Потребительские кредиты в Германии: виды, условия, подводные камни

Вопрос, как гарантированно получить кредит в Германии, наверняка возникал у вас, если вы уже переехали в страну на ПМЖ или планируете это сделать. Речь может идти о любой сумме, будь то небольшой займ на меблировку новой квартиры после переезда или крупная сумма на покупку автомобиля или дома.

Читайте также: Кредит в Германии: брать или не брать?

Как подавать заявку на кредит в Германии? Какие требования банки предъявляют к заёмщику? Что такое оценка кредитного рейтинга, и как быть, если у вас его нет? Ответы на эти и другие важные вопросы мы дадим в этой статье.

Типы кредитов: какой выбрать?

В Германии доступны разные типы кредитных займов — можно выбирать в зависимости от вашей цели. Вот основные разновидности:

• Ratenkredit — кредит в рассрочку — индивидуальный займ с изменяемой ежемесячной оплатой;
• Rahmenkredit — индивидуальный кредит с фиксированной ежемесячной оплатой;
• Autokredit — кредит на покупку автомобиля;
• Wohnungskredit (Immobilienkredit) — кредит для жилищного строительства, жилищной ссуды или ипотеки;
• SofortKredit — мгновенный кредит.

Требования для получения кредита в Германии

Немецкая банковская система крайне консервативна в плане выдачи кредитов, так что лёгких путей вам не предложит никто. Сражаться с драконом вам не придётся, зато нужно будет соответствовать целому перечню требований. Вот минимум, который вам необходим для портрета идеального кредитора.

1. Хороший кредитный рейтинг. Для этого вам нужна оценка Schufa: эта организация анализирует финансовую активность физических и юридических лиц на территории Германии. Schufa располагает достаточно подробной базой данных. В неё входят более 66 млн клиентов банков и более 4 млн фирм и предприятий. Оценка Schufa делается по шкале от 0 до 100: естественно, вам нужно как можно больше баллов. Оформление этой бумаги обычно стоит денег, сумма варьируется в зависимости от компании–посредника. Однако справку можно получить и бесплатно: здесь вы найдёте инструкцию, как это сделать.

Foto: Jarretera / Shutterstock.com

2. Вид на жительство (желательно постоянный) или, по крайней мере, виза на срок, покрывающий весь период кредита.

3. Регулярный и стабильный доход. Вы должны предоставить сотруднику банка справку о доходах или зарплатные квитанции. Для фрилансера подойдут также налоговые декларации за предыдущий год и регулярные ежемесячные счета. Если вы сотрудничаете с одной компанией, можете попросить руководство выписать справку, подтверждающую, что в течение определённого времени вы можете получать от заказчика регулярную работу на сумму в определённом диапазоне.

С таким набором документов вы можете попытаться получить ссуду в Германии в банке с более низкими процентными ставками. Если какие–то из этих условий не соблюдены в полной мере, не расстраивайтесь. В принципе, вы можете попытаться оформить кредитный договор в других учреждениях, но процент уже может быть выше.

Всё зависит от цели кредита

Казалось бы, какая разница, ведь вы в любом случае просите денег. Но нет: многое зависит от того, насколько правильно вы подобрали банк и тип кредита в зависимости от вашей конкретной цели.

Например, если вы подаёте заявку на ипотеку, у вас будет высокий шанс на согласие, если у вас на руках уже есть более 20% первоначального взноса от стоимости выбранного жилья.

А желающим взять автокредит, лучше обратиться напрямую к официальному дилеру. Так, у автосалонов в Германии, как правило, уже налажена связь с банками, и они предлагают более выгодные условия именно по кредитованию покупки машин.

Условия кредитования: на что обращать внимание?

Вот четыре важных элемента кредита:

• объём (Kreditvolumen);
• срок (Kreditlaufzeit);
• размер рассрочки (Kreditrate);
• процентная ставка (Zins).

Фото: shutterstock.com

Кредит в Германии: куда обращаться?

Есть несколько типов учреждений, где можно получить денежную ссуду. В зависимости от конторы меняется процентная ставка.

1. Кредит в банке

Самый очевидный вариант — обратиться в банк, в котором вы имеете счёт. Это удобно тем, что в данном финучреждении вас уже знают как клиента, видели ваш баланс, движение средств на счету и т.д. Конечно, оформлять кредитный рейтинг вам всё равно придётся. Но, по крайней мере, с доказательством платёжеспособности дело будет обстоять проще, особенно учитывая то, что часть сведений о вашей работе менеджеры уже, скорее всего, видели, когда оформляли вам зарплатную карту.

Фото: Lena Balk / Unsplash.com

Вам может даже повезти настолько, что банк предложит вам кредит с какой–нибудь акционно низкой процентной ставкой как постоянному клиенту. Однако такой «комфорт» не даётся даром. Прежде всего, вам нужно будет показать очень хороший кредитный рейтинг и наличие стабильного дохода. Движение средств на счету сотрудники вашего банка, конечно, увидят, но для этого средства надо иметь. Ну, и конечно, никто не отменял вид на жительство. На таких условиях выдают кредиты такие банки, как Sparkasse и Volksbank. Там, например, одни из самых низких процентных ставок по жилищным кредитам (обычно 2–4%). Также эти банки предоставляют более крупные займы с более длительным сроком погашения.

2. Кредитные учреждения

Они выдают кредиты легче, чем банки, и большинство из них работают онлайн (что удобно в нынешних карантинных реалиях). Однако и процент там обычно выше, чем у традиционных банков. Сравнительно низкую ставку можно найти разве что в предложениях по краткосрочным кредитам на небольшие суммы (обычно 4–10%). К тому же здесь вам будет достаточно удовлетворительного кредитного рейтинга. Самые известные подобные конторы в Германии — Barclays Credit или EasyCredit.

3. Одноранговое кредитование

В основном процедуру осуществляют сайты–посредники между кредиторами и заёмщиками. В некоторых случаях инвесторы просто вкладывают средства в веб–сайт, коллектив которого затем уже самостоятельно определяет людей, которые могут взять ссуду.

Этот вариант подойдёт иностранцам, которые живут в Германии не так давно, однако нуждаются в кредите. Что касается процентной ставки, то её размер зависит от рейтинга Schufa. Если он у вас приличный, вы можете получить кредит с более низкой процентной ставкой (по краткосрочным займам, как правило, от 3 до 14%). А вот при нулевом или отрицательном балле (бывает и такой), ставка будет очень высокой. В общем, здесь как раз тот случай, когда «зачётка работает на вас». Примеры систем однорангового кредитования в Германии — Smava и Lendico.

4. Мини–займы

Самая коварная разновидность кредитов. Они представляют собой краткосрочные ссуды для удовлетворения срочных потребностей, которые не могут ждать до вашей следующей зарплаты. Иногда их также называют кредитами до зарплаты: обычно они рассчитаны на месяц или два и выдаются на очень небольшие суммы (от 500 евро до 1500 евро). У организаций, выдающих мини–кредиты, требования к рейтингу Schufa весьма лояльные, но процентная ставка может быть очень высокой и доходить до 15%. Звучит грустно для вашего кошелька, не так ли? Так что использовать этот вид кредита стоит только в крайнем случае. И, разумеется, всегда возвращать деньги вовремя. Варианты мини–кредитных сервисов: CrediMaxx, Cashper.

Как оформлять заявку на кредит в Германии?

Прежде всего, помните о разнице между поиском подходящих условий кредитования и непосредственно попыткой оформления. Так, отправляя запрос в банк, вам нужно сделать только запрос условий (формуляр должен называться Konditionen Anfrage). Эту информацию не будут видеть ни Schufa, ни другие банки.

А вот чего не следует делать, так это сразу использовать форму запроса кредита (Kredit Anfrage). Тогда заявка будет отражаться в вашем рейтинге и повлияет на ваши баллы. Может сложиться неловкая ситуация: кредитом зачем–то интересовались, но ничего в итоге не оформили.

И ещё один момент: когда соберётесь подавать настоящую заявку на кредит в Германии, не отправляйте её в несколько банков одновременно. Хаос в запросах также может сказаться на вашем рейтинге. Дождитесь решения из первого учреждения, прежде чем обращаться во второе.

Полезные ссылки: калькуляторы сравнения условий кредитования

Их можно найти на потребительских порталах, например, Verivox или Check24.de, а также на сайтах с советами по финансам, например, Finanztip.de.

Foto: Zerbor/shutterstock.com

14 марта 2021 в 20:17

Теги: банки в Германии, кредит в Германии, кредитная история

Евгения Кривицкая

Читайте также:

Ситуация в Казахстане. Последние события (материал обновляется)

Опрос: кого вы поддержите на выборах в Бундестаг?

Главные новости Германии 25 августа

Пробуем веганские и органические продукты из автомата

13% жителей Германии сталкивались с проблемой преступности в своём районе

Ситуация в Казахстане. Последние события (материал обновляется)

Опрос: кого вы поддержите на выборах в Бундестаг?

Главные новости Германии 25 августа

Пробуем веганские и органические продукты из автомата

Самые востребованные профессии в Германии

Страх инвестирования в криптовалюту: почему люди не хотят покупать цифровые активы?