Обеспеченная старость в Германии: как увеличить доход на пенсии
Обеспеченная старость — обычно является результатом заблаговременного планирования. Задуматься о доходе на пенсии следует как можно раньше. Таким образом, уровень жизни на пенсии будет зависеть не только от государственного обеспечения.
Читайте также: Немки недовольны тем, что их пенсия зависит только от заработка
Обеспеченная старость: затраты на пенсии
Как известно, пенсионеры обычно нуждаются в меньшем количестве денег, чем молодые люди.
В частности, некоммерческая организация независимой экспертизы Stiftung Warentest еще в 2008 году провела масштабное исследование. Предметом стал вопрос о том, какой доход необходим пенсионеру для сохранения привычного образа жизни в старости. В результате выяснилось, что пенсионерам в Германии необходимо около 80 % от своего предыдущего чистого дохода.
А если учесть темпы нынешней инфляции, это значение не может быть меньше и сейчас.
Самая весомая статья расходов — расходы на жилье. Однако у пенсионеров жилье чаще всего уже находится в собственности. И это существенная экономия на ежемесячной арендной плате.
Бесспорно, собственникам всегда приходится считаться с затратами на ремонт и перепланировку. Но все равно быть собственником в итоге выгоднее, чем арендатором.
Статистические данные о затратах пенсионеров
Статистика показывает, что в пожилом возрасте не испытывают финансовых затруднений именно те, что владеет недвижимостью. Ведь даже если пенсионер не живет в приобретенном жилье, его можно сдавать в аренду. И получать весомую часть дохода.
Существуют также определенные затраты, которые уменьшаются или увеличиваются с возрастом.
Так, чтобы оценить свое экономическое положение, необходимо учесть всего два фактора:
- сумма регулярного дохода;
- сумма эксплуатационных расходов.
Согласно данным Немецкого фонда пенсионного страхования (DRV), в 2021 году стандартная пенсия составляла 49,4% по сравнению со средним заработком. Эти данные основаны на подсчете выплат взносов на основе среднего дохода в течение 45 лет.
Соответственно, установленная законом пенсия покрывает почти 50 процентов среднего дохода. Но, как известно, пожилым людям приходится считаться примерно с 80% прежних затрат даже в пожилом возрасте. Поэтому государственного обеспечения в любом случае будет недостаточно.
Кроме того, большинство людей не принимают во внимание еще один серьезный фактор. А именно: высокая инфляция. Инфляция может значительно снизить с годами ценность даже значительной пенсии.
К примеру, при уровне инфляции 2% ожидаемая ежемесячная пенсия в размере 2000 евро через 25 лет будет фактически эквивалентна 1219 евро. То есть на эту сумму можно будет приобрести то, что в 2022 году стоит 1219 евро. А если инфляция достигнет уровня 3%, за десять лет сумма пенсионных начислений фактически упадет до 1488 евро.
Обеспеченная старость: источники дохода
Очевидно, о пенсионных доходах необходимо позаботиться заранее. И поразмыслить о жизни на пенсии и о возможных расходах. Учесть нужно абсолютно все источники доходов и расходов.
Возможные источники дохода пенсионера в Германии
- установленная законом пенсия;
- корпоративная пенсионная схема (bAV);
- частное обеспечение по старости (например, пенсия Riester или пенсия Rürup);
- пенсионное страхование;
- рентный доход;
- доход от капитала в виде процентов и дивидендов.
Спрогнозировать расходы возможно, взяв за основу текущие.
Понятно, что первыми в списке будут расходы на жилье. И, собственно, саму жизнь: еда, одежда, отпуск, транспорт, мобильная связь, интернет.
Конечно, при выходе на пенсию, многие расходы становятся неактуальными.
А именно, связанные с профессиональной деятельностью: одежда, питание на работе. Также дополнительные затраты на автомобиль или билеты на местный транспорт для поездок на предприятие. Плюс, конечно, взносы в обязательное пенсионное страхование. И, при необходимости, отчисления в накопительный план Riester.
С другой стороны, некоторые затраты увеличиваются с возрастом. Например, расходы на здравоохранение.
Как бы там ни было, чтобы не столкнуться с бедностью в старости, необходимо позаботиться о дополнительном доходе.
Пенсионные схемы в Германии
Корпоративная пенсионная схема (bAV)
Эта корпоративная пенсионная схема имеет массу преимуществ. Благодаря ей, можно накопить подушку безопасности для выхода на пенсию с налоговыми льготами и льготами по социальному обеспечению.
Работодатель направляет часть брутто-зарплаты работника на пенсионную программу компании. А государственное казначейство не требует налогов и отчислений на социальное обеспечение с этих сумм на этапе сбережений. Но до определенного предела.
Максимум 8% в год могут быть направлены без уплаты налогов. Это 6768 евро в 2022 году.
Кроме того, четыре процента лимита оценки взносов остаются свободными от взносов на социальное страхование, т. е. 3384 евро.
Например, работник, который инвестирует этот взнос в прямое страхование, может сэкономить более 1000 евро на налогах и социальных взносах в 2022 году. И получает дополнительную пенсию по старости. Но следует учесть, что с дополнительной пенсии позднее взимается подоходный налог.
Пенсия Riester или Rürup
Обе организации являются формами частного обеспечения пожилых людей, которые финансово поддерживаются государством.
Чтобы получить максимальное пособие, работающие люди должны платить не менее четырех процентов своего зачитываемого для пенсии дохода за вычетом государственной субсидии.
Базовая субсидия составляет 175 евро в год.
Кроме того, чтобы и малообеспеченные лица могли получать пенсию Riester, базовая сумма взноса составляет 60 евро в год. Граждане с низким доходом должны заплатить только эту сумму, чтобы получить полную государственную поддержку.
Тем не менее, несмотря на выбранный источник пенсионного обеспечения, стоит все же позаботиться и об ином пассивном доходе. Приобрести недвижимость или ценные бумаги, которые обеспечат существенную прибавку к пенсионным отчислениям.
Читайте также:
- Пенсия из-за снижения трудоспособности
- Немки недовольны тем, что их пенсия зависит только от заработка
- Пенсия по инвалидности в Германии. Разница между инвалидностью и нетрудоспособностью
Читайте также:
Обсуждение
Самые последние новости
