Surendettement : comment se débarrasser de ses soucis d'argent ?
Pris dans la spirale de l'endettement ? Se libérer par ses propres moyens n'est pas impossible, surtout pour les petits montants. Un état des lieux honnête peut être un bon début.
L'achat à tempérament, un crédit immobilier ou une voiture financée par un prêt : de nombreuses personnes ont des dettes. Elles ne deviennent un véritable problème que lorsqu'on ne peut plus les honorer, c'est-à-dire lorsque les revenus et le patrimoine ne suffisent durablement plus à combler les arriérés. On parle alors de surendettement.
"Les causes de ce phénomène sont aussi variées que les personnes elles-mêmes", explique Kerstin Föller de la centrale des consommateurs de Hambourg. On peut néanmoins identifier quelques déclencheurs fréquents du surendettement.
Selon Föller, il s'agit de la perte de revenus, d'une séparation ou d'un divorce, voire du décès d'un codébiteur. Il n'est pas rare non plus qu'une maladie déclenche une spirale d'endettement. "La gestion non économique du budget, dont on parle tant, le comportement de consommation, n'est que très rarement à l'origine d'un surendettement", explique Föller.
C'est ce que démontre, du moins en partie, le rapport annuel sur le surendettement de l'Institut des services financiers (iff) de Hambourg. Dans le rapport actuel, datant de 2023, le chômage était à l'origine d'une consultation dans environ 20 % des cas. Avec les déclencheurs "maladie" (environ 13 %) et "divorce ou séparation" (près de 10 %), près de la moitié des cas (environ 43 %) sont donc liés à des événements sur lesquels les personnes concernées n'ont qu'une influence limitée.
Le comportement de consommation personnel est encore à l'origine du surendettement d'un peu plus d'une personne concernée sur dix (environ 10 %).
Utiliser les heures de consultation des services de conseil en matière d'endettement
Mais la plupart des gens ne tombent pas dans la spirale de l'endettement du jour au lendemain. Il y a des signes avant-coureurs. "Il peut s'agir par exemple d'un crédit à découvert utilisé en permanence", explique Sally Peters, directrice générale de l'iff. L'utilisation de ce crédit de découvert est comparativement coûteuse et indique que l'on ne peut pas s'en sortir avec les revenus courants.
D'autres signes sont les dettes auprès du bailleur ou du fournisseur d'électricité et de gaz. "Les deux peuvent rapidement mettre en péril l'existence de l'entreprise", souligne Peters.
Lorsque les créances et les factures impayées s'accumulent, il s'agit en premier lieu d'agir rapidement. Mais comment sortir des dettes ? "Presque tous les services de conseil en matière de dettes proposent des consultations ouvertes ou téléphoniques, il faut en profiter", conseille Peters. Les personnes concernées peuvent y obtenir des conseils. Les personnes endettées peuvent également s'aider elles-mêmes. Des conseils sont par exemple disponibles sur un portail d'information de la Bundesarbeitsgemeinschaft Schuldnerberatung (BAG SB).
Dresser la liste des recettes et des dépenses
Dans un premier temps, il est important de se faire une idée de sa propre situation financière. En d'autres termes, il s'agit tout simplement de faire la liste des dettes que l'on a, des intérêts qu'elles génèrent et de la date à laquelle l'argent doit être remboursé au plus tard.
L'étape suivante consiste à examiner de plus près les revenus et les dépenses régulières comme le loyer ou les achats alimentaires. Quelles dépenses sont facultatives, lesquelles sont obligatoires ? Où peut-on faire des économies ? Un livre de comptes, dans lequel on note régulièrement toutes les dépenses en détail, permet de déterminer rapidement où les dépenses peuvent être réduites. Un tel livre de comptes peut être tenu de manière traditionnelle avec un stylo et du papier - ou via une application.
Réduire les coûts et les dettes
Il est important pour les personnes endettées de ne pas faire l'autruche. Il faut au contraire s'occuper au plus vite de ses finances.
Celui qui, dans le cadre de l'auto-assistance, a déduit ses propres dépenses listées de ses revenus, dispose du montant avec lequel il peut rembourser ses dettes. Dans un plan d'endettement, il convient de lister les créances les plus urgentes à payer - par exemple la facture du fournisseur d'électricité - et celles qui sont moins prioritaires.
Améliorer les revenus, par exemple avec un job d'appoint
S'il s'agit maintenant d'améliorer les revenus afin de pouvoir rembourser les dettes plus rapidement, il est par exemple possible de prendre un job d'appoint. Ceux qui nettoient leur cave ou leur grenier et vendent des objets qui ne sont plus utilisés mais qui sont en bon état, par exemple sur une place de marché en ligne, peuvent également augmenter le montant de leurs revenus avec les recettes.
Il est également important de parler avec les créanciers, comme les bailleurs, et d'exposer la situation actuelle. "Même si cela semble banal", dit Sally Peters, "parler aide".
Elle conseille aux personnes endettées de chercher une personne de confiance pour les soutenir. Et si l'on ne parvient pas à réduire ses dettes par ses propres moyens, il est toujours possible de se faire conseiller de manière approfondie par un service de conseil en matière de dettes. S'y rendre le plus tôt possible n'est jamais une erreur.
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Source: www.ntv.de
