Ce sont les meilleurs prêts hypothécaires flexibles
Les crédits coûteux et les frais de construction élevés compliquent actuellement la vie des maîtres d'ouvrage, des acheteurs et des modernisateurs. Pourtant, le projet d'accession à la propriété peut réussir. Il est toutefois important de ne pas se focaliser uniquement sur les taux d'intérêt lors du financement, conseillent les experts de FMH-Finanzberatung.
Dix hausses de taux en 16 mois : Cette stratégie de la Banque centrale européenne a fait chuter dramatiquement le marché immobilier en Allemagne - et avec lui la demande de financements de construction. Selon la base de données FMH, les taux d'intérêt pour 400.000 euros (nantissement de 80 pour cent) sont en moyenne de 4,16 pour cent pour un taux d'intérêt fixe de dix ans. A titre de comparaison, en novembre 2021, les clients pouvaient encore financer en moyenne pour 1,15 pour cent.
Ceux qui, malgré des taux d'intérêt élevés (et des prix de l'immobilier toujours aussi prohibitifs), osent tout de même se lancer dans le projet d'accession à la propriété doivent donc calculer de manière particulièrement pointilleuse - et, lors du choix du bon crédit, ne pas seulement faire attention aux taux d'intérêt, mais aussi adapter les conditions de remboursement à leurs besoins, selon FMH.
Ce qui n'est pas (plus) adapté est adapté
En période de taux d'intérêt élevés, il est tout d'abord élémentaire de garder une charge mensuelle gérable. Cela signifie certes que la dette restante fond plutôt lentement. Mais cette situation est supportable si le crédit permet des options de remboursement flexibles, grâce auxquelles les clients peuvent réagir aux changements de leur situation financière.
A la demande de ntv, FMH-Finanzberatung a donc déterminé quelles banques proposaient actuellement à leurs clients les contrats de crédit les plus adaptables. Pour ce faire, les experts de Francfort ont prêté attention aux facteurs suivants :
Un délai d'exécution généreux. Les prêts à la construction ne coûtent pas seulement de l'argent lorsqu'ils sont versés, mais souvent aussi avant. Cet intérêt d'attente peut rapidement devenir un fardeau si la construction est retardée et que les clients doivent payer des intérêts pour un prêt non utilisé en plus du loyer normal. Il est donc très important, surtout pour les maîtres d'ouvrage et les modernisateurs, de disposer d'un délai aussi long que possible sans intérêts précomptés.
Options de remboursement exceptionnel. Plus les taux d'intérêt sont élevés, plus l'option de pouvoir effectuer des remboursements exceptionnels en plus des mensualités est importante. Certes, même dans le cas de taux d'intérêt fixes à long terme, les clients peuvent résilier leur contrat de manière anticipée au bout de dix ans et rembourser tout ou partie de leur prêt - sans frais supplémentaires. C'est ce que prévoit l'article 489 du BGB. Mais ceux qui peuvent compter sur des revenus supplémentaires au cours des premières années de la durée du prêt - par exemple à la suite d'un héritage ou d'une promotion à venir - devraient en tout cas prévoir des remboursements exceptionnels.
Modification de l'amortissement. Plus important encore que la possibilité d'effectuer des remboursements exceptionnels, il faut se réserver une modification fondamentale du remboursement. Et ce, dans les deux sens. Ainsi, la mensualité peut être augmentée en période de bonne conjoncture - et réduite en période de mauvaise conjoncture.
Important : les banques favorables aux clients ne devraient pas exiger de majoration d'intérêt pour la simple possibilité de telles modifications. Il est préférable de prévoir une rémunération pour les modifications réellement effectuées.
Les meilleurs prêts à la construction flexibles
Les vainqueurs parmi les établissements nationaux sont : DEVK - l'assurance est particulièrement bonne en ce qui concerne les intérêts d'avance et l'amortissement spécial. Signal Iduna - la caisse d'épargne-logement brille en matière d'amortissement spécial et de modification de l'amortissement.
Les deux banques directes 1822direkt et ING se distinguent de la grande masse des concurrents en ce qui concerne les taux d'intérêt d'avance et la modification de l'amortissement.
En ce qui concerne les banques régionales, la PSD Bank Koblenz et la Sparda Bank Südwest se placent aux deux premières places. Les deux banques sont presque à égalité en ce qui concerne les critères flexibles. Les clients doivent seulement décider s'ils accordent plus d'importance à l'amortissement exceptionnel ou à la modification de l'amortissement.
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Source: www.ntv.de
