehen, während ihr Mann an North Dakota interessiert ist.
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Quelle: edition.cnn.com
