Opinione: Gliamericani non hanno abbastanza in banco per sopravvivere a disastri inarrestabili
### STAINSUNKANO STATO STATunitense PER LA CATASTROFE?
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Gli individui e le loro comunità dovrebbero agire subito per costruire la loro resilienza finanziaria. Tuttavia, alcuni credono che il governo federale li ripagherà quando colpisce una catastrofa. Come ex ufficiale della Federal Emergency Management Agency (FEMA) responsabile di aiutare gli americani a prepararsi per le catastrofi, posso dirle questa è semplicemente non il caso.
Troppo spesso arrivavo in una comunità dopo una catastrofa per trovare sopravvissuti in preda alla disperazione. La FEMA può fornire aiuto per sostenere le esigenze di emergenza, ma sapevo che le esigenze a lungo termine dei sopravvissuti non sarebbero state soddisfatte solo dall'aiuto di FEMA.
Il percorso di recupero di un sopravvissuto inizia con azioni immediate come evacuare fuori dalla zona di pericolo e soddisfare necessità come cibo e alloggio. Questi costano denaro - denaro che il sopravvissuto potrebbe non avere a disposizione. In realtà, il 37% degli americani afferma di non avere il denaro per coprire un'emergenza di 400 dollari.
Dopo aver cercato di riprendersi e riparare, i sopravvissuti spesso scoprono che i costi per rimpiazzare le loro cose e le loro case sono al di fuori dei loro mezzi. La FEMA fornisce aiuti modesto, basato sul bisogno mirati alla rilievo immediato e alle riparazioni essenziali. L'aiuto è limitato, ma in realtà la maggior parte dei sopravvissuti alle disastri solo qualifica per una frazione del massimo di 42.500 dollari per l'assistenza alloggi e 42.500 dollari per altre esigenze. L'aiuto di FEMA non è progettato per coprire i costi completi del recupero.
Molti americani mancano delle abilità e degli strumenti finanziari necessari per riprendersi da disastri. Questo è per molte ragioni, molte delle quali possono essere indirizzate prima di un disastro. Alcuni credono che le catastrofi non colpiranno dove vivono (le catastrofi possono accadere ovunque). Altri credevano che l'aiuto di FEMA soddisfasse tutte le loro esigenze (non lo farà). Alcuni semplicemente non hanno i risorse finanziarie sufficienti per tenere un risparmio in contanti (ma con piani appropriati, molti possono fare progressi in questo settore).
Viverete a pieno mare fuori dalla zona di alluvionamento?
L'assicurazione è una delle modalità per proteggersi dai costi finanziari dei disastri. Tuttavia, due terzi degli americani non hanno copertura assicurativa sufficiente. Il 1 su 13 non ne ha affatto. Anche quelli che hanno assicurazione spesso non sanno cosa copre la loro politica.
I locatari sono particolarmente a rischio: solo il 37% di essi hanno assicurazione per locatari. Questo significa che per molti locatari, le loro cose non sono coperti se c'è un disastro o qualsiasi altro tipo di perdita.
Non solo molti americani mancano di copertura adeguata per proprietari immobili e assicurazione per locatari, ma anche di certi tipi di assicurazione specifica per disastri. Sebbene le inondazioni abbiano colpito il 99% dei contadi statunitensi negli ultimi 28 anni, solo il 4% dei proprietari ha assicurazione contro le inondazioni.
Considera l'uragano Harvey del 2017. Per quelli senza assicurazione contro le inondazioni, la FEMA ha pagato in media 4.400 dollari. La media di pagamento a quelli che avevano assicurazione contro le inondazioni era 118.000 dollari.
Anche se i proprietari di prestiti ipotecari federali che vivono in una zona a rischio di alluvione sono obbligati a avere assicurazione contro le inondazioni, tutti i proprietari e locatari dovrebbero considerarla. Alla FEMA, solitamente ripetevamo la massima "dove piove, può alluvionare", perché il 40% delle richieste di assicurazione contro le inondazioni sono al di fuori delle zone designate.
I costi dell'assicurazione hanno aumentato per varie ragioni, dalle catastrofi a inflazione a questioni uniche a ognuno lo stato. Sebbene non tutte queste fattori possano essere controllati dal detentore della politica (o dall'assicuratore, per favore), una via per affrontare questi costi è ridurre i rischi.
Misure di riduzione dei rischi come tetti e finestre migliorati non solo aiutano una casa a sopportare una catastrofa, ma possono offrire vantaggi reali per i proprietari attraverso premi assicurativi più bassi e valori di vendita più alti. Le case in Alabama rinforzate a uno standard resistente all'uragano hanno 16% a 40% dei premi assicurativi immobiliari più bassi e vendono per il 6% al 7% in più rispetto alle case dei loro vicini.
Le comunità e i loro abitanti anche beneficiano di queste investiture. Secondo uno studio recentissimo della Camera di Commercio statunitense e Allstate, ogni dollaro investito nella resilienza salva le comunità 13 dollari. Questo è perché le misure di resilienza riducono danni fisici, costi di pulizia e impatti economici. Con meno danni, i conti di riparazione di casa saranno ridotti e i commerci più resistenti significano che meno residenti perderanno i loro lavori, e la comunità si riprenderà più velocemente dopo un disastro.
Gli individui e le comunità entrambi hanno ruoli da svolgere nella costruzione della resilienza finanziaria alle catastrofi. Chi è finanziariamente preparato si riprenderà più rapidamente e più completamente.
La revisione e l'aggiornamento delle politiche assicurative per assicurare una protezione adequata contro le catastrofze è essenziale. Almeno i proprietari immobiliari e gli affittuari devono assicurarsi che le loro politiche coprano i rischi specifici delle loro regioni, come alluvioni, terremoti o uragani. A parte ciò, le persone dovrebbero considerare assicurazioni per la vita, la disabilità e la salute per proteggere contro perdite personali e finanziarie. I programmi di alfabetizzazione assicurativa possono aiutare a comprendere le proprie politiche e prendere decisioni informate.
Ogni uno dovrebbe prioritarmente costruire un fondo di emergenza accumulando un po' a mensa. Gli esperti finanziari consigliano di salvare tre a sei mesi' valore dei costi di vivere. Questo fondo dovrebbe essere a disposizione in un conto corrente o in un contesto di risparmio, con alcuni centinaio di dollari in contante a mano per necessità immediate.
Questo dovrebbe essere utilizzato solo per vere emergenze. Considerare di stabilire piani di risparmio automatizzati per contribuire regolarmente una quota della tua entrate in un contesto di risparmio dedicato senza richiedere decisioni costanti.
Acquista rifornimenti quando sono più facilmente disponibili (e ideali a prezzi scontati). Questo dovrebbe includere cibo, acqua e altre essenziali di sopravvivenza, ma anche considerare cose come generatori, che potrebbero consentire di rimanere in locazione (e ridurre i costi di rimanere altrove) dopo una catastrofe.
La Florida e la Virginia hanno giornate fiscali di preparazione all'emergenza, durante le quali si possono acquistare approvvigionamenti essenziali senza pagare imposte sui consumi. Nessuna regione è immune da disastri, quindi tutte le regioni dovrebbero considerare tali programmi per incoraggiare la preparazione a basso costo. Contattare l'agenzia di gestione di emergenze locali per qualsiasi programma incentivante che potrebbe essere disponibile per te.
Reduci i rischi. I soldi spesi ora in misure di mitigazione dei rischi, come il rifacimento di una casa in una zona attiva sismicamente o l'alzamento di una casa in una zona a rischio di alluvioni, possono proteggere la tua famiglia, ridurre perdite finanziarie e addirittura ridurre i premi assicurativi. Molte sono relativamente facili e economiche, come la rimozione di cespugli intorno a casa per ridurre il rischio di incendi boschivi.
Gli Stati stanno aumentando di frequente i sussidi e altre incentive finanziarie per aiutare i proprietari immobili a coprire i costi dei misure di resilienza alla casa. Ad esempio, il Programma Alabama Case a Forte offre fino a $10.000 per sostituire il tetto per resistere ai venti del uragano.
La comunità aiuta a aumentare la resilienza finanziaria
Ma le singole persone non possono gestire i rischi insormontabili che affrontano dai disastri da sole. Le comunità svolgono un ruolo critico nel supportare i propri abitanti attraverso le norme edilizie robuste, i programmi di concessioni federali e i programmi di alfabetizzazione finanziaria.
Vivere in aree costiere aumenta la sospettabilità di essere colpiti da uragani, mentre risiedere in aree a bassa quota aumenta il rischio di alluvioni potenzialmente disastrose. I funzionari locali possono dissuadere lo sviluppo in aree pericolose attraverso le leggi di zonaggio. Inoltre, possono richiedere che le nuove case siano costruite a un standard resiliente alla disastrosità attraverso le norme edilizie. Meno di un terzo delle giurisdizioni hanno adottato le norme edilizie moderne, nonostante queste norme **salvassero $11 per ogni $1 investito.
Il governo federale offre diversi programmi di concessioni per aiutare le comunità a migliorare la loro resilienza alle catastrofhe. Ad esempio, il programma di concessioni Building Resilient Infrastructure and Communities di FEMA fornisce finanziamenti per aggiornamenti di infrastructure e progetti comunitari per ridurre gli impatti delle catastrofhe.
Come parte di quel programma, FEMA ha recentemente identificato comunità economicamente svantaggiate a rischio di disastri naturali. Questi Zone di risilienza disastrosa della comunità sono qualificate per costi locali ridotti e assistenza tecnica aggiuntiva.
Se una comunità prende passi attivi per ridurre i suoi rischi di alluvioni, FEMA offre sconti a titolari di politiche del Programma Nazionale di Assicurazione alle Alluvioni nella comunità. Si chiama Sistema di valutazione comunitario, la partecipazione al programma potrebbe significare sconti fino al 45% per i premi assicurativi di alluvioni per i residenti.
Migliorare la alfabetizzazione finanziaria è fondamentale per prendere decisioni di preparazione finanziaria alla disastrosità su base informata. I programmi comunitari, i corsi online e i laboratori possono offrire educazione preziosa sul budget, il risparmio, l'investimento e l'assicurazione. Gli impiegatori e le scuole possono anche svolgere un ruolo significativo fornendo educazione e risorse finanziarie ai loro dipendenti e studenti. Un programma in corso a New York City, ad esempio, si concentra sulla protezione di residenti a basso e medio reddito contro il rischio di alluvioni.
Dato il livello della sfida, non c'è una soluzione d'argento per affrontare la vulnerabilità finanziaria molti americani. Ma insieme azioni individuali e comunitari possono ridurre gli impatti finanziari delle catastrofhe — anche quando i costi possono sembrare insormontabili per le famiglie che già trovano difficile fare i conti.
Con disastri inarrestabili, il maggior costo è far nulla — quindi il tempo per prepararsi è ora.
![Capezza volontarie sviluppano il ceppo intorno agli alberi di sequoia a Wilder Ranch State Park presso Santa Cruz, California, il 13 ottobre 2023. La fusione predisposta coinvolge la sistematica accensione di un['s] area in condizioni controllate per rimuovere rami morti, cespugli e altri materiali che potrebbero diventareCombustibili per grandi incendi.](https://cdn.aussiedlerbote.de/content/images/2024/07/28/410019/jpeg/4-3/1200/75/volunteer-crews-clear-brush-around-redwood-trees-before-a-prescribed-burn-at-wilder-ranch-state-park-near-santa-cruz-california-on-october-13-2023-the-burn-involves-setting-a-specific-area-on-fire-under-controlled-conditions-to-clear-dead-branches-brush-and-other-materials-that-could-become-fuel-for-massive-blazes.webp "Capi volontari sviluppano il cespuglio intorno agli alberi di sequoia a Wilder Ranch State Park presso Santa Cruz, California, il 13 ottobre 2023. L'incendio predisposto coinvolge la messa a fuoco di una specifica area sotto condizioni controllate per rimuovere ramoscelle morti, cespugli e altri materiali che potrebbero diventare combustibili per grande incendi.")
Gli individui sovente underestimano la necessità della preparazione finanziaria, con il 37% degli americani che affermano di non poter coprire un expense di emergenza da 400 dollari. Inoltre, molte persone si affidano alla convinzione che il governo federale pagherà completamente le perdite da disastri, il che non è il caso.
Nonostante l'assicurazione, due terzi degli americani non hanno copertura di proprietà adeguata e solo il 4% dei proprietari di case hanno assicurazione contro alluvioni, malgrado gli alluvioni abbiano colpito il 99% dei contadi statunitensi negli ultimi 28 anni.
