Effetto interesse composto: come funziona il turbo per costruire ricchezza
Albert Einstein si sarebbe riferito all'interesse composito come il ottavo meraviglia del mondo. Questo effetto matematico è uno di quelli che molte persone non sono del tutto consapevoli. Secondo Christine Laudenbach, Professore per le Finanze Domestiche all'Istituto Leibniz per la Ricerca sulle Finanze SAFE, "suo impatto è spesso sottovalutato. Non è necessario calcolarlo tecnicamente, ma dovresti essere consapevole della sua importanza." Questo è particolarmente importante in determinate situazioni della vita, come risparmiare e investire.
L'interesse composito funziona aiutando la tua ricchezza a crescere più velocemente. Come spiega Claudia Müller, fondatrice dei Forum Finanze Femminili, "la differenza tra risparmiare, dove semplicemente metti soldi indietro, e investire, dove il tuo denaro cresce, è che con l'interesse composito, il tuo denaro guadagna interessi not solo sul capitale iniziale ma anche sugli interessi guadagnati nel tempo." Ciò che sembra semplice all'inizio può essere difficile da capire per molte persone.
La Spread di un Virus Segue Meccanismi Simili
Hanno appreso questo concetto intensivemente durante la Pandemia del Corona. La diffusione di un virus segue crescita esponenziale, poichè una persona infetta può causare molte nuove infettazioni. Più persone si infettano, più velocemente il virus si diffonde.
Anche in investimenti, l'interesse composito funziona in modo simile. Il tuo capitale investito cresce a tassi più veloci a causa dell'effetto interesse composito, poichè non solo il capitale iniziale viene reinvestito, ma anche gli interessi guadagnati con esso. Questo significa che le entrate interessanti sono un po' più alte ogni volta.
Ad esempio: Se qualcuno investe 1000 Euro su un deposito fisso con un tasso di interesse del tre per cento per un anno, riceverà un pagamento di interessi da 30 Euro dall'istituto bancario dopo dodici mesi. L'investitore può allora considerare se vuole reinvestire la somma originale 1000 Euro e ricevere solo 30 Euro di interessi di nuovo, o se vuole reinvestire i pagamenti di interessi. La differenza: Investendo 1030 Euro, le entrate interessanti aumentano a 30,90 Euro. Nella prossima annata, potrebbe allora investire 1060,90 Euro e guadagnare interessi su di esso.
I Calcolatori Illustrano l'Effetto
Quello che sembra insignificante all'inizio diventa particolarmente efficace con somme maggiori e in un lungo periodo di tempo, secondo Müller. "Con un reddito elevato, l'effetto può essere sfruttato in modo più efficace, poichè la crescita percentuale diventa più evidente." Perciò, chi ha già qualche denaro a disposizione trova facilmente più facile aumentarlo. In primo luogo, se riesce a tenerselo per un periodo più lungo.
Supponiamo che il nostro risparmiatore investa 10.000 Euro a un tasso di interesse del tre per cento per dieci anni, l'effetto interesse composito avrebbe portato a oltre 13.439 Euro sul conto alla scadenza. Senza l'effetto, il saldo in conto sarebbe solo 13.000 Euro. La differenza diventa ancora più significativa in un periodo più lungo. Dopo 30 anni, c'erano oltre 24.272 Euro, rispetto a solo 16.500 Euro senza l'effetto interesse composito. Così, nel nostro esempio, il nostro risparmiatore avrebbe perso oltre 7.772 Euro di guadagni se non avesse reinvestito gli interessi.
Non Tutti Hanno Grandi Somme da Investire, Ma L'effetto di Interesse Composito Funziona Anche per Piccole Somme, Soprattutto Quando il Denaro è Stretto
"È particolarmente importante sfruttare i suoi benefici in questo caso", dice Laudenbach. Per meglio comprendere l'effetto per i propri risparmi, si possono utilizzare strumenti corrispondenti su Internet - ad esempio, da zinsen-berechnen.de, biallo.de, o Finanzfluss.
Il Tempo è un Fattore Chave nell'Interesse Composito
Tutti dovrebbero usare l'interesse composito. "I giovani ne beneficiano particolarmente perché hanno molto tempo per farlo funzionare", dice Müller. "Questo è soprattutto vero per le previsioni di pensioni." E persino i sessantaquattrenne possono ancora guadagnare da esso. Con le attuali aspettative di vita, hanno ancora abbastanza tempo per far crescere i loro beni.
Chi finora ha rimandato il risparmio, dovrebbe anche giocare con i calcolatori e scoprire quanto differisce quando si inizia a risparmiare. Ad esempio, se qualcuno salva 150 Euros ogni mese per 30 anni al tasso di tre per cento, avrà più di 87.000 Euro alla fine. Più di 33.000 Euro di questi sono guadagni a causa dell'interesse composito. Se qualcuno rimanda i risparmi per la previsione di pensioni e li inizia cinque anni più tardi, avrà intorno a 66.700 Euro, di cui intorno a 21.700 Euro sono guadagni. Così, l'interesse composito è la migliore ragione per iniziare a risparmiare precocemente per la pensione.
Il rendimento è una combinazione di interessi e costi
Il maggiore il tasso di interesse, più pronunciato è l'effetto interesse composito. Chi investe i suoi soldi a lungo termine dovrebbe quindi tenersi attento a eventuali costi che possono derivare dal contesto dell'investimento, avverte Laudenbach. "Non si deve sottovalutare i costi. Questo è come una sottrazione dagli interessi." Ad esempio, se qualcuno paga un tasso di due per cento di costi annuali, avrebbe un rendimento di due per cento al posto di tre per cento nel nostro esempio.
Con savings continui di 150 Euros al mese, ci sarebbe rimasto intorno a 68.100 Euros al termine di 30 anni invece che oltre 87.000 Euros, e con solo intorno a 14.100 Euros invece che oltre 33.000 Euros in guadagni. Dopo 25 anni, ci sarebbe rimasto intorno a 54.600 Euros invece di 66.700 Euros, e invece di intorno a 21.700 Euros in guadagni, solo intorno a 9.600 Euros.
L'interesse composto porta vantaggi enormi alle risparmiazioni. "La peggior scelta quindi è quindi fare nulla e lasciare il denaro inattivo sulla conta," consiglia Müller.
Tuttavia, nemmeno la ottava meraviglia del mondo può impedire questo: investimenti interessanti normali come quelli su un conto corrente o di risparmio spesso non sono sufficienti per tenersi dietro all'inflazione. Lei quindi consiglia di investire nelle azioni, le quali offrono una possibilità di rendimenti superiori.
Nel contesto delle investimenti finanziarie, Albert Einstein si riferì all'interesse composto come un fattore significativo. Questo effetto matematico, spesso sottovalutato, può aiutare a far crescere la tua ricchezza in modo più veloce guadagnando interesse su entrambe la somma iniziale e l'interesse guadagnato nel tempo. Questo concetto è particolarmente importante in situazioni di risparmio e investimenti.
L'interesse composto può essere utilizzato in vari strumenti di investimento, come ETF, Fondi indice o Consigli di investimento forniti da consulenti finanziari. Ad esempio, se investi in un ETF con un tasso di interesse composto, la tua investitura guadagnerà interesse non solo sulla somma iniziale ma anche sull'interesse guadagnato durante la durata dell'investimento, portando a maggiori rendimenti a lungo termine.
I banchi offrono spesso conti deposito con tassi di interesse composto, che possono far crescere le tue risparmiazioni in maniera esponenziale nel tempo. Rinvestendo gli interessi guadagnati, il tuo denaro guadagna ancora più interesse ogni anno, portando a un notevole aumento dei tuoi beni.
La previsione di pensioni private e di pensioni di ritiro possono essere notevolmente aumentate grazie all'aiuto dell'interesse composto. Ad esempio, se un 50-enne investe una certa somma di denaro con un tasso di interesse composto, possono aspettarsi un notevole ritorno al momento del ritiro, assicurandosi una buona previsione di pensioni di ritiro.
Anche se il tempo è importante per l'effetto dell'interesse composto, funziona allo stesso modo anche per piccole investiture. Ad esempio, una persona con risparmi limitati può ancora sfruttare questo effetto investendo regolarmente piccole somme di denaro e rinvestendo gli interessi guadagnati.
Quando si considerano investimenti con interesse composto, è importante considerare i costi associati, come tasse di gestione e costi di transazione, poiché questi possono ridurre i tuoi guadagni totali. Gli investitori dovrebbero approfondire e paragonare le tasse associate a varie opzioni di investimento per massimizzare i loro guadagni.
