Siete formas distintas de presupuestar (y cómo elegir la mejor para ti)

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Hay algunos hechos básicos y ineludibles de la vida adulta. Necesitas limpiar tu casa. Necesitas preocuparte de lo que comes. Y absolutamente necesitas tener presupuesto. Sea que uses alguna aplicación avanzada o simplemente haga los cálculos en un papel, necesitas tomar el control de tus finanzas para evitar la penuria y el estrés psicológico que la deuda y el caos financiero pueden causar.

En otras palabras, necesitas un sistema presupuestario (y un presupuesto de reserva en caso de desastre financiero). Pero las personas no manejan el dinero de la misma forma, así que no hay un "tamaño que cabe para todos" para administrar tus ingresos y presupuesto personal. Mientras que usar cualquier tipo de sistema será mejor que simplemente vivir por el YOLO a través de tu vida financiera, eligir un sistema presupuestario que coincida con tus metas de vida y tu personalidad no solo aumentará tus posibilidades de éxito, sino que aumentará las posibilidades de que lo sigas lo suficiente para ver resultados. Aquí hay un resumen de siete sistemas presupuestarios populares y quienes son los mejores para ellas.

El presupuesto 50/30/20

Cómo funciona: Este es uno de los sistemas de presupuesto más sencillos y difundidos, especialmente para las personas nuevas a la idea. Divide tu hoja de gastos en tres categorías: Necesidades, deseos y ahorros. Colocas el 50% de tus ingresos mensuales en cosas que debes tener (alquiler, comida), el 30% en cosas que deseas (viajes, cócteles con amigos) y el 20% en ahorros (o reducción de deuda). Puedes ajustar estas razas arriba o abajo según sea necesario (o utiliza una variación del tema como el presupuesto 60/40)—si vives en una zona de costo de vivienda alto (HCOL), por ejemplo, podrías necesitar poner más en la categoría "necesidades" para pagar el alquiler, por ejemplo.

Quienes lo son para: Si nunca has vivido con un presupuesto antes, esto es una excelente opción inicial. Su sencillez te permite ver a primera vista cuánto puedes permitirte. Por ejemplo, si recibes $5,000 en ingresos mensuales, tu categoría de "necesidades" tiene un presupuesto de $2,500. Después de restar comida, transporte, utilidades, seguros, pagos mínimos en cosas como tarjetas de crédito y cualquier otro gasto que no puedas eliminar, lo que queda es lo que puedes permitirte para el alquiler. Una vez que estás acostumbrado a pensar en cómo gastas tu dinero (y tienes un flujo regular de dinero entrando en tus ahorros) puedes empezar a ser más sofisticado con tus presupuestos.

El sistema de envolturas

Cómo funciona: A veces se conoce como "sistema de sobres", el Sistema de Envolturas es una forma de rastrear físicamente tu dinero. Es fácil decir que solo vas a gastar una cantidad determinada de dinero en comida de llevar, por ejemplo, pero es muy difícil rastrear cada uno de tus swipes de tarjeta de crédito o débito. Usando el Sistema de Envolturas, primero calculas tu presupuesto mensual normal. Luego marcas una serie de sobres con cada línea presupuestal: Alimentos, envío, comer fuera, ropa, alquiler—todo. Luego metes efectivo en esos sobres. Cuando una determinada envoltura está vacía, no puedes gastar más en esa categoría.

Quienes lo son para: Si eres el tipo que pasas el dinero casi inadvertidamente, pasando por un estado de trance cuando estás en una tienda o navegando por Amazon en línea, el Sistema de Envolturas puede ayudarte a mantener el control consciente. El manejo de efectivo nos hace más conscientes de nuestros gastos, por una cosa, ya que experimentamos una sensación física al entregar efectivo físico. Y el sobre vacío es un recordatorio visual que nos recuerda que hemos superado nuestro presupuesto, en lugar de tener una sensación vaga y inexacta de cuánto hemos gastado.

Paga a ti mismo

Cómo funciona: También se conoce como un presupuesto de 80/20, este es un presupuesto simplificado que se centra solo en dos categorías: Tus ahorros (20% de tus ingresos) y literalmente todo lo demás (80%). En otras palabras, cada pago recibido, colocas el 20% en tus ahorros y luego usas lo que queda para todo gasto, desde el alquiler hasta las bebidas de té.

Quienes lo son para: Las personas que sufran de inflación de estilo. Si tiendes a gastar cada centavo que recibes, este método hace que un quinto de tu dinero desaparezca en ahorros inmediatamente, lo que te garantiza una reserva de emergencia, sin importar cuántas vacaciones tomes este año.

También es una buena opción para las personas que encuentran el trabajo de detalles aburrido, porque no tienes que rastrear mucho. Si no puedes manejar dos grandes, vagos bolsas en tu presupuesto, probablemente necesitas que alguien else maneje tus finanzas.

Presupuesto cero

Cómo funciona: Un presupuesto cero se centra solo en la ingreso y el gasto. El objetivo aquí es tener cada dólar que entra asignado a un propósito específico, con el resultado de que tengas cero dólares desasignados al final del mes.

Primero, calcular tu ingreso neto mensual después de impuestos. Luego, haz una lista de todos tus gastos mensuales (incluyendo ahorros y contribuciones a jubilaciones si no se han quitado de tu cheque), sumálos y comparála con tu ingreso neto. Si no son iguales, es momento de ajustar el presupuesto. Si tienes un superávit, encuentra alguna forma en la que el dinero se puede utilizar (por ejemplo, pagando deudas, ahorrando adicionalmente). Si tienes un déficit, ajusta un gasto hasta que quedes sin dinero sobrante.

Para quienes es: La gente que pierde la pista de sus gastos fácilmente o que el presupuesto en porcentajes como el 50/30/20 o 60/40 no funciona. Esto podría ser porque vivis en una zona de alto costo de vivienda y tu "gastos básicos" están por encima del 50% de tu presupuesto, o porque simplemente no tienes dinero suficiente para ahorrar al final de cada mes. Al asignar deliberadamente cada dólar, estarás en pleno control de tus ingresos—y no habrá sorpresas.

Método PERK

Cómo funciona: Desarrollado por el asesor financiero Robert Pagliarini, el método PERK puede ser un sistema de presupuesto a sí mismo o se puede usar para revisar periódicamente tu presupuesto para asegurarse que siga en el camino. Funciona de la siguiente manera: Haz una lista de todos tus gastos actuales. Luego, colócalos en una de las cuatro categorías:

Aplazar: Si el gasto puede ser pospuesto durante un período de tiempo, hazlo. Por ejemplo, si deseas una nueva computadora pero tu computadora actual funciona bien, aplaza ese gasto.
Eliminar: Algunos gastos simplemente se vuelven ruido de fondo, pero el método PERK nos fuerza a pensar en cada uno. Las cosas colocadas en esta categoría podrían ser eliminadas por completo—sea un servicio de streaming adicional o un trato indulgente que has adquirido el hábito de pagar cada día.
Reducir: ¿Dónde se puede cortar la grasa? Si venes gastos subiendo gradualmente durante varios meses, esto es la categoría en la que van para que puedas pensar en cómo se pueden reducir.
Mantener: Estos son los gastos que either no puedes cambiar, o simplemente no quieres cambiar porque son importantes para ti por alguna razón.

Para quienes es: Si desmoralizas fácilmente los nuevos sistemas de presupuesto y luego dejarlo caer en el caos, el método PERK te hará reconsiderar tus finanzas regularmente, permitiéndote ver patrones destructivos y hacer algo sobre ellas. También es una buena práctica incluso si tienes otro sistema que funciona para ti.

Método Kakeibo

Cómo funciona: Kakeibo es un sistema de presupuesto muy antiguo de origen japonés. El método animar a una aproximación más reflexiva a la moneda que comienza preguntándote cuánto dinero tienes, cuánto querrías tener y identificando las barreras que estás colocando a ti mismo. Utiliza un sistema de solo cuatro categorías: Supervivencia (gastos básicos), Extra (costos uno-por-uno), Opcional (cosas agradables) y Cultura (cosas que alimentan tu alma).

El objetivo de Kakeibo es ser consciente de tu dinero y, por lo tanto, traer orden a tu casa financiera sin sentirse privado. Al categorizar cosas como "opcionales", estás dándote permiso para omitirlas, y tener una categoría completa para las cosas que te hacen feliz ayuda a reducir el sentimiento de estar en "presidio monetario" que muchos sistemas de presupuesto tienen.

Para quienes es: Si te desmoraliza la enfoque duro y empresarial de otros presupuestos y odias tener que rastrear docenas de ítems de gastos, este enfoque más filosófico podría hacerte sentir empoderado en lugar de limitado.

Método basado en valores

Cómo funciona: Un presupuesto basado en valores es más flexible que otros presupuestos. Primero, decidis tus prioridades—las cosas que importan para ti. Luego, asignas dinero hacia esas prioridades en proporción—y ajustas esas proporciones según tus prioridades cambian a lo largo del tiempo.

Por ejemplo, tal vez estás llevando una gran cantidad de deuda en este momento, pero tu prioridad principal es viajar y ver el mundo mientras estás joven y tienes pocas responsabilidades que te atan. En un sistema de presupuesto basado en valores, asignas más dinero a tu fondo de viajes para el momento. Luego, cuando tienes tan poco espacio en tus tarjetas de crédito que pierdes el sueño por la noche, tus valores cambian y reasignas tu presupuesto accordingly.

Para quienes es: Para cualquiera que encuentra otros presupuestos demasiado rígidos. Un presupuesto basado en valores no ignora tus otros gastos y facturas, pero te permite el gasto hacia algo que no cubre cuando lo necesitas. Si has intentado presupuestos antes y siempre terminas abandonando la prueba para financiar cosas que no cubren, un enfoque basado en valores podría ser la solución.

Despues de explorar diversos sistemas presupuestarios, es fundamental encontrar uno que coja con tus metas de vida y personalidad. Por ejemplo, si eres nuevo en el presupuesto y prefieres uno sencillo y basado en porciones, el presupuesto 50/30/20 podría ser adecuado para ti, ya que divide tus gastos en tres categorías: necesidades, placeres y ahorros. Por otro lado, si tienes dificultades con gastos imprudentes y finds útil el seguimiento físico, el Sistema de Envás podría ser tu mejor opción de presupuesto. Sin importar el sistema que eliges, el objetivo final es tomar el control de tus finanzas, evitar la deuda y el estrés psicológico que proviene de ésta, y avanzar hacia un futuro financiero seguro.