Die Fed wird wahrscheinlich bald die Zinsen senken <unk> hier ist wie man seine Ersparnisse vor diesem Zeitpunkt steigert
Die Bundesreserve hat am Mittwoch ihre Leitzinsen nicht gesenkt, die seit einem Jahr auf einem 23-jährigen Rekordhoch sind. Doch die Verantwortlichen signalisieren weiterhin, dass die Zentralbank dies möglicherweise bald tun wird - voraussichtlich im September.
Und der Markt erwartet, dass die Zentralbank die Zinsen in den nächsten zwei Jahren weiter senken könnte. Das bedeutet, dass die Zinsen für eine breite Palette von Finanzprodukten sinken sollten, von Kreditkarten und Hypotheken bis hin zu Bankguthaben, Festgeldern und Anleihen sowie anderen.
Angesichts der vielen Möglichkeiten, wie niedrigere Zinsen Ihre Finanzen beeinflussen können, hier einige Dinge, die Sie bei der Entscheidung, welche Schritte Sie unternehmen, berücksichtigen sollten.
Timing und Höhe zählen
Der Ausblick auf niedrigere Kreditkosten wird von denen begrüßt, die Kredite aufnehmen oder ihre Schulden reduzieren wollen. Doch realistisch betrachtet, wie viel Sie bei einer Senkung der Fed-Zinsen sparen werden, hängt davon ab, wie schnell sie sinkt und um wie viel jedes Mal. Die Antwort für die nahe Zukunft lautet voraussichtlich "nicht allzu viel".
"Zinssenkungen sind wie eine Achterbahnfahrt", sagte Greg McBride, Chief Financial Analyst bei Bankrate. "Sie steigen nicht schnell genug, um Sie aus einer schlechten Situation zu retten, und für Sparer wird es immer noch ein gutes Geschäft sein."
Das liegt daran, dass eine oder zwei viertelprozentige Zinssenkungen in diesem Jahr Ihre Zinskosten nicht wesentlich reduzieren werden. Aber mehrere Senkungen in den nächsten ein bis zwei Jahren könnten einen merklichen Unterschied machen, und es lohnt sich möglicherweise, einige Entscheidungen aufzuschieben, bis es soweit ist.
"Warten Sie nicht zu lange mit Ihren Entscheidungen", sagte Chris Diodato, ein unabhängiger Finanzplaner und Gründer von WELLth Financial Planning.
Hier, wie niedrigere Zinsen Ihren Finanzbereich beeinflussen könnten, sowie Tipps, was Sie dagegen tun können.
Ihr Zuhause
Eine Hypothek ist einer der größten finanziellen Schritte, die die meisten Menschen machen. Die Hypothekenzinsen werden direkt und indirekt von mehreren wirtschaftlichen Faktoren beeinflusst, und die Fed-Zinsen sind einer davon. Da die Kreditbeträge hoch sind, kann selbst eine kleine Zinssenkung in diesem Bereich einen merklichen Unterschied machen.
Für diejenigen, die in diesem Jahr ein Haus kaufen, könnten Sie versucht sein, Punkte zu kaufen, um Ihre Hypothekenzinsen zu reduzieren. Bevor Sie das tun, rät Diodato, die Zahlen zu berechnen, um sicherzustellen, dass Sie tatsächlich Geld sparen, wenn Sie auch in Erwägung ziehen, in einem oder zwei Jahren erneut zu refinanzieren, falls die Zinsen weiter sinken. Das liegt daran, dass Sie jetzt Tausende von Dollar bezahlen, um Ihre Hypothekenzinsen zu reduzieren, und dann erneut Tausende von Dollar an Gebühren für eine Refinanzierung bezahlen.
Um einen Viertelpunkt zu kaufen, könnte es 1% Ihres Kredits kosten oder 4% für einen vollen Punkt, sagte er. Um eine Refinanzierung durchzuführen, könnten die Kosten höher sein - sie liegen normalerweise zwischen 2% und 6% Ihres Kredits, laut Lending Tree.
Angesichts der Tatsache, dass die Hypothekenzinsen seit 1971 in jedem Zinssenkungszyklus um mindestens 1,25 Prozentpunkte gesunken sind und oft um zwei oder drei Punkte, sieht Diodato das so: "Das Kaufen von Zinsen um einen Viertel- oder gar einen vollen Prozentpunkt würde die meisten Menschen nicht davon abhalten, während des nächsten Zinssenkungszyklus erneut zu refinanzieren. Daher meine Empfehlung: Lassen Sie die Leute nicht mit beiden Kosten belasten - dem Kauf von Punkten und den Kosten für eine Refinanzierung."
HELOCs: Wenn Sie eine Hypothekenlinie in Anspruch nehmen, beachten Sie, dass es kein billiges Geld mehr ist, um Kredite aufzunehmen: Der aktuelle durchschnittliche Zinsbereich für HELOCs liegt bei etwa 9% bis 11%. Ein oder zwei viertelprozentige Zinssenkungen der Fed werden es nicht merklich billiger machen, sagte McBride. "Amerikaner sitzen auf mehr Eigenkapital als je zuvor, aber Sie sollten vorsichtig damit umgehen, wie Sie darauf zugreifen, wenn es so viel kostet, dagegen zu borgen. Nur weil Sie Eigenkapital haben, bedeutet das nicht, dass es kostenloses Geld ist."
Natürlich könnte eine HELOC als Notfallleine dienen und nie in Anspruch genommen werden, was den Zinssatz weniger relevant machen könnte. Aber es könnte Sie immer noch Geld kosten durch Abschlussgebühren, eine Mindestabhebung bei Abschluss oder andere Nebenkosten für die Linie, wie eine Jahresgebühr oder eine Inaktivitätsgebühr, wie McBride betonte.
Und wenn Sie bereits Schulden auf einer HELOC haben, schlägt er vor, "aggressiv zurückzuzahlen. Es ist teurer Kredit, der nicht billiger werden wird."
Ihre Kreditkarten
Eine weitere ständig teure Form von Schulden ist Ihr nicht beglichener Kreditkartenbetrag. Einige Zinssenkungen werden kaum einen Unterschied machen bei der heutigen Rekordhöhe von 20,7%. Selbst wenn sie letztendlich den Durchschnitt dorthin drücken, wo er zu Beginn von 2022 war - 16,3% - wird es immer noch ein teurer Kredit sein.
Deshalb gilt, wenn Sie Kreditkartenschulden haben, dieselbe Empfehlung wie immer: Wenn Sie qualifizieren, beantragen Sie eine Null-Prozent-Balance-Transfer-Karte, die Ihnen mindestens 12 bis 18 Monate Zinsfreiheit gibt, um den Schuldendienst zu leisten.
Wenn das schwierig ist, sehen Sie nach, ob Sie Ihren Saldo auf eine Kreditkarte einer Sparkasse oder einer lokalen Bank übertragen können, die niedrigere Zinsen als die größten Banken bietet. "Sie haben normalerweise weniger Vorteile, aber ihre Zinsen können halb so hoch sein", sagte Dodiato.
Wenn Sie die Finanzierung eines neuen Autos in Betracht ziehen, kann eine Zinssenkungsumgebung nicht so viel helfen, wie Sie denken. McBride betont, dass jede Viertelpunktsenkung die monatlichen Raten für ein durchschnittliches Darlehen für ein 35.000-Dollar-Auto um 4 Dollar reduziert. Daher beträgt eine vollständige Prozentpunktabsenkung nur 16 Dollar im Monat oder weniger als 200 Dollar im Jahr.
"Der eigentliche Hebel für Einsparungen ist der Preis des gewählten Autos, die finanzierte Summe und Ihre Kreditwürdigkeit", sagte er.
Was das Leasing eines Autos betrifft, so hat McBride festgestellt, dass der Einfluss einer Fed-Zinssenkung auf den sogenannten "Geldfaktor", den Sie für das Leasing zahlen, möglicherweise ebenso gering ist. Und da viele Faktoren die Höhe dieses Faktors beeinflussen, wird es schwierig sein, den Einfluss niedrigerer Zinsen zu berechnen.
Ihre Ersparnisse
Das vergangene Jahr war für jeden, der Bargeld in Online-Geldmarktkonten oder verschiedene festverzinsliche Wertpapiere investiert hat, die 5% oder mehr abwarfen, sehr gut.
Obwohl diese Zinsen sinken werden - und einige haben bereits damit begonnen - werden die anfänglichen Abnahmen wahrscheinlich nicht sehr groß sein. Das bedeutet, dass Sie noch eine Zeitlang inflationsschlagende Renditen erzielen können.
So bieten beispielsweise viele Online-Geldmarktkonten nach wie vor Zinsen zwischen 4,5% und 5,2%, wie Bankrate berichtet. Das gilt auch für Festgeldanlagen.
Bei Schatzanleihen mit Laufzeiten zwischen zwei und zehn Jahren liegen die Renditen über 4%, wie Schwab.com berichtet.
Sichern Sie jetzt hohe Zinsen: Wenn Sie sich innerhalb von fünf Jahren im Ruhestand befinden, schlägt McBride vor, einige dieser noch hohen Zinsen zu sichern, um das Bargeld zu vermehren, das Sie benötigen werden, um die Lebenshaltungskosten in den ersten Jahren nach Ihrem Arbeitsende zu decken. Das Vorhandensein dieses Bargeldes bedeutet, dass Sie nicht gezwungen sind, bei einem großen Börsencrash zu Beginn Ihres Ruhestands auf Ihr langfristiges Portfolio zurückzugreifen.
Zum Beispiel zahlen viele CDs mit Laufzeiten von zwei, drei, vier oder fünf Jahren derzeit zwischen 4,85% und 5% auf Schwab.com. Wenn Sie sich für eine dieser Laufzeiten entscheiden, versuchen Sie, eine zu finden, die nicht "callable" ist. Eine callable CD ist eine, die der Herausgeber vor dem Fälligkeitsdatum schließen kann, was passieren könnte, wenn die Zinsen in den nächsten Jahren deutlich sinken.
Wenn Sie in einem Gebiet mit hohen Steuern leben, können Schatzanleihen eine bessere Wahl sein, da sie von Bundessteuern befreit sind.
"Obwohl viele Bond-Renditen von ihren jüngsten Hochs abgefallen sind, sollten Anleger noch in Betracht ziehen, jetzt einige mittel- bis langfristige Investments zu tätigen, bevor die Zinsen gesenkt werden, wenn sie eine höhere Rendite für einen Teil ihres Geldes, wie zum Beispiel Schatzanleihen mit Laufzeiten in den nächsten vier bis zehn Jahren, sichern möchten", sagte Collin Martin, ein Festverzinsstratege am Schwab Center for Financial Research.
Und AAA-bewertete kommunale Anleihen sind von Bundessteuern befreit und in einigen Fällen auch von Landes- und Kommunalsteuern. Die Renditen für AAA-Munis mit Laufzeiten zwischen einem und fünf Jahren liegen zwischen 3,2% und 4,19%.
Aber halten Sie nicht zu viel Bargeld: Für Personen, die nicht in naher Zukunft in Rente gehen, mag es künftig nicht mehr sinnvoll sein, so viel Bargeld in diesen Anlageformen zu halten.
"Ich warne davor, in die Bargeldfalle zu tappen. Viele Menschen, die an diese guten Sparzinsen gewöhnt sind, haben Geld von Aktien und langfristigen Anleihen abgewandt", sagte Diodato, der prophezeit, dass die Zinsen auf Sparguthaben in den nächsten zwei Jahren auf 3% sinken werden.
Sein Rat: Halten Sie nicht mehr als sechs Monate bis ein Jahr an Bargeld oder Bargeldäquivalenten.
"Alles darüber hinaus belastet Ihre zukünftige Nettovermögensposition", sagte er.
Die potenziellen Zinssenkungen der Zentralbank könnten zu einer Verringerung der Zinsen für verschiedene Finanzprodukte, einschließlich Hypotheken, führen. Diese Verringerung könnte in naher Zukunft nicht erheblich sein, aber mehrere Senkungen im Laufe des nächsten Jahres oder der nächsten beiden Jahre könnten einen merklichen Unterschied machen.
Für diejenigen mit Kreditkartenschulden wird der initiale Einfluss einer Fed-Zinssenkung wahrscheinlich nicht bedeutend sein, aufgrund der hohen durchschnittlichen Rate von 20,7%. Wenn Sie jedoch qualifiziert sind, könnte eine Null-Prozent-Balance-Transfer-Karte Ihnen helfen, Ihren Schuldendienst zu leisten.
