Por qué necesita un banco de respaldo

Hay un millón de apps y servicios disponibles que te permitirán pagar facturas y mover dinero alrededor, pero aún necesitas una cuenta bancaria. Sí, los bancos pueden ser un poco molestos, pero hay una razón por la que menos del 5% de la población es desprovista de bancos: hace todo más costoso y más difícil.

Pero a pesar de la importancia crucial de una cuenta bancaria, no tienes un derecho a una. Los bancos pueden negarte abrir una cuenta en primer lugar, negarte a aceptar un cheque para depósito a su discreción y pueden cerrar tus cuentas y despidte a ti y tus fondos en cualquier momento, por una amplia gama de razones. Y lo hacen regularmente, a menudo sin ninguna explicación. Añade la prevalencia de fraude bancario y la real posibilidad de que no obtengas tu dinero de regreso incluso si fue claramente robado y no has cometido ningún error, y queda claro que no tener una cuenta no es una opción, pero tener una puede ser un pesadilla.

En lugar de intentar vivir una vida de efectivo solo o mudándote a la selva para vivir de bayas, hay una cosa que puedes hacer para protegerte: Tener una cuenta de reserva.

Cómo tu banco puede dejarte en malas manos

Es un escenario terrorífico: Tienes una cuenta de ahorros con Banco A, donde recibes tus cheques de sueldo y de los que pagas todas tus facturas. Un día por la mañana despertas con una larga lista de cheques rechazados, debits fallidos y multas por retraso—y una nota de Banco A que tu cuenta ha sido cerrada debido a “actividad sospechosa,” o alguna otra razón vaga.

El banco está obligado a devolver todos los fondos que aún se encuentran en la cuenta a ti, pero esto a menudo se hace en la forma de un cheque que puede tardar algún tiempo en llegar a ti. En el momento en que no tienes acceso a tus fondos y no puedes pagar tus facturas fácilmente—y tu trabajo no tiene ningún lugar para enviar tus cheques de sueldo. Una vez que recibas ese cheque, puedes abrir una nueva cuenta en Banco B, claro, luego puedes desviar todos tus debits y depósitos (incluyendo tu sueldo) a esa cuenta. Pero en el momento, hay caos.

Los beneficios de una cuenta bancaria de reserva

Pero si ya tienes una cuenta en Banco B, puedes saltar directamente a la redirección de todos tus debits y depósitos (incluyendo tu sueldo) a esa cuenta. De repente, la sorpresa cierre de tu cuenta en Banco A simplemente es una molestia en lugar de una crisis financiera. Si eres alguien que casi todos tus facturas se pagan a través de una tarjeta de crédito que gana puntos, necesitarás visitar solo dos sitios web para poner tus finanzas de regreso en orden en el despertar de un cierre de cuenta—tu tarjeta de crédito y el departamento de recursos humanos de tu trabajo.

Una cuenta bancaria de reserva también puede actuar como un fondo de emergencia. Una cuenta de ahorros en Banco B probablemente no ganará mucho interés, pero probablemente estará inactiva, y desde que no está directamente conectada a tus gastos diarios, no serás fácilmente tentado a retirarlo.

Además, el dinero en cuentas bancarias está asegurado por la FDIC hasta $250,000—pero ese límite se aplica a los bancos, no a tu patrimonio neto, por lo que si tienes importantes ahorros, tener dinero en cuentas separadas te permite tener más fondos protegidos por la Corporación de Garantía de Depósitos (FDIC).

Finalmente, si eliges tener tu cuenta de reserva en un banco local en lugar de un gigante de internet, podrías disfrutar de mejores atenciones al cliente. Una cuenta de ahorros en Banco B probablemente no ganará mucho interés, pero estará inactiva, y desde que no está directamente conectada a tus gastos diarios, no serás fácilmente tentado a retirarlo.

Los desafíos de usar una cuenta bancaria de reserva

Pero tener múltiples cuentas bancarias aumenta el trabajo que tienes que hacer para mantenerlas. Si no eres cuidadoso, tu segunda cuenta podría costarte en términos de tarifas si no mantienes un saldo mínimo requerido, y para la máxima eficiencia necesitarás hacer notas de todos los datos de la cuenta para poder rápidamente desviar pagos y depósitos a la cuenta de reserva en caso de que algo suceda con tu banco primario.

A pesar de los desafíos del banco, tener una cuenta de reserva puede proporcionarte tranquilidad mental. Si tu cuenta primaria es comprometida o cerrada inesperadamente, puedes desviar rápidamente tus debits y depósitos a la cuenta de reserva, evitando el caos financiero. Esta cuenta de reserva también puede funcionar como un fondo de emergencia, ya que el dinero en cuentas bancarias está asegurado por la FDIC hasta $250,000, lo que proporciona una capa adicional de protección para importantes ahorros.