Ecco i migliori mutui flessibili
I prestiti costosi e gli elevati costi di costruzione rendono attualmente la vita difficile a costruttori, acquirenti e modernizzatori. Ciononostante, il progetto della casa di proprietà può avere successo. Tuttavia, è importante prestare attenzione a qualcosa di più dei tassi d'interesse al momento del finanziamento, consigliano gli esperti della FMH-Finanzberatung.
Dieci aumenti dei tassi di interesse in 16 mesi: Questa strategia della Banca Centrale Europea ha fatto crollare drasticamente il mercato immobiliare in Germania e con esso la domanda di mutui per la casa. Secondo il database FMH, il tasso di interesse medio per un mutuo di 400.000 euro (80 per cento del loan-to-value) con un tasso di interesse fisso di dieci anni è del 4,16 per cento. In confronto: nel novembre 2021, i clienti potevano ancora finanziare con una media dell'1,15%.
Secondo la FMH, chi osa affrontare il progetto di una casa di proprietà nonostante gli alti tassi d'interesse (e i prezzi degli immobili ancora elevati) deve quindi calcolare con particolare attenzione - e non solo prestare attenzione ai tassi d'interesse nella scelta del prestito giusto, ma anche adattare le condizioni di rimborso alle proprie esigenze.
Quello che non va bene (più) viene fatto andare bene
In tempi di tassi di interesse elevati, è essenziale mantenere l'onere mensile gestibile. Ciò significa che il debito residuo si riduce piuttosto lentamente. Tuttavia, questo è gestibile se il prestito consente opzioni di rimborso flessibili che permettono ai clienti di reagire ai cambiamenti della loro situazione finanziaria.
Per conto di ntv, FMH-Finanzberatung ha quindi determinato quali banche offrono attualmente ai propri clienti i contratti di prestito più flessibili. Gli esperti di Francoforte si sono concentrati sui seguenti fattori:
Tempi di consegna generosi. I prestiti edilizi non costano solo al momento dell'erogazione, ma spesso anche prima. I cosiddetti interessi di impegno possono diventare rapidamente un onere se i lavori di costruzione vengono ritardati e i clienti devono pagare, oltre all'affitto regolare, anche gli interessi su un prestito non utilizzato. Il maggior tempo possibile senza interessi di mora è quindi della massima importanza, soprattutto per i costruttori e gli ammodernatori.
Opzioni di rimborso speciali. Più alti sono i tassi di interesse, più è importante avere la possibilità di effettuare rimborsi non programmati in aggiunta alle rate mensili. Anche con i tassi d'interesse fissi a lungo termine, i clienti possono recedere anticipatamente dopo dieci anni e rimborsare tutto o parte del prestito senza costi aggiuntivi. Ciò è previsto dal §489 del BGB. Tuttavia, chi può aspettarsi un reddito aggiuntivo nei primi anni della durata - ad esempio grazie a un'eredità o a una promozione imminente - dovrebbe assolutamente pianificare rimborsi non programmati.
Variazione dell'ammortamento. Ancora più importante della possibilità di rimborsi non programmati è riservarsi il diritto di effettuare una modifica sostanziale del rimborso. E in entrambe le direzioni. In questo modo è possibile aumentare la rata mensile nei periodi di congiuntura favorevole e ridurla in quelli di congiuntura sfavorevole.
Importante: le banche attente ai clienti non dovrebbero addebitare una maggiorazione degli interessi per la mera possibilità di tali modifiche. È meglio addebitare una commissione per le modifiche effettivamente apportate.
Ecco i migliori prestiti edilizi flessibili
I vincitori tra gli istituti nazionali sono: DEVK - la compagnia assicurativa è particolarmente valida quando si tratta di interessi di impegno e rimborsi speciali. Signal Iduna - la società di costruzione brilla quando si tratta di rimborsi speciali e modifiche ai rimborsi.
Le due banche dirette 1822direkt e ING si distinguono dalla maggior parte dei concorrenti in termini di tassi d'interesse d'impegno e modifiche dei rimborsi.
Tra le banche regionali, PSD Bank Koblenz e Sparda Bank Südwest occupano i primi due posti. Entrambe le banche sono quasi alla pari per quanto riguarda i criteri di flessibilità. I clienti devono solo decidere se dare più importanza al rimborso speciale o alla variazione del rimborso.
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Fonte: www.ntv.de
