Effet de l'intérêt composé : comment le turbo fonctionne pour constituer un patrimoine
Albert Einstein aurait fait référence à l'intérêt composite comme la huitième merveille du monde. Ce phénomène mathématique est celui que beaucoup de personnes ne sont pas pleinement conscientes. Selon Christine Laudenbach, Professeure des Finances Ménagères à l'Institut Leibniz pour la Recherche de Marchés Financiers SAFE, « son impact est souvent sous-estimé. Il n'est pas nécessaire de le calculer soi-même, mais il est important de savoir de son significance. » Cela est particulièrement important dans certaines situations de la vie, telles que l'épargne et l'investissement.
L'intérêt composite fonctionne en aidant votre patrimoine à grandir plus vite. Selon Claudia Müller, fondatrice des Forums Financiers Femmes, « la différence entre épargner, où vous simplement mettez de l'argent de côté, et investir, où votre argent gagne des intérêts, est que avec l'intérêt composite, votre argent gagne des intérêts not only sur le capital initial mais aussi sur les intérêts gagnés au fil du temps. » Ce qui peut paraître simple au départ peut être difficile à comprendre pour beaucoup de personnes.
La Propagation d'un Virus Suit des Mécanismes Similaires
Nous l'avons appris intensement pendant la Pandémie du Corona. La propagation d'un virus suit un croississement exponentiel, car une personne infectée peut causer de multiples nouvelles infections. Plus les personnes sont infectées, plus vite le virus se propague.
De la même manière, l'intérêt composite fonctionne dans l'investissement. Votre capital investi grandit plus vite grâce effet d'intérêt composite, car non seulement le capital initial est réinvesti, mais aussi les intérêts gagnés avec lui. Cela signifie que les gains d'intérêts sont un peu plus élevés chaque fois.
Par exemple, si quelqu'un investit 1000 Euro sur un compte de dépôt fixe avec un taux d'intérêt de trois pour cent pendant une année, il recevra un versement d'intérêts de 30 Euros de la banque après douze mois. L'investisseur peut alors considérer si il veut réinvestir le capital initial de 1000 Euros et recevoir à nouveau seulement 30 Euros d'intérêts, ou si il veut réinvestir les paiements d'intérêts eux-mêmes. La différence: En investissant 1030 Euros, les gains d'intérêts augmentent à 30,90 Euros. L'année suivante, il pourrait alors investir 1060,90 Euros et gagner de l'intérêt sur cela.
Les Calculateurs Illustrent l'Éffet
Ce qui peut paraître insignifiant au départ devient particulièrement efficace avec des montants plus élevés et sur une longue période de temps, selon Müller. « Avec un revenu élevé, l'effet peut être utilisé plus efficacement, car la croissance en pourcentage devient plus notable. » Donc, quelqu'un qui a déjà quelque argent trouve plus facile de l'accroître. Sur tout, si celui-ci peut le garder pendant une période plus longue.
Supposons que notre épargnant investe 10 000 Euros à un taux d'intérêt de trois pour cent pendant dix ans, l'effet d'intérêt composite aurait résulté en plus de 13 439 Euros sur le compte après la durée. Sans l'effet, le solde du compte serait seulement 13 000 Euros. La différence devient encore plus significative sur une période plus longue. Après 30 ans, il y aurait plus de 24 272 Euros, comparé à seulement 16 500 Euros sans l'effet d'intérêt composite. Donc, dans cet exemple, notre épargnant aurait manqué de plus de 7 772 Euros en gains si il n'avait pas réinvesti ses intérêts.
Pas Tous Ont Des Montants Importants à Investir
Mais l'effet d'intérêt composite fonctionne de la même manière pour des montants plus petits, surtout quand l'argent est rare. « C'est particulièrement important de s'en servir de ses avantages dans ce cas », dit Laudenbach. Pour mieux comprendre l'effet pour ses économies personnelles, on peut utiliser des outils correspondants sur Internet - par exemple, de zinsen-berechnen.de, biallo.de, ou Finanzfluss.
Le Temps est un facteur clé dans l'intérêt composite
Chaque personne devrait utiliser l'intérêt composite. « Les jeunes bénéficient particulièrement de lui parce qu'ils ont beaucoup de temps pour qu'il fonctionne », dit Müller. « Cela est particulièrement vrai pour les épargnes de retraite. » Et même les personnes de 50 ans peuvent encore en profiter. Avec les espérances de vie actuelles, elles en ont encore assez de temps pour que leurs biens s'accroissent.
Quelqu'un qui a jusqu'ici reporté l'épargne, devrait également jouer avec les calculateurs et découvrir quelle différence il y a quand on commence à épargner. Par exemple, si quelqu'un épargne 150 Euros chaque mois pendant 30 ans à un taux de trois pour cent, il en aura plus de 87 000 Euros à la fin. Plus de 33 000 Euros de cela sont des gains dus à l'intérêt composite. Si quelqu'un reporte les épargnes de retraite et les commence cinq ans plus tard, il n'en aura que environ 66 700 Euros, de quels seulement environ 21 700 Euros sont des gains. Ainsi, l'intérêt composite est la meilleure raison pour commencer à épargner à l'avance pour la retraite.
Le rendement est une combinaison d'intérêts et de frais
Le taux d'intérêt plus élevé, plus prononcé est l'effet d'intérêt composite. Quiconque investit son argent pendant une longue durée devrait donc se préoccuper particulièrement des coûts possibles liés à l'investissement, avertit Laudenbach. « On ne devrait pas sous-estimer les frais. C'est comme une déduction des intérêts. » Par exemple, si quelqu'un paie un pourcentage de 1,5 pour cent par an en frais, il aura un rendement de 1,5 pour cent au lieu de trois pour cent dans notre exemple.
Avec des économies continuelles de 150 Euros par mois, il resterait approximativement 68,100 Euros au terme de 30 ans au lieu de plus de 87,000 Euros, et avec approximativement 14,100 Euros au lieu de plus de 33,000 Euros en gains. Après 25 ans, il resterait approximativement 54,600 Euros au lieu de 66,700 Euros, et au lieu de environ 21,700 Euros en gains, environ 9,600 Euros.
L'intérêt compound est une source d'avantages considérables pour les épargnes. "La plus grosse erreur est donc de ne rien faire et de laisser l'argent inintéressé sur le compte," conseille Müller.
Mais même la huitième merveille du monde ne peut empêcher cela : des investissements d'intérêt normal comme sur un compte courant ou d'épargne ne suffisent souvent pas pour tenir le pas face à l'inflation. Elle recommande donc d'investir dans des actions, qui offrent une chance de rendements plus élevés.
Dans le contexte des investissements financiers, Albert Einstein a fait référence à l'intérêt compound comme facteur important. Ce phénomène mathématique, souvent sous-estimé, peut aider votre fortune à grandir plus vite en gagnant intérêt sur la capitale initiale et sur l'intérêt gagné au fil du temps. Ce concept est particulièrement important dans les situations d'épargne et d'investissement.
L'intérêt compound peut être utilisé dans divers types d'investissements, tels que des ETF, des fonds d'index ou des conseils d'actions fournis par des conseillers financiers. Par exemple, si vous investissez dans une ETF à taux d'intérêt compound, votre investissement initial gagnera intérêt not only sur la somme initiale mais également sur l'intérêt gagné tout au long de la période d'investissement, ce qui donne des retours plus élevés au fil du temps.
Les banques offrent souvent des comptes dépôt à taux d'intérêt compound, qui peuvent considérablement accroître vos épargnes au fil du temps. En réinvestissant les intérêts gagnés, votre argent gagne plus d'intérêt chaque année passant, ce qui entraîne une croissance importante de vos biens.
La prévision de retraite et la retraite personnelle peuvent être considérablement renforcées grâce à l'intérêt compound. Par exemple, si une personne de 50 ans investit une certaine somme d'argent avec un taux d'intérêt compound, elle peut s'attendre à un retour important au moment de se retirer, ce qui assure une provision de retraite confortable.
Bien que le temps soit important pour l'effet d'intérêt compound, il fonctionne de la même manière pour des investissements petits. Par exemple, une personne avec des épargnes limitées peut encore en bénéficier en investissant régulièrement des petites sommes d'argent et en réinvestissant les intérêts gagnés.
Lors de l'investissement avec intérêt compound, il est important de considérer les coûts associés, tels que les frais de gestion et les frais de transaction, car ces coûts peuvent réduire vos retours globaux. Les investisseurs doivent bien rechercher et comparer les frais associés à différentes options d'investissement pour maximiser leurs gains.
