Movidas inteligenteles cuando la Fed comience a recortar tasas

Movidas inteligentes cuando la Fed comience a recortar tasas

Si la Federal Reserve lo hace, las tasas deben disminuir en un amplio espectro de productos financieros para los estadounidenses, desde tarjetas de crédito y hipotecas hasta cuentas bancarias y certificados de ahorro, entre otros.

Dado lo muchas maneras en que las tasas bajas pueden afectar tu financiamiento, aquí hay algunas cosas que considerar cuando tomas decisiones sobre qué pasos tomar.

La timidez y el magnitud importan

La perspectiva de costes de préstamos más bajos será buena noticia para aquellos que buscan préstamos o cualquiera que intenta reducir cargas de deuda existente. Sin embargo, realistasmente, cuánto ahorrarás cuando la Federal Reserve baje las tasas dependerá de cuán rápido lo hace y cuánto cada vez. La respuesta para el corto plazo es más probablemente "no es mucho".

"Las tasas tomaron el ascensor subiendo, pero tomarán las escaleras bajando", dijo Greg McBride, analista financiero jefe en Bankrate.

Por lo que significa: "Las tasas no caerán lo suficientemente rápido para salirte de una situación mala [este año]", dijo McBride. "Y para los ahorradores, [las primeras disminuciones] no borrarán tus ganancias de intereses. Los ahorradores seguirán siendo mucho más adelante del juego".

Es porque una o incluso dos recortes de cuarto de porcentaje de tasa este año no reducirán significativamente la mayoría de tus costos de interés. Sin embargo, varios recortes a lo largo del año siguiente o dos podrían hacer una diferencia notable, y puede ser valioso esperar antes de hacer algunos movimientos.

"No saltar la armadura demasiado pronto en esto", dijo Chris Diodato, planificador financiero sin comisión y fundador de WELLth Financial Planning.

Aquí hay un resumen de cómo las tasas bajas pueden afectar áreas clave de tu vida financiera, junto con consejos de Diodato y McBride sobre qué hacer al respecto.

Tu hogar

Obtener una hipoteca es una de las movidas financieras más grandes que la mayoría de las personas hace. Las tasas de hipotecas están influenciadas por una variedad de factores económicos, y los movimientos de la Federal Reserve son uno. Desde que las cantidades son sustanciales, esto es uno de los áreas donde incluso recortes pequeños de interés podrían hacer una diferencia significativa en lo que un comprador de vivienda pagará.

Para aquellos que están comprando una casa este año, tal vez estés tentado de comprar puntos para reducir tu tasa de hipoteca. Antes de hacerlo, Diodato recomendó hacer algunos cálculos para asegurarte de que realmente ahorrarás dinero si piensas que querrás refinanciar en un año o dos si las tasas bajan aún más. Es porque pagarás miles de dólares para comprar tu tasa de hipoteca ahora, y luego miles más en honorarios para refinanciar.

Para comprar una cuarta parte de punto podría costarte el 1% de tu préstamo o el 4% por un punto completo, dijo. Para refinanciar, los costos podrían ser mayores — normalmente corren entre el 2% y el 6% de tu préstamo, según Lending Tree.

Según Diodato, "comprar la tasa de tu hipoteca por debajo de un cuarto de porcentaje, o incluso un porcentaje completo, no detendrá a la mayoría de las personas de su deseo de refinanciar en algún momento durante el siguiente ciclo de recortes de tasas. Por lo tanto, mi razón no es saddlen folks with both paying for points and then the costs of a refinance."

Por supuesto, si solo estás tomando una línea de crédito hipotecaria para servir como una línea de emergencia y nunca la usas, la tasa podría ser menos de un preocupación. Sin embargo, aún puede costarte dinero por medio de honorarios de cierre, cualquier requisito de retirar una cantidad mínima en el cierre o cualquier otra tarifa por tener la línea, como una tarifa anual o una tarifa de inactividad, McBride notó.

Y si ya debes dinero en una línea de crédito hipotecaria, sugirió, "pagarlo agresivamente. Es deuda de alto costo que no se hará más barata pronto".

Tus tarjetas de crédito

Otra forma de deuda perpetuamente costosa es tu saldo no pagado en tu tarjeta de crédito. Unas pocas recortes de tasa no harán mucha diferencia en el promedio de tasa de crédito actual de 20,7%. Incluso si las recortes finalmente empujan la media hasta donde estaba al comienzo de 2022 — 16,3%, seguirá siendo un préstamo costoso.

Por lo que significa, si tienes deuda en tarjetas de crédito, el consejo sigue siendo el mismo que siempre ha sido: Si calificas, regístrate para una tarjeta de crédito con un plazo de pago de saldo cero que te proporcione al menos 12 a 18 meses sin intereses para que puedas pagar significativamente la cantidad principal que debes.

Si esto resulta difícil de obtener, ve intente transferir tu saldo a una tarjeta de crédito de una cooperativa de crédito o banco local que ofrece tasas más bajas que las mayores bancos. "Solían tener menos beneficios, pero sus tasas pueden ser la mitad", dijo Diodato.

“Tu verdadero Lever para ahorros depende realmente del precio del coche que eliges, cuanto estás financiando y tu calificación de crédito,” dijo.

Respecto a arrendar un coche, McBride notó que el efecto de una recorte de tasas de la Fed podría ser igualmente pequeño en el factor de dinero que pagarás para arrendar, y porque muchas variables determinan qué será ese factor, será difícil calcular el impacto de las tasas más bajas.

Ahorros tuyos

El año pasado ha sido muy bueno para cualquiera que colocó efectivo en cuentas de ahorros en línea de alto rendimiento, muchas de las cuales han estado pagando más del 5%. Lo mismo se aplica a aquellos que pudieron bloquear su dinero durante ciertos periodos de tiempo en certificados de ahorros o Tesoros, muchas duraciones de los cuales también estaban pagando más del 5%.

A medida que las tasas comienzan a bajar cuando la Fed comienza a recortar, las caídas no son probablemente grandes al principio — lo que significa que aún podrás ganar más en tus ahorros que la tasa de inflación durante un tiempo, predice McBride.

Sin embargo, ya puede dejar de hacer sentido dejar tanto dinero allí en vehículos de ahorros en adelante. “Advertido a la gente contra el trapo de efectivo. Muchas personas, acostumbradas a estas agradables tasas de ahorros, estaban desviando dinero de acciones y bonos a plazos más largos”, dijo Diodato, quien predice que las tasas de ahorros eventualmente caerán al 3% en los próximos dos años.

Su consejo: No dejes más de seis meses a un año de gastos de vivir en efectivo o equivalentes. “Cualquier cosa más de eso y estás poniendo un freno en tu futuro patrimonio neto”, dijo.

Pero McBride sugirió que si estás a cinco años de la jubilación, tal vez quieras bloquear algunas altas tasas aún en oferta hoy para crecer el dinero que necesitarás para cubrir gastos en los primeros años después de dejar de trabajar. Tener ese dinero a mano significa que no estarás forzado a retirar de tu cartera de largo plazo si hay una gran caída en el mercado en el comienzo de tu jubilación.

Por ejemplo, muchos CDs con duraciones de dos, tres, cuatro o cinco años están pagando entre el 4,85% y el 5% en schwab.com. Si optas por un CD de un plazo tan largo, intenta encontrar uno que no sea “llamable”. Un CD llamable es uno que el emisor puede decidir cerrar antes de su fecha de vencimiento, lo que podría suceder si las tasas caen considerablemente en los próximos años.

“La característica de llamada es una ‘Gana para la banca, pérdida para ti’ para la banca emisora”, dijo McBride.

En respuesta a posibles recortes de tasas, las personas que buscan préstamos o intentan reducir cargas de deuda podrían haber salvado significativamente en el corto plazo debido a recortes graduales. Sin embargo, varios recortes en el año o dos podrían llevar a ahorros notables, lo que hace que valga la pena retrasar ciertos movimientos financieros.

Las tasas más bajas de hipotecas podrían resultar en importantes ahorros para los compradores de casas, lo que hace que una consideración sabia sea comprarlas. No es beneficioso comprar abajando tasas de hipotecas ahora, ya que podría resultar en costos adicionales al refinanciar en el futuro.