ECJ Schufa kredi notları hakkında karar verdi

Schufa'nın kredi kararları üzerindeki etkisi nedir? Banka tarafından finansmanı reddedilen bir davacının davası Avrupa Adalet Divanı'na taşındı. AAD'nin Schufa'nın kredi notlarına ilişkin kararı, Wiesbaden merkezli kredi kuruluşunun ötesinde bir etkiye sahip olabilir.

Schufa ne kadar güçlü? Kredi kuruluşu, bireysel tüketicilerin ne kadar kredibil olduğunu hesaplamak için büyük miktarda veri kullanıyor. Bankalar, çevrimiçi perakendeciler, cep telefonu sağlayıcıları, araba bayileri, enerji tedarikçileri - hepsi de sözleşmeler imzalanmadan ve mallar teslim edilmeden önce müşterilerinin ödeme davranışları hakkında bilgi sahibi olmak istiyor.

Wiesbaden'in kredi notları bunun için belirleyici mi yoksa karmaşık bir doğrulama sürecinde sadece bir yapı taşı mı? Bu soru, Avrupa Adalet Divanı'nın bu Perşembe günü saat 9.30'da bir karar vereceği hukuki bir anlaşmazlığın merkezinde yer alıyor.

Schufa nedir?

1927'de kurulan "Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung" (Genel Kredi Koruma Birliği) iş modelinin bir parçası da veri toplamaktır. Bu verilere dayanarak Schufa, bankalar ve tasarruf bankaları, posta siparişi şirketleri ve enerji tedarikçileri de dahil olmak üzere yaklaşık 10.000 sözleşme ortağına, meşru menfaati olan tüketicilerin kredi itibarına ilişkin bir değerlendirme sunmaktadır. Kendi bilgilerine göre Schufa Almanya'da 68 milyon kişi hakkında bilgi sahibidir. Saklanan bilgilerin yüzde 90'ından fazlası "sadece olumlu". Kredi kuruluşu her gün şirketlere ortalama 320.000 rapor veriyor. Schufa'nın yanı sıra Creditreform ve Crif gibi başka kredi ajansları da var.

Schufa hangi verileri toplar?

Schufa, sözleşmeli ortaklarından cari hesapların açılması, kredi kartlarının verilmesi ve leasing sözleşmelerinin ve kredilerin sonuçlandırılması hakkında bilgi alır. Schufa ayrıca isim, doğum tarihi ve adres gibi kişisel verileri de depolar, ancak örneğin bir kişinin geliri hakkında hiçbir bilgiye sahip değildir.

Schufa bu verilerle ne yapar?

Veriler, üç ayda bir güncellenen temel puanı hesaplamak için kullanılır. Bu, yüzde 0 ila 100 arasında bir ölçekte, bir tüketicinin finansal yükümlülüklerini yerine getirebilme olasılığını tanımlar. Puan ne kadar yüksekse, kredi itibarı da o kadar yüksektir. Faturalarını düzenli olarak geç ödeyen ve sık sık hatırlatma alan kişilerin puanı daha düşüktür. Schufa, puanın tam olarak nasıl hesaplandığını açıklamıyor. Argümanları: "Hesaplama modeli tamamen açık olsaydı, puan manipüle edilebilirdi ve artık herhangi bir değeri olmazdı." Ancak, formül "sorumlu veri koruma makamı tarafından biliniyor ve bu makam ve bağımsız bilim adamları tarafından izleniyor". Şirketler ve ev sahipleri gibi bireyler Schufa'dan bilgi alabilirler.

ATAD önündeki davalar ne hakkındadır?

Esasen, Avrupa Genel Veri Koruma Tüzüğü'nün (GDPR) 22. Maddesi uyarınca, belirli durumlarda puanlamanın veri sahibini etkileyen otomatik bir karara eşdeğer olup olmadığı sorusuyla ilgilidir. Ve bir Schufa puanının bir şirketin kredi veya sözleşme verme ya da vermeme kararıyla ne kadar ilgili olduğu.

ATAD önündeki davaların arka planında Almanya'dan birkaç dava yer almaktadır. Bunlardan birinde, kredi talebi reddedilen bir davacı Schufa'dan bir kaydı silmesini ve verilere erişimine izin vermesini istemiştir. Schufa, kadına puan değerini ve hesaplamaya ilişkin genel bilgileri bildirmiş, ancak tam hesaplama yöntemini bildirmemiştir. Wiesbaden İdare Mahkemesi, GDPR ile ilişkiyi netleştirmek amacıyla davayı ATAD'a havale etti. Yönetmelik, veri sahipleri için yasal etkisi olan kararların yalnızca verilerin otomatik olarak işlenmesi yoluyla alınamayacağını öngörmektedir.

ATAD önündeki süreç şu ana kadar nasıl ilerledi?

ATAD Başsavcısı Priit Pikamäe, Mart ayı ortasında verdiği görüşte Schufa puanının hesaplanma şeklini eleştirmedi. Schufa Holding AG CEO'su Tanja Birkholz şu açıklamayı yaptı: "Puanlama şeklimiz karardan etkilenmedi." Konu puanlama algoritması ile ilgili değil. Bununla birlikte, ATAD yargıcı, kredibilite için bir olasılık değerinin otomatik olarak oluşturulmasının zaten yasaklanmış bir otomatik karar oluşturduğuna karar verdi. Bu durum, söz konusu tüketicinin krediye uygun olup olmadığına ilişkin nihai kararı bankalar gibi üçüncü tarafların vermesi halinde de geçerlidir. Uzman görüşleri Avrupa Adalet Divanı'ndaki hakimler için bağlayıcı değildir, ancak genellikle bu görüşleri takip ederler.

Schufa'nın pozisyonu nedir?

Kredi kuruluşu, örneğin kredi verilmesi ya da bir cep telefonu sözleşmesinin imzalanması gibi konularda kendisinin herhangi bir karar vermediğini savunuyor. Schufa, karar verirken ortaklarını bilgi ile destekliyor. Schufa'nın patronu Birkholz, "Bir puanın önemli olması onun belirleyici olduğu anlamına gelmez" diyor. Bir işlemin lehine ya da aleyhine olan karar, tüketicinin sözleşme yapmak istediği şirket tarafından verilir.

Kredi kuruluşuna göre, bu durum sözleşme ortakları tarafından da teyit edilir: puan "risk değerlendirmesinin değerli bir bileşenidir", ancak belirleyici değildir. Örneğin bankalar ve tasarruf bankaları kredi verirken, düzenli gelir ve harcamaların yanı sıra varlıklar gibi diğer veriler de dikkate alınır. Online ve posta siparişi işinde, müşterinin yeni veya mevcut bir müşteri olup olmadığı, alışveriş sepetinin bileşimi ve siparişin değeri rol oynar. Bu sektördeki yoğun rekabet göz önüne alındığında, telekomünikasyon şirketleri genellikle olumsuz bir Schufa girişi ve daha düşük bir puanla bile sözleşme imzalamaktadır - Schufa da verilerinin her şeye kadir olmadığının kanıtı olduğuna inanmaktadır.

Ayrıca okuyun:

Kaynak: www.ntv.de

ECJ Schufa kredi notları hakkında karar verdi