Государственное и частное медицинское страхование в Германии. В чем разница?
Отличие государственного и частного медицинского страхования дает возможность выбирать оптимальный вариант для себя, взвесив все «за» и «против».
Читайте также: Медицинская страховка в Германии
Если вы уже давно живете в Германии, то, наверное, вам приходилось сталкиваться с такой ситуацией. В ожидании приема у врача вы сидите долгое время, и, когда подходит ваша очередь, перед вами в кабинет смело входит только что пришедший человек. На ваш недоуменный вопрос «Почему так?» вам вежливо отвечают: «Мы – по частной страховке».
Ходить в Германии по врачам без очереди является своего рода привилегией. Но при этом получить частную страховку непросто, а в некоторых случаях – даже невозможно.
Государственное и частное медицинское страхование. В чем отличия?
В Германии действует две системы страхования: государственная (нем. gesetzliche Krankenversicherung GKV) и частная (нем. private Krankenversicherung PKV), которые имеют существенные отличия.
Например, в отличие от государственных касс, предоставляющих практически одинаковые услуги, частная страховка предусматривает самостоятельное определение самим человеком, какие медицинские услуги будет покрывать его полис.
Можно выбрать страховку по более низкой стоимости с набором услуг, аналогичным государственной страховке, или же застраховать свое здоровье по максимуму. Размер страхового взноса зависит от таких факторов, как:
- возраст;
- вредные привычки;
- наличие хронических заболеваний;
- индекс массы тела и др.
Главным отличием государственной системы медицинского страхования в Германии является «солидарность», то есть поддержка социально слабых слоев населения. Оплата такой страховки производится за счет налогоплательщиков. Она является одинаковой для всех, независимо от их доходов.
Вторая особенность государственного медстрахования – это возможность включать в один контракт членов семьи. Частная страховка подразумевает индивидуальность, т.е. на каждого человека должен оформляться отдельный полис. Например, для семьи из 4‑х человек с одним работающим отдельные контракты на каждого человека обойдутся достаточно дорого, поэтому работнику выгоднее пользоваться государственной кассой страхования.
Третье отличие государственной страховки – это возможность заключения контракта в любом возрасте (от дня рождения и до глубокой старости), независимо от социального статуса, наличия/отсутствия работы.
В частной кассе совсем другие порядки. Чтобы стать ее участником в 2021 году, необходимо иметь доход не менее 64350 евро брутто в год. При этом данный лимит ежегодно может немного возрастать.
В рамках частного медицинского страхования придется платить 900 евро в месяц, 450 из которых платит сам работник и 450 евро вносит его работодатель. При этом сами страховые частные кассы предлагают бонусы. Но это не значит, что вы должны немедленно спешить оформлять контракт частного медстрахования. Надо сначала оценить, есть ли реальная выгода в этих предложениях. А при расчетах обязательно надо брать во внимание налоги. И для этого лучше проконсультироваться со специалистами, которые разбираются в этих вопросах.
Сейчас мы рассмотрим вопросы страхования предпринимателей. Здесь дело обстоит следующим образом. Они имеют право, независимо от дохода, уйти в частное страхование или оставаться в государственной кассе при условии, если человек в течение более 12 месяцев платил взносы.
Если же он только приехал в Германию из-за границы, то единственным вариантом для него станет оформление медицинского страхового полиса в частной компании. А поскольку у предпринимателя нет работодателя, то, независимо от формы страхования, он обязан самостоятельно вносить полную сумму взноса.
Студенты в возрасте до 31 года также могут выбирать между государственными и частными больничными кассами. Студенты старше указанного возраста могут оформлять только частную страховку, но по более льготным тарифам, чем работники и предприниматели.
Как видим, в отличие от государственного страхования, где нет ограничений по возрасту, в частных больничных кассах этот показатель имеет значение. Чем раньше вы заключите контракт и начнете оплачивать взносы, тем большей будет накопительная сумма. Она может очень пригодиться в старости, когда появляется много болячек. При этом человек может включать в тариф опцию «понижение взноса». Это позволяет со временем уменьшить его размер до минимума.
В государственном страховании изменение взносов происходит только пропорционально изменению доходов застрахованного. В частном секторе медстрахования изменение размера взносов может происходить в зависимости от инфляции, появления новых технологий лечения, подорожания лекарств и др.
Если человек потерял работу, то взносы в государственную больничную кассу берет на себя ведомство, выплачивающее пособие по безработице. В случае частного страхования за безработным остается только та часть тарифа, которая включает оказание базовой медицинской помощи.
При выходе на пенсию взнос в государственную страховку составляет 10–11% от размера пенсии. А в частную кассу оплата производится в соответствии с выбранным при заключении контракта тарифом.
Обращаем внимание, что уйти из частной в государственную систему страхования на пенсии не получится, так как такой переход возможен только до 55 лет. И то здесь существуют сложности, преодолеть которые можно с помощью специалистов.
А вот сменить одну государственную страховую компанию на другую можно без проблем, если вы уже год были застрахованы и вносили взносы.
Выводы
Между государственным и частным медицинским страхованием существуют отличия. Их всегда надо учитывать при выборе больничной кассы. Чтобы принять правильное решение, обращайтесь за помощью к тем, кто разбирается в этих вопросах.
Читайте также:
- Клиники, медстраховка, скорая: как работает система здравоохранения в Германии?
- Какие расходы не покрывает медицинская страховка в Германии?
- Запись на прием к врачу в Германии: что нужно знать?
Читайте также:
Обсуждение
Самые последние новости
