Страхование недвижимости в Германии
Ответы на часто задаваемые вопросы про страхование недвижимости в Германии. Чаще всего полис лежит без дела, однако эксперты советуют регулярно проверять срок его действия. Важно следить и за предложениями других страховщиков: всегда может подвернуться шанс защитить имущество за меньшие деньги.
Стоимость страховки в стране определяется степенью риска природных бедствий и уровнем краж в регионе.
Обязательно ли заключать договор страхования?
Страховать жилье в Германии необязательно. Исключение: квартиры, по которым выплачивается ипотека. Ранее на территории страны действовал закон, по которому каждый ее гражданин обязан был оформить страховку. И хотя сегодня такой обязанности нет, специалисты рекомендуют заключать договор страхования недвижимости.
Glass Versicherung
В Германии можно застраховать не только цельное имущество, но и окна, а также другие поверхности в доме, сделанные из стекла. Для этого применяется специальная страховка. Она именуется Glass Versicherung. Выплата по ней покроет, например, стоимость стенки душевой кабины или аквариума, если они были разбиты.
Оформление Glass Versicherung для обычной квартиры нецелесообразно, так как она стоит в среднем от 30 евро в год для жилья площадью 100 квадратных метров. Заменить разбитое стекло в данном случае обойдется дешевле.
Арендодатель, сдающий жилое помещение семье с детьми, может оформить страхование ответственности на тот случай, если ребенок что-то сломает. Это не обязательно, но в Германии пользуется популярностью.
Зачем оформлять страхование недвижимости в Германии
Страхование невидимости позволяет получить страховую выплату, если ущерб был вызван взрывом, пожаром, градом, бурей, взрывом газа и другими неблагоприятными факторами.
Люди, получившие выплату, обычно покрывают расходы на ремонт и реконструкцию поврежденного имущества.
По данным Института окружающей среды и безопасности человека УОНН, стихийные бедствия Германии практически не угрожают, в отличие от многих других стран. Однако изменение климатических условий увеличивает риск наступления природных катастроф не только в Германии, но и во всем мире.
С 1980 по 2019 года число стихийных бедствий на планете Земля увеличилось в три раза. Особенно много стало ураганов, приводящих к штормам в Северной Атлантике. В Колорадо и Калифорнии были отмечены лесные пожары. Все стихийные бедствия нанесли большой ущерб имуществу граждан. Эксперты советуют страховать имущество, не дожидаясь наступления непредвиденных ситуаций.
Какое недвижимое имущество можно застраховать
В Германии вся недвижимость в зависимости от цели ее использования делится на два вида: коммерческая и жилая. Застраховать можно обе категории имущества. На практике часто востребовано «страхование жилья» (Wohngebäudevesicherung) и «страхование семейного имущества» (Hausratversicherung).
Страхование жилья направлено на защиту конструкции квартиры или дома, а семейного имущества – ценных вещей и мебели.
Чтобы оформить страховой полис, нужно обратиться в страховую компанию, предоставив ей информацию о размерах жилого помещения, стоимости строительных материалов и дате возведения постройки.
Сколько стоит страхование недвижимости в Германии
Стоимость услуги зависит от района проживания. Если в регионе риск потопа или иной природной катастрофы невелик, а кражи практически не случаются, то и цена будет невелика. Для домов, находящихся на берегу или в горах, предусматривается специальный вид страхования от стихийных бедствий. Он именуется Elementar Schaden Versicherung.
Самая популярная страховка семейного имущества, как правило, покрывает ущерб в сумму 650–700 евро на квадратный метр. Обычно она распространяется на вещи, хранящиеся в кладовой — келлере. Так, если из этого помещения пропадает велосипед, то страхования компания будет обязана выплатить деньги.
3—7 евро в месяц.
В среднем, цена за страхование жилья составляет от 3—7 евро в месяц. Страхование семейного имущества обходится от 2 евро в месяц.
Объекты страхования по договору
В страховые объекты входит все движимое имущество, находящееся в подвале, гараже, на балконе и других помещениях, относящихся к квартире. Для страхования велосипеда или автомобиля может потребоваться другая страховка.
Как правило, полис покрывает все оборудование и движимые вещи, в том числе:
- украшения и одежду;
- спортивный инвентарь;
- электронику;
- мебель и ковры;
- животных.
Чаще всего застрахованы в качестве семейного имущества не могут быть:
- автомобили;
- велосипеды;
- арендное оборудование;
- вещи, не принадлежащие страхователю;
- предметы для ведения бизнеса.
Какие страховые случаи покрывает страхование имущества
Страховое покрытие, как правило, компенсирует ущерб от:
- удара молнии;
- пожара;
- падения самолета;
- взрыва;
- кражи со взломом;
- потопа;
- вандализма;
- грабежа;
- града;
- бури.
Какие страховые случаи не покрывает страхование имущества
Как правило, страховка покрывает случаи, обусловленные непреодолимыми внешними обстоятельствами. Если ущерб был вызван личной небрежностью, например, пожар возник из-за брошенного окурка, то выплаты не будет.
Компенсация обычно не производится по повреждению имущества, обусловленному:
- обычной кражей;
- типичными осадками: дождем или снегом;
- небрежностью страхователя, например, произошла кража со взломом, а доступ в помещение был обеспечен грабителям через открытую дверь;
- действиями домашних животных.
Если повреждение электрических приборов произошло из-за перенапряжения или короткого замыкания, не вызванных взрывом или пожаром, то страховщик также откажет в выплате.
Если дом сдается в аренду, то кто должен страховать его
Заключение договора страхования ложится на плечи арендатора. Некоторые арендодатели могут включить страхование в договор аренды за дополнительную плату.
На что обратить внимание при оформлении полиса
При заключении договора нужно внимательно ознакомиться со страховыми случаями. Так, большинство компаний компенсирует ущерб, возникший при пожаре, шквальном ветре, шторме или граде, а вот чтобы землетрясения и наводнения тоже являлись страховыми случаями, может потребоваться доплата.
Эксперт фонда Stiftung Warentest немецкого Общества защиты потребителей предупреждает, что сумму возмещаемого ущерба по договору страхования семейного имущества всегда нужно проверять. Бывает, что компания обязуется выплатить всего 80 000 евро, в то время, как поврежденные или утраченные вещи стоят 100 000 евро. Если рассудить, то это всего 80% от исходной ценности.
Поменять страховую фирму в Германии можно в любой момент, если в договоре не указано иное. Здесь важно учитывать условия нового страховщика.
Finanztest проверил 157 страховых полисов от 61 страховой конторы. Целью договора являлось страхование жилого помещения площадью 100 квадратных метров в недорогом районе (что повышает риск взлома). Разница в стоимости услуг достигала несколько сотен евро. Так, Schwarzwälder предложило страховку за 56 евро в год, а вот Arag – за 277 евро в год. Компания Ammerländer запросила 91 евро в год.
Как правило, страхователь должен уведомить страховщика, если он покидает застрахованный дом или квартиру на срок более 60-ти дней. Это условие прописывается в договоре.
Как выбрать страхователя
Наиболее популярными являются:
- Lemonade;
- BavariaDirekt;
- HDI;
- ARAG;
- DFV.
Чтобы сравнить страховые взносы, можно воспользоваться специальным сайтом.
При заключении договора важно решить:
- стоит ли покупать комбинированный полис – это целесообразно сделать для собственников жилья, у арендаторов стоимость страхования нередко включена в арендную плату;
- необходимо ли платить франшизу;
- каковы исключения из договора;
- хорошая ли репутация у компании — здесь можно почитать отзывы;
- какое страхование покрытие;
- как долго и в каком порядке фирма рассматривает полученную информацию о страховом случае;
- каким образом аннулировать страховку;
- предлагает ли компания при заключении с ней договора скидки на другие страховые продукты.
Как подать заявку на страхование
Оформить заявку можно по телефону, онлайн или лично (многие страховщики имеют специальные магазины). Для заключения договора чаще всего требуется удостоверение личности, подтверждение адреса, а также банковские реквизиты (если оплата производится по плану прямого дебета).
Заявление, поданное через Интернет, рассматривается быстро: оформление полиса производится в течение суток.
Договор действует один год, но иногда от трех до пяти лет. Чаще всего предусмотрена его автоматическая пролонгация.
Как получить выплату
Порядок выставления требования зависит от условий поставщика услуги. Чаще всего претензия подается по телефону или онлайн. Предоставляется подробная информация о страховом случае, поврежденном имуществе. Важно иметь чеки, подтверждающие стоимость утраченных или поврежденных предметов. Если произошел грабеж, то требуются данные полицейского протокола.
Заявление предоставляется в срок, указанный в договоре. Этот момент обязательно нужно учитывать. Он может быть прописан мелким шрифтом.
Если результат рассмотрения заявки страхователя не устраивает, то он может обратиться с жалобой в BaFin.
Как еще защитить свой дом в Германии
Кроме договора страхования, в стране существуют и другие способы обеспечения безопасности своего имущества. Важно постоянно осуществлять техническое обслуживание и капитальный ремонт электрических сетей и гидроизоляции дома. Это уменьшит вероятность возникновения пожара или потопа. В доме важно установить огнетушитель и дымовую сигнализацию.
16 из 18 федеральных земель страны ввели обязательную установку в жилых домах дымовой сигнализации.
С 2012 года на земле Саксония, на востоке Германии, во всех новых домах дымовая сигнализация должна быть смонтирована еще на этапе строительства. Жители старых помещений обязаны были поставить ее до 2016 года.
Отсутствие дымовой сигнализации дает страховой компании право снизить размер выплаты или даже отказать в ней. Необнаружение пожара, вызванное частичной разборкой или уничтожением дымовой сигнализации, накладывает на жителей дома штраф до 50 000 евро. Если возникновение пожара привело к появлению жертв, то виновники могут получить 5 лет тюрьмы.
Для усиления защиты имущества можно поставить охранную сигнализацию. Популярностью в Германии пользуется противоугонная блокировка. Для ценных вещей предлагается сейф для хранения.
К страхованию недвижимости в Германии нужно отнестись ответственно. Важно внимательно изучить условия договора, ознакомиться со стоимостью услуг различных компаний и предпринять меры для предотвращения наступления страховых случаев.
P.S. А вы уже страховали недвижимость в Германии? Поделитесь опытом в комментариях.
Читайте также:
- 8 налоговых льгот в Германии, полезных для иностранцев
- Перерасчёт за коммунальные услуги
- Страхование гражданской ответственности в Германии
Читайте также:
