Zinseszinseffekt: Wie der Turbo zum Vermögensaufbau funktioniert

Albert Einstein hat angeblich das Verkompensierte Zinswachstum als das achte Wunder der Welt bezeichnet. Dieses mathematische Phänomen ist einem großen Teil der Bevölkerung nicht vollständig bekannt. Laut Christine Laudenbach, Professorin für Haushalt finanzen an der Leibniz-Institut für Finanzmarktforschung SAFE, hat es "oft unterschätzt werden. Es ist nicht notwendig, es selbst zu berechnen, aber Sie sollten sich dessen Bedeutung bewusst sein." Das ist insbesondere in bestimmten Lebenssituationen wichtig, wie Sparen und Investieren.

Das Verkompensierte Zinswachstum arbeitet daran, Ihre Reichtum schneller zu vergrößern. Laut Claudia Müller, Gründerin der Female Finance Forums, unterscheidet sich das Sparen, wo Sie einfach Geld zurücklegen, vom Investieren, bei dem Ihr Geld wächst, dadurch, dass Ihr Geld nicht nur auf den Anfangsbetrag, sondern auch auf das über die Zeit verdiente Zinsen interessiert. Was zuerst einfach scheint, ist für viele Menschen schwer verständlich.

Das Ausbreiten einer Virus folgt ähnlichen Mechanismen

Wir haben dieses Konzept während der Corona-Pandemie intensiv erfahren. Der Ausbreitungsmechanismus eines Virus folgt dem exponentiellen Wachstum, denn eine infizierte Person kann mehrere neue Infektionen verursachen. Je mehr Menschen infiziert werden, desto schneller breitet sich der Virus aus.

Aus Investitionen funktioniert das Prinzip ähnlich. Ihr investiertes Kapital wächst schneller durch das Verkompensierte Zinswachstum, denn nicht nur das Anfangskapital wird wieder investiert, sondern auch das mit ihm verdiente Zinsen. Das bedeutet, dass die Zinsgewinne jeweils etwas höher sind.

Beispiel: Wer 1000 Euro in eine festverzinsliche Anlage mit einer Dreiprozentzinsrate für ein Jahr investiert, erhält eine Zinszahlung von 30 Euro von der Bank nach zwölf Monaten. Der Investor kann dann überlegen, ob er das ursprüngliche 1000 Euro wieder einlegen will und nur 30 Euro in Zinsen erhält, oder ob er die Zinszahlungen ebenfalls einlegen will. Der Unterschied: Durch die Einlage von 1030 Euro erhöhen sich die Zinsgewinne auf 30,90 Euro. In der nächsten Vertragsperiode könnte er dann 1060,90 Euro einlegen und Zinsen auf das eingelegte Geld erhalten.

Rechner illustrieren das Phänomen

Was zunächst unbedeutend erscheint, wird besonders wirksam bei größeren Beträgen und über lange Zeiten, wie Müller angibt. "Mit hohen Einkommen kann das Effekt besser ausgenutzt werden, da die Prozentuale Zunahme sichtbarer wird." Deshalb findet jemand, der bereits etwas Geld hat, es leichter, es zu steigern. Insbesondere, wenn er es für eine längere Zeit halten kann.

Veranschauliche uns unser Spender, der 10.000 Euro für zehn Jahre bei einer Dreiprozentzinsrate anlegt, würde auf dem Konto nach der Frist über 13.439 Euro stehen. Ohne das Effekt wäre der Kontostand nur 13.000 Euro. Der Unterschied wird noch deutlicher über eine längere Periode. Nach 30 Jahren wäre es über 24.272 Euro, gegenüber nur 16.500 Euro ohne das Verkompensierte Zinswachstum. In diesem Beispiel hätte der Spender also ohne die Verrechnung seiner Zinsen über 7.772 Euro an Einkünften verpasst.

Nicht jeder hat große Beträge zu investieren, aber das Verkompensierte Zinswachstum wirkt genauso effektiv für kleine Beträge, insbesondere wenn Geld knapp ist. "Es ist besonders wichtig, seine Vorteile in diesem Fall zu nutzen," sagt Laudenbach. Um das Effekt für eigene Sparkonten besser verständlich zu machen, können entsprechende Werkzeuge auf dem Internet verwenden - z.B. von zinsen-berechnen.de, biallo.de oder Finanzfluss.

Zeit ist ein entscheidender Faktor für Verkompensiertes Zinswachstum

Jeder sollte Verkompensiertes Zinswachstum nutzen. "Junge Menschen profitieren besonders davon, weil sie viel Zeit haben, damit es wirken kann," sagt Müller. "Dies ist besonders wahr für Rentensparpläne." Und auch 50-Jährige können noch davon profitieren. Mit heutigen Lebenserwartungen haben sie noch genügend Zeit, um ihre Vermögen zu wachsen.

Wer bisher aufgezögert hat, Spargeld zusammenzutragen, sollte auch mit den Rechnern spielen und herausfinden, was es bedeutet, wenn man früh beginnt zu sparen. Zum Beispiel: Wer 150 Euro monatlich für 30 Jahre einspart und eine Dreiprozentzinsrate zahlt, wird mehr als 87.000 Euro haben. Mehr als 33.000 Euro davon sind Zinsgewinne. Wer seine Rentensparplanung auf fünf Jahre verzögert, wird nur rund 66.700 Euro haben, von denen nur rund 21.700 Euro Zinsgewinne sind. Somit ist Verkompensiertes Zinswachstum der beste Argument für frühzeitige Rentensparplanung.

Ertrag ist eine Kombination aus Zinsen und Kosten

Je höher die Zinsen, desto stärker wirkt das Verkompensierte Zinswachstum. Wer sein Geld langfristig investiert, sollte sich insbesondere auf mögliche Kosten achten, die im Zusammenhang mit der Anlage entstehen können, warnt Laudenbach. "Man sollte die Gebühren nicht unterschätzen. Das ist wie eine Abzug von den Zinsen." Zum Beispiel zahlt jemand ein Prozentpunkt Gebühr pro Jahr, er hätte stattdessen nur einen Prozentpunkt Zinsertrag statt dreier Prozentpunkte in unserem Beispiel.

Mit monatlichen Spareinlagen von 150 Euro statt finden sich am Ende von 30 Jahren nur etwa 68.100 Euro statt mehr als 87.000 Euro übrig, und statt mehr als 33.000 Euro in Einkünften, nur etwa 14.100 Euro. Nach 25 Jahren wären nur noch 54.600 Euro statt 66.700 Euro übrig, und statt rund 21.700 Euro in Einkünften, nur rund 9.600 Euro.

Die vergünstigte Zinsen bringen enorme Vorteile bei Sparen. "Die größte Fehleinschätzung ist also nichts zu tun und das Geld unverzinst auf dem Konto zu lassen," empfiehlt Müller.

Aber auch das achte Wunder der Welt kann das nicht verhindern: Normale Zinsgeldeinlagen wie auf einem Sparkonto reichen oft nicht aus, die Inflation aufzuhalten. Sie empfiehlt deshalb Anlagen in Aktien, die eine Chance auf höhere Erträge bieten.

Im Kontext von finanzenmäßigen Anlagen hat Albert Einstein sich mit vergünstigter Zinsen als bedeutendes Faktor ausgesprochen. Dieses mathematische Effekt, oft unterschätzt, kann Ihre Vermögen schneller wachsen lassen, indem es Zinsen auf dem Anfangsbetrag und den über die Anlagelaufzeit erwirtschafteten Zinsen erwirbt. Dieses Konzept ist insbesondere in Spareinrichtungen und Anlagekontexten wichtig.

Vergünstigte Zinsen können in verschiedenen Anlagefahrzeugen wie ETFs, Indexfonds oder Aktienempfehlungen von Finanzberatern genutzt werden. Zum Beispiel erwirbt ein Investor, der in eine ETF mit einer vergünstigten Zinsenrate investiert, nicht nur sein Initialgeld, sondern auch das über die Anlagedauer erwirtschaftete Zinsgeld, was zu höheren Rücklagen über die Zeit führt.

Banken bieten oft festverzinsliche Depotkonten mit vergünstigten Zinsen, die Ihre Sparexistenzen exponentiell über die Zeit vergrößern können. Durch das Wiederanlegen der erwirtschafteten Zinsen verdient Ihr Geld mehr Zinsen jedes Jahr weiter, was zu erheblichen Wachstum in Ihren Vermögen führt.

Private Rentenversorgung und Rentenversorgung können mit Hilfe der vergünstigten Zinsen erheblich gesteigert werden. Zum Beispiel kann ein 50-Jähriger, der ein bestimmtes Geld mit einer vergünstigten Zinsenrate investiert, auf ein beachtliches Rückgangsalter erwarten, wenn er pensioniert wird, was zu einem bequemen Rentenfonds führt.

Auch wenn die Zeit für den Effekt der vergünstigten Zinsen wichtig ist, funktioniert er genauso gut für kleinere Investitionen. Zum Beispiel kann ein Einzelanleger mit beschränkten Spareinlagen trotzdem von diesem Effekt profitieren, indem er regelmäßig kleine Beträge anlegt und das erwirtschaftete Zinsgeld wieder anlegt.

Bei Anlagen mit vergünstiger Zinsen ist es wichtig, die verbundenen Kosten in Betracht zu ziehen, wie Managementgebühren und Transaktionskosten, denn diese können Ihre Gesamterträge vermindern. Investoren sollten gründlich forschen und vergleichen, um die mit verschiedenen Anlageoptionen verbundenen Gebühren zu maximieren.