Не без риска: стремительный рост кредитов в рассрочку

Купи сегодня, заплати завтра – заманчивое предложение с точки зрения многих потребителей, тем более что финансирование часто рекламируется по нулевой стоимости. По данным кредитного агентства Schufa, в прошлом году в Германии «стремительно» выросло число новых договоров о рассрочке платежа: было заключено 9,1 млн. договоров, что на 30% больше, чем в предыдущем году. Большинство этих кредитов погашается в соответствии с договором. Однако общий рост цен давит на бюджеты многих людей.

По словам Шуфа, тенденция к увеличению доли кредитов с рассрочкой платежа – это небольшие кредиты, не превышающие 1000 евро. Четыре из десяти (42,6%) новых кредитов в Германии сейчас относятся к этому диапазону. В среднем потребители берут в таких случаях 356 евро против 398 евро годом ранее, говорится в опубликованном во вторник отчете Schufa «Risk and Credit Compass». 

Из 9,1 млн. новых договоров, заключенных в прошлом году, 3,8 млн. составили небольшие кредиты на сумму менее 1000 евро. Годом ранее кредитное агентство в Висбадене насчитало более 2 млн. новых договоров в этой категории. Впервые доля небольших кредитов превысила долю вновь заключенных кредитов на сумму более 10 000 евро.

Предостережение от финансовой перегрузки

«Погашение большого количества мелких кредитов также может быстро привести к финансовой перегрузке», – предупреждает член правления Schufa Оле Шредер. Большинство кредитов с рассрочкой платежа выплачивается в соответствии с договором: По данным Schufa, как и в два предыдущих года, потребители надежно обслуживали свои долги в 97,9% случаев. 

Однако опросы показывают, что из-за общего роста цен «финансовые резервы многих людей за это время были израсходованы», пояснил Шрёдер. В течение длительного времени рост заработной платы съедался инфляцией, которая тем временем достигла рекордного уровня. Доля тех, кому напоминания о платежах отправлялись несколько раз, в базе данных Schufa по сравнению с предыдущим годом несколько увеличилась – с 4,7 до 4,8%.

По данным Schufa, особенно молодые люди все чаще используют возможность оплаты покупок в рассрочку, например, в интернет-магазинах. В базе данных Schufa увеличилось число небольших кредитов на сумму менее 1 000 евро, действующих по состоянию на 31 декабря 2022 года, особенно в возрастных группах от 20 до 39 лет. Здесь прирост по сравнению с предыдущим годом составил более 50%. Наибольший рост был отмечен в группе 20–24-летних – 58,5%.

Шуфа: «Здесь вряд ли можно сделать точный расчет».

Агентства по защите прав потребителей призывают к осторожности: «Нулевое финансирование не означает автоматически, что вы сами покупаете товар по низкой цене – напротив, оно может быть значительно дороже, чем у других поставщиков», – предупреждает, например, центр консультирования потребителей земли Северный Рейн-Вестфалия. Stiftung Warentest также указывает, что кредиты с рассрочкой платежа могут «сильно» подорожать за счет комиссий и страхования остаточного долга.

Шуфа пишет: Люди, делающие покупки через Интернет, хотят покупать быстро. Предлагаемое там финансирование кажется дешевым из-за небольших сумм. «Точного расчета здесь практически нет».

Стремительный рост процентных ставок с лета прошлого года также привел к удорожанию рассрочки платежа: тот, кто оформил рассрочку через портал сравнения Verivox в августе текущего года, должен заплатить в среднем 7,35% процентов. В августе 2022 года заемщики еще получали кредит по средней процентной ставке 4,75%, что на 55% больше, чем за год.

Банки ожидают сохранения спроса

По оценкам кредитных банков Германии, специализирующихся на финансировании потребительских и капитальных товаров, спрос на потребительские кредиты в ближайшие месяцы все же сохранится. «В ближайшие двенадцать месяцев частные лица будут использовать кредиты на покупку потребительских товаров в том же объеме, что и в последние двенадцать месяцев», – прогнозировала в начале августа банковская ассоциация. 

В прошлом году спрос на потребительские кредиты уже значительно вырос после двухлетнего затишья. Учреждения, объединенные в Bankenfachverband, выдали только частным клиентам новые кредиты на общую сумму 56,6 млрд. евро, что на 7,3% больше, чем в 2021 году. 

Управляющий директор Bankenfachverband Йенс Лоа утверждает: Особенно сейчас, когда уровень цен в целом повысился и люди сдерживают покупки, «предложения по финансированию необходимы для стимулирования экономики». Ассоциация ожидает, что в ближайшие месяцы будет наблюдаться постоянный спрос на кредиты, например, на покупку нового автомобиля, новой кухни или нового телевизора.