4 совета, как сэкономить на ипотеке в Германии
Многие перед покупкой недвижимости ищут решения, как сэкономить деньги на ипотеке в Германии. Ведь рост процентных ставок делает перспективу покупки посредством ипотечного финансирования более дорогостоящей.
Читайте также: Можете ли вы оформить ипотеку в Германии без ПМЖ.
В среднем 70% населения Европы живут в собственных домах. Для сравнения, Германия отстает от остального континента, где только 50% недвижимости занято настоящими владельцами.
Для тех, кто подумываете о покупке жилья в Германии, вот четыре главных совета, как сэкономить на ипотеке.
1. Рассмотреть связь между собственным капиталом и стоимостью кредита
При расчете учитываются две важные темы. Первая – собственный капитал для первоначального взноса по ипотеке. Вторая – стоимость кредита, которая представляет собой общую сумму, которую банк предоставляет.
Эти две цифры объединяются, чтобы получить так называемое соотношение кредита к стоимости (LTV), которое используется кредиторами для расчета соотношения кредита к общей стоимости имущества.
Проще говоря, чем выше соотношение кредита к стоимости, тем выше риск для кредитора, поскольку у него будет меньше шансов вернуть деньги, если заемщик не выполнит платежи.
По этой причине недвижимость, приобретенная с более высокой долей собственного капитала, имеет более низкую LTV и, следовательно, получает выгоду от более низкой процентной ставки, что сэкономит деньги покупателя в долгосрочной перспективе.
Таким образом, чем больше капитала будет накоплено до начала процесса покупки недвижимости, тем больше денег можно сэкономить в долгосрочной перспективе.
2. Переплаты обычно обходятся дороже, и большинство людей ими не пользуются
В Германии необходимо заранее договориться с кредитором о том, дозволено ли вносить переплаты по ипотеке. Когда в дополнение к обычным выплатам, производятся дополнительные платежи кредитору с целью более быстрого погашения ипотеки и уменьшения общей суммы выплачиваемых процентов.
Некоторые немцы выбирают кредитора, который позволяет переплачивать до 5–10% от стоимости ипотеки каждый год с целью экономии денег. Однако 9 из 10 человек в конечном итоге вообще не выплачивают никаких платежей, они платят за то, чем не пользуются.
Это связано с тем, что – в зависимости от банка – возможность переплаты на самом деле может сопровождаться дополнительными расходами в виде более высокой процентной ставки. Обычно банки взимают где-то от 0,1 до 0,2 процентных пункта дополнительных процентов за кредитную сделку, которая допускает переплату.
Поэтому важно тщательно сравнить предложения с возможностью переплаты и без нее и подумать, как это повлияет на общую стоимость, а также будет ли возможность на самом деле позволить себе переплату по ипотеке.
3. Фиксация процентной ставки на более длительный срок может стоить дороже
При получении ипотечного кредита необходимо учитывать, на какой срок хотите зафиксировать процентную ставку. Это сложный вопрос, и он зависит от того, что произойдет с процентными ставками в ближайшие годы.
Если ожидается повышение процентной ставки, то возможно, лучше зафиксировать более низкую ставку на более длительный срок. Если процентные ставки могут снизиться, возможно, лучше выбрать более короткий срок, чтобы была возможность переключиться, когда ставки снизятся.
В зависимости от того, что произойдет с процентными ставками, фиксация долгосрочной ипотеки с фиксированной ставкой сейчас может помешать переключиться на дешевые сделки в будущем, если процентные ставки снова снизятся.
Однако стоит также отметить, что независимо от того, на какой срок установленафиксированная процентная ставка, переход возможен через десять с половиной лет. По истечении этого периода можно попросить своего текущего поставщика (или любого другого поставщика) предоставить лучшие условия.
4. Можно использовать свой капитал для покупки некоторых товаров и сэкономить на налогах на передачу земли
Налог на передачу земли взимается при всех сделках с недвижимостью в Германии. Ставка меняется в зависимости от федеральной земли, в которой находится недвижимость, но составляет от 3,5% до 6,5% от покупной цены. Для дома стоимостью 500 000 евро в Берлине (где ставка налога составляет 6%) это счет в 30 000 евро.
Один из умных способов уменьшить сумму налога на передачу земли – договориться с продавцом о покупке некоторых предметов из дома за счет собственного капитала. Это возможно для передвижных или наполовину неподвижных элементов объекта недвижимости, например, кухни или другого оборудования.
Можно договориться о том, чтобы платить продавцу напрямую за эти предметы и, следовательно, снизить общую покупную цену недвижимости, уменьшив счет за налог на передачу земли.
Если взять пример дома стоимостью 500 000 евро в Берлине, купив кухню владельца и некоторые другие объекты за 35 000 евро, которые платятся из собственного капитала (а не ипотечного кредита). Это снижает общую стоимость покупки до 465 000 евро, а сумму налога на передачу земли — до 27 900 евро, то есть экономия составляет 2 100 евро.
Также нужно иметь в виду, что покупка недвижимости связана с дополнительными расходами, такими как гонорары агента по недвижимости, нотариальные сборы, сборы за регистрацию земли и обследования, которые также должны быть оплачены из собственного капитала – они не могут быть покрыты ипотекой.
Вооружившись этими четырьмя советами, можно приступить к покупке жилья, имея хорошее представление о том, на что следует обратить внимание, чтобы сэкономить как можно больше денег на ипотеке в Германии.
Читайте также:
- Цены на жилую недвижимость в Германии достигнут минимума за последние 60 лет
- Четыре совета, как сэкономить на комиссионных за недвижимость
- Продавать или держать недвижимость сейчас?
Читайте также:
Обсуждение
Самые последние новости
