Штраф за досрочное погашение: Банк может не учитывать отрицательные процентные ставки
Штраф за досрочное погашение: Банк может не учитывать отрицательные процентные ставки
Если покупатель недвижимости погашает ипотечный кредит до окончания установленного процентного периода, банк обычно имеет право на так называемый штраф за досрочное погашение. Это делается для того, чтобы компенсировать банку убытки, понесенные в случае, если процентная ставка по кредитному договору выше рыночной на момент досрочного погашения.
Точный расчет неустойки за досрочное погашение часто становился предметом разногласий между банками и их клиентами. Теперь Высший региональный суд Нюрнберга (OLG) (дело № 14 U 2764⁄22) вынес знаковое решение, согласно которому банк не может основывать свой расчет на отрицательных процентных ставках. Однако, по нашим наблюдениям, большинство банков в последние годы так и поступали. Это означает, что многочисленные штрафы за досрочное погашение кредита, скорее всего, являются чрезмерными – следовательно, клиенты имеют право на возврат своих денег.
Отрицательные процентные ставки увеличивают штрафы за досрочное погашение
В частности, речь идет о том, что многие банки при определении размера комиссии за досрочное погашение кредита не только рассчитывали, что потеряют все процентные платежи из-за досрочного погашения. Скорее, они также предполагали, что им придется платить отрицательные проценты, если они реинвестируют деньги, например, в центральный банк или на рынок капитала.
В период с 2019 по 2022 год депозитная ставка ЕЦБ для банков была ниже нуля, и даже безопасные облигации часто котировались с отрицательной доходностью. В результате рассчитанный таким образом штраф за досрочное погашение оказался выше, чем общая сумма процентных платежей, которые клиент должен был бы выплатить за оставшийся срок ипотеки.
Компенсация рассчитана слишком высоко
Но это неправильно, постановил OLG Nuremberg. Банк должен возместить клиенту ту часть штрафа за досрочное погашение, которая относится к отрицательным процентам. В данном конкретном случае это 2 600 из примерно 33 000 евро. Решение суда: Расчет компенсации ограничивается фактически понесенными банком убытками. Это означает, что штраф за досрочное погашение может быть только в размере суммы невыплаченных процентов, которые клиент должен выплатить до конца фиксированного процентного периода или до самой ранней возможной даты аннулирования ипотечного кредита.
В результате принятого решения большинство штрафов за досрочное погашение кредитов предыдущих лет были рассчитаны банками слишком высоко. Отрицательные проценты могут составлять до 30%. Клиентам следует попытаться вернуть эти деньги. Решение не имеет обязательной юридической силы, поскольку банк подал апелляцию в BGH. Однако к моменту вынесения решения верховным судом по ряду исков уже может быть истек срок давности.
Угроза истечения срока исковой давности
В частности, претензии по штрафам за досрочное погашение кредита, начиная с 2020 г., рискуют потерять свою актуальность к концу года. Поэтому пострадавшим клиентам следует обратиться в организации по защите прав потребителей с просьбой проверить, не использовались ли отрицательные процентные ставки в качестве основы для расчета в их случае и не является ли перспективным судебное разбирательство с банком.
Об авторе: Роланд Клаус является основателем организации Interessengemeinschaft Widerruf. Она помогает отстаивать права потребителей в финансовых вопросах и пользуется поддержкой специализированных юристов.
Читайте также:
Обсуждение
Самые последние новости
