Актуально или нет? Решение Европейского суда по кредитным рейтингам
Schufa – Актуально или нет? Решение Европейского суда по кредитным рейтингам
Насколько влиятельна компания Schufa? Кредитное агентство использует огромные объемы данных для расчета того, насколько кредитоспособными оно считает отдельных потребителей. Банки, интернет-магазины, поставщики мобильных телефонов, автосалоны, поставщики энергии – все они хотят знать о платежном поведении своих клиентов до заключения контрактов и передачи товаров. Являются ли кредитные рейтинги из Висбадена решающим фактором для этого или лишь составным элементом сложного процесса проверки? Этот вопрос лежит в основе юридического спора, решение по которому Европейский суд вынесет в этот четверг (09:30).
Что такое Schufa?
Частью бизнес-модели основанного в 1927 году «Общества защиты общей кредитной безопасности» является сбор данных. На основании этих данных Schufa предоставляет своим примерно 10 000 договорным партнерам, в том числе банкам и сберегательным кассам, компаниям по почтовым заказам и поставщикам энергии, оценку кредитоспособности потребителей, имеющих законный интерес. По собственным данным, Schufa располагает информацией о 68 миллионах человек в Германии. Более 90 процентов хранящейся информации является «исключительно положительной». Ежедневно кредитное агентство выдает компаниям в среднем 320 000 отчетов. Помимо Schufa, существуют и другие кредитные агентства, такие как Creditreform и Crif.
Какие данные собирает Schufa?
Schufa получает от своих договорных партнеров информацию об открытии текущих счетов, выдаче кредитных карт, заключении договоров лизинга и кредитов. Schufa также хранит личные данные, такие как имя, дата рождения и адрес, но не располагает информацией, например, о доходах человека.
Что Schufa делает с этими данными?
Эти данные используются для расчета базового балла, который обновляется ежеквартально. По шкале от 0 до 100 процентов он характеризует вероятность того, что потребитель сможет выполнить финансовые обязательства. Чем выше балл, тем выше кредитоспособность. Тот, кто регулярно оплачивает счета с опозданием и часто получает напоминания, оценивается ниже.
Schufa не раскрывает, как именно рассчитывается балл. Их аргумент: «Если бы модель расчета была полностью открыта, баллом можно было бы манипулировать, и он перестал бы иметь какую-либо ценность». Однако формула «известна ответственному органу по защите данных и контролируется им и независимыми учеными». Компании и частные лица, такие как арендодатели, могут получить информацию от Schufa.
О чем идет речь в разбирательстве в Европейском суде?
По сути, речь идет о том, приравнивается ли скоринг в определенных случаях к автоматизированному решению, затрагивающему субъекта данных – в соответствии со статьей 22 Общего европейского регламента по защите данных (GDPR). И насколько значимым является показатель Schufa для принятия компанией решения о предоставлении кредита или контракта.
Предыстория разбирательства в ЕСПЧ – несколько дел из Германии. В одном из них истица, которой было отказано в кредите, попросила Schufa удалить запись и предоставить ей доступ к данным. Schufa сообщила женщине значение ее балла и общую информацию о расчете, но не точный метод расчета. Административный суд Висбадена передал дело в Европейский суд, чтобы прояснить связь с GDPR. Согласно этому нормативному акту, решения, имеющие юридическую силу для субъектов данных, не могут быть приняты исключительно путем автоматизированной обработки данных.
Как проходило разбирательство в Европейском суде?
В своем заключении, представленном в середине марта, генеральный адвокат Евросуда Прийт Пикамяэ не подверг критике способ подсчета баллов Schufa. Генеральный директор Schufa Holding AG Таня Биркхольц поясняет: «На то, как мы подсчитываем баллы, решение суда не влияет». Дело не в алгоритме подсчета баллов. Однако судья Евросуда постановил, что автоматизированное создание значения вероятности кредитоспособности уже является запрещенным автоматическим решением. Это также относится к случаям, когда третьи лица, например банки, принимают окончательное решение о том, является ли данный потребитель кредитоспособным. Экспертные заключения не являются обязательными для судей Европейского суда, но они часто следуют им.
Какова позиция Schufa?
Кредитное агентство утверждает, что не принимает самостоятельно никаких решений, например, о выдаче кредита или заключении контракта на мобильный телефон. Schufa помогает своим партнерам информацией при принятии решений. «То, что показатель важен, не означает, что он является решающим», – говорит босс Schufa Биркхольц. Решение в пользу или против сделки принимает компания, с которой потребитель хочет заключить договор. По мнению кредитного агентства, это подтверждают и партнеры по договору: балл является «ценным компонентом оценки риска», но не решающим.
При выдаче кредитов банками и сберегательными кассами, например, учитываются и другие данные, такие как регулярные доходы и расходы, а также активы. В бизнесе онлайн и почтовых заказов играет роль, является ли клиент новым или уже существующим, состав корзины и стоимость заказа. Учитывая высокую конкуренцию в этом секторе, телекоммуникационные компании часто заключают контракты даже при отрицательной записи в Schufa и более низком балле – что, по мнению Schufa, также является доказательством того, что ее данные не всесильны.
Читайте также:
Читайте также:
Обсуждение
Самые последние новости
