BGH исследует: Когда Шуфа должен удалить старые долги?

Как долго Schufa и другие кредитные агентства могут хранить информацию о личной неплатежеспособности человека? Именно это будет рассматривать Федеральный верховный суд (BGH) во вторник (9.30 утра). Заинтересованное лицо хочет своим иском заставить Шуфа удалить запись. Поэтому он не сможет взять кредит, снять новую квартиру или даже открыть счет в банке.

На кого все это влияет:

Потребительское банкротство – или, в просторечии, частное банкротство – должно дать людям с чрезмерными долгами шанс начать все сначала после определенного периода времени, свободного от долгов. Пока длится судебное разбирательство, прикрепленное имущество и доходы распределяются между кредиторами. Разрешается хранить только самое необходимое. Преимущество: оставшиеся долги прощаются в конце.

Согласно последним данным Федерального статистического управления, в 2021 году было открыто более 78 600 процедур банкротства потребителей. Кредитное агентство Crif насчитало чуть более 109 000 частных банкротств за тот же год, а в октябре 2022 года ожидало около 100 000 случаев за весь год. По словам Крифа, суммы, о которых идет речь, не обязательно очень большие: По данным отчета, у значительной части пострадавших долги составляли чуть менее 10 000 евро. Число людей с чрезмерной задолженностью значительно выше – по данным «Атласа должников» кредитного агентства Creditreform, в 2022 году их насчитывалось почти 5,9 миллиона.

Продолжительность процедуры банкротства недавно была постепенно сокращена с шести до трех лет. Истец, у которого были долги после неудачной самостоятельной предпринимательской деятельности, все же прошел через длительную процедуру в период с 2013 по 2019 год. Затем ему было предоставлено так называемое освобождение от остаточного долга. 

О чем суд:

Об освобождении от остаточного долга официально объявляется на интернет-портале www.insolvenzbekanntmachungen.de. Доступ к информации там можно получить в течение шести месяцев. Кредитные агентства, такие как Schufa, получают к ним доступ и хранят данные в течение трех лет.

Вопрос в том, допустимо ли это до сих пор, поскольку с мая 2018 года в Европейском союзе действует новый закон о защите данных. В этом деле, которое сейчас находится на рассмотрении в высшей судебной инстанции BGH, Высший региональный суд Шлезвиг-Гольштейна (OLG) совсем недавно высказал мнение, что запись должна быть удалена через шесть месяцев, как на портале властей. «Потому что очевидно, что цель дать возможность должнику (…) начать новую жизнь усложняется дальнейшей оглаской предыдущего банкротства». 

Очень похожее дело в настоящее время находится на рассмотрении Европейского суда (ECJ) после передачи дела административным судом Висбадена. Поэтому также возможно, что высшие немецкие гражданские судьи в Карлсруэ подождут решения Люксембурга, прежде чем принять решение самостоятельно.

Что стоит на кону для кредитных агентств:

В третьем квартале 2022 года Шуфа зарегистрировал около 302 000 человек, у которых были списаны остатки долгов. Только около 41 000 из них имели эту информацию менее чем шестимесячной давности. Поэтому для остальных 261 000 в случае поражения его придется удалить.

По словам Шуфа, это также будет иметь негативные последствия для всех тех, кто всегда вовремя оплачивает свои счета. «Сокращение срока хранения до шести месяцев приведет к тому, что весьма актуальная информация для всесторонней оценки кредитоспособности физических лиц будет исключена», – сказала представительница компании в ответ на запрос. «Компании должны принять более высокий риск неплатежей, расходы из-за неплатежей должны быть разделены между всеми клиентами». 

Согласно собственной оценке Schufa, люди, которые уже были неплатежеспособными, имеют повышенный риск дефолта в первые три года после этого. Согласно данным с 2018 по 2021 год, 15,27% людей с остаточным долгом выделяются негативно. Для всех остальных этот показатель составил всего 4,35%.