Por qué vendetelo tu casa y alquilarla en el jubilación es una mala idea
La propiedad familiar se considera a menudo como una piedra angular de la estabilidad financiera, lo que la hace especialmente preocupante que esté increasamente fuera de alcance para las personas más jóvenes. Las generaciones mayores, por otro lado, suelen navegar hacia los años de jubilación como propietarios de casa—el 80% de las personas mayores de 60 años la poseen (sin embargo, alrededor del 40% de ellos no la poseen a pleno título y siguen pagando hipotecas).
Tener esa equidad puede ser una gran ventaja en la jubilación, pero las casas también traen desventajas. Incluso si las posees a pleno título, hay costos para abordar, requieren mucho mantenimiento y pueden hacer que sea más difícil cambiar tu estilo de vida. Vender tu equidad y usarla para aumentar tu jubilación significa que tendrías más dinero para vivir, y alquilar ofrece mucha libertad y flexibilidad. Todo ese mantenimiento? Alguien más se encarga de ello. Las circunstancias cambian, o te aburres viviendo en una determinada área? Es fácil mudarse y alquilar otra casa en su lugar.
Sí, hay algunas razones no malas para vender tu casa y alquilar cuando te jubilas, pero no es una buena idea en realidad.
Desventajas financieras de vender y alquilar
Vender tu casa para alquilar trae una lista larga de efectos negativos financieros:
- Ganancias capitales. Dependiendo de cuánto sacas de la venta de tu casa, podrías enfrentar unos gastos fiscales de ganancias capitales bastante elevados. Puedes excluir hasta $250,000 (si eres soltero) o $500,000 (si eres casado), pero cualquier cosa por encima de eso se impondrá un impuesto. Si compraste tu hogar décadas atrás y su valor ha aumentado significativamente, tal vez no obtendrás tan mucho dinero de la venta como te esperas.
- Pérdida de equidad. Retirar la equidad de tu casa significa que no la tienes más, ¿verdad? La equidad es cosas útiles que te permiten obtener préstamos fácilmente cuando lo necesitas. Y pagar alquiler significa que ya no estás invertiendo tu dinero en un activo que aumenta de valor: los precios de las casas suelen aumentar en promedio un 4,3% desde 1991 y un 7,7% desde 2012, mientras que tu renta solo te compra otro mes con un techo.
- Costos. Como se mencionó, incluso poseer una casa a pleno título sigue costando dinero—pero en promedio menos que alquilar. Las cuotas anuales promedio de seguros de hogar corren alrededor de $2,230, las cuotas promedio de impuestos sobre la propiedad corren alrededor de $1,682, y el mantenimiento de la casa puede costar alrededor de $6,000 por año, para un total promedio de costos cercano a $10,000 anuales (tus costos reales, claro está, variarán). El promedio de renta anual es de un promedio de $16,464. Aunque podría hacer sentido financieramente en algunas áreas del país (el promedio de renta en North Dakota es solo $10,560 anualmente), las probabilidades son altas de que pagarás más por tu vivienda si la vendés.
La libertad de alquilar—pero también la incertidumbre
A pesar de la matemática incierta en retirar la equidad y alquilar, algunas personas siguen considerar la opción debido a la libertad ofrecida por el alquiler. Puedes fácilmente mudarse a una diferente área o simplemente a una diferente casa si no te gusta la que tienes. También puedes facilmente reducir si tus finanzas se desplazan.
Pero esa libertad puede venir a costa de la estabilidad:
- Debes lidiar con un inquilino, quien tendrá un cierto grado de control sobre tu vida
- Tu renta puede subir—a veces de manera dramática. Por ejemplo, en Columbia, Carolina del Sur, los alquileres han subido más de un 40% desde antes de la pandemia, y han subido casi un 20% en Nueva York. No tienes mucho control sobre la tasa de alquiler del inmueble, así que debes estar dispuesto a lidiar con aumentos de renta—o encontrar una nueva vivienda—con regularidad.
- Tener a alguien más que se encargue de la mantenimiento y las reparaciones es genial—si efectivamente lo hacen. Si tu inquilino o la empresa de gestión de tu inquilinato en tu vivienda de alquiler no son respuestivos, podrías enfrentar una batalla prolongada para lograr que se haga algo que sería fácilmente manejado si lo hubieras comprado.
Planificas herencias
Finalmente, una gran cuestión de la retirada de la equidad está en tus planes de herencia para tu familia. Una casa es un activo que aumenta en valor en la mayoría de los casos, lo que significa que dejarlo atrás para tus herederos significa que tendrían la opción de vivir allí o disfrutar de la venta y gozar de la ganancia. Retirar la equidad hace que es más probable que gastes el dinero en vivienda y dejes nada atrás para tus hijos o otros herederos.
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