¿Qué significa para los consumidores la sentencia sobre la puntuación Schufa?

¿En qué consistía el asunto sometido al TJCE?

Tribunal de Justicia de las Comunidades Europeas - ¿Qué significa para los consumidores la sentencia sobre la puntuación Schufa?

El caso concreto fue remitido al Tribunal de Justicia de las Comunidades Europeas (TJCE) por el Tribunal Administrativo de Wiesbaden: A una clienta no se le había concedido un préstamo porque su calificación en Schufa era demasiado baja. Había solicitado acceso a sus datos a Schufa, pero sólo recibió el valor de la puntuación e información general sobre el cálculo. Esto se debe a que no se sabe exactamente cómo se calcula la puntuación. Por tanto, la audiencia se centró en una cuestión fundamental: ¿hasta qué punto el modelo de puntuación infringe la normativa de protección de datos de la UE?

Schufa Holding AG es una empresa privada. La agencia de crédito recopila y almacena datos de los consumidores y los utiliza como base para crear una puntuación crediticia. Según sus propios datos, Schufa tiene información sobre 68 millones de personas en Alemania. La puntuación dice algo sobre la solvencia de una persona y a menudo influye mucho en que alguien obtenga un contrato o un préstamo, como en el caso del cliente en cuestión. Los bancos y las cajas de ahorros exigen la puntuación, al igual que otras empresas que ofrecen contratos de energía y telefonía móvil, por ejemplo.

Los consumidores difícilmente pueden evitar la puntuación. En muchos casos, tienen que aceptar que Schufa compruebe su solvencia antes de firmar un contrato.

¿Cómo ha fallado el TJCE?

El actual procedimiento de puntuación de Schufa infringe el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD), con una condición: la puntuación de Schufa debe ser un criterio decisivo en la decisión de la parte contratante, es decir, si el banco concede o no un préstamo, por ejemplo. En el caso del demandante, debe suponerse que la puntuación fue decisiva, dijeron los jueces. La recogida automatizada de datos podía discriminar a las personas y, por tanto, era ilegal. Esto se debe a que el Reglamento General de Protección de Datos de la UE prohíbe precisamente esta recogida automatizada si tiene consecuencias jurídicas para la persona.

Por tanto, el TJCE ha mostrado a Schufa unos límites claros. El caso descrito debe juzgarse ahora definitivamente en Wiesbaden, ya que la sentencia del TJCE se refiere inicialmente al Derecho europeo. Sin embargo, es probable que la ley alemana infrinja el Derecho europeo.

¿Qué significa la sentencia para los consumidores?

Hasta que se aclare definitivamente, la sentencia no tiene consecuencias concretas por el momento. Sin embargo, se considera que señala el camino a seguir, ya que ahora se han creado las bases para unos requisitos de transparencia más estrictos. Ahora hay que explicar cómo funciona el tratamiento de datos.

Por ello, la Federación Alemana de Organizaciones de Consumidores (Vzbv) valora fundamentalmente positivamente la sentencia: "Hasta ahora, las agencias de crédito sólo tenían que facilitar información muy limitada sobre su procedimiento de scoring", declaró a Capital Johannes Müller, de la Vzbv. La sentencia ha allanado ahora el camino hacia una mayor transparencia. "Ahora los consumidores deben ser informados sobre la lógica del procedimiento. El objetivo debe ser un resultado de puntuación presentado de forma comprensible". Müller no cree que las empresas se vuelvan más desconfiadas a raíz de la sentencia y rechacen con más frecuencia las solicitudes de los clientes.

La asociación Finanzwende también cree que la sentencia del TJCE es correcta. "El poder de Schufa se está desmoronando; ya era hora", afirma Michael Möller, experto en protección del consumidor de Finanzwende. "Schufa sólo revela partes de su procedimiento de puntuación y, por lo demás, invoca el secreto comercial", afirma Möller. Esto tiene poco que ver con la ofensiva de transparencia que ha prometido la empresa. "De la sentencia judicial se deduce que el argumento del 'secreto comercial' tiene límites, concretamente cuando afecta a los intereses de los consumidores".

La propia Schufa celebra en principio la sentencia porque aporta claridad. Sin embargo, no tiene intención de restringir sus prácticas comerciales por el momento, afirma en un comunicado. En él, cuestiona el supuesto de que la puntuación desempeñe un papel decisivo en las decisiones de las empresas clientes sobre si ofrecer o no a los consumidores determinados servicios. "La respuesta abrumadora de nuestros clientes es que las previsiones de pago en forma de puntuación Schufa son importantes para ellos, pero no suelen ser el único factor decisivo a la hora de celebrar un contrato", afirma Schufa.

¿Cuánto tiempo puede almacenar Schufa las anotaciones?

En un segundo asunto, el TJCE también se pronunció sobre la cuestión de cuánto tiempo pueden almacenar las agencias de crédito los datos de directorios públicos como los registros de insolvencia. Anteriormente, Schufa y similares solían almacenar datos sobre insolvencias privadas hasta tres años. Los jueces tenían que decidir si Schufa podía hacer lo mismo y almacenar datos durante más tiempo que los tribunales. La respuesta de los abogados: No, sería contrario al RGPD que las agencias de crédito privadas almacenaran esos datos durante más tiempo que los registros públicos de insolvencia. Esto se debe a que la condonación de la deuda residual tiene por objeto permitir a la persona afectada volver a participar en la vida económica; sin embargo, siempre se utiliza como factor negativo a la hora de evaluar la solvencia.

Schufa ya había modificado esta práctica en la primavera de este año, después de que el Abogado General del Tribunal de Justicia de las Comunidades Europeas expresara ya en su informe de marzo una opinión muy crítica sobre el periodo de almacenamiento. Como resultado, Schufa y Creditreform, otra agencia de crédito privada, redujeron voluntariamente el periodo de almacenamiento de las anotaciones de tres años a seis meses.

Este artículo apareció por primera vez en Capital