Los tipos de interés siguen siendo altos. Estos son los mejores lugares para aparcar su efectivo

Dado que la Reserva Federal influye -directa o indirectamente- en los tipos de interés de las cuentas y productos financieros de toda la economía estadounidense, los ahorradores y las personas con excedentes de efectivo aún tienen muchas oportunidades de obtener una rentabilidad por su dinero muy superior a la que han tenido en años y, lo que es aún más importante, una rentabilidad que supere las últimas lecturas sobre la inflación.

He aquí opciones de bajo riesgo para obtener el mejor rendimiento de los fondos que piense utilizar en un plazo de dos años, y también del efectivo que prevea necesitar en los próximos dos a cinco años.

Cuentas de ahorro online de alta rentabilidad

La rentabilidad media anual de las cuentas de ahorro bancarias era de sólo el 0,58% el 13 de diciembre, según una encuesta de Bankrate. Esta media la mantienen baja los grandes bancos tradicionales, como JPMorgan Chase y Bank of America, que ofrecen tipos de hasta el 0,01%.

Pero muchos bancos online, asegurados por la FDIC, siguen ofreciendo un 5% o más en sus cuentas de ahorro de alto rendimiento.

Estas cuentas son un buen lugar para depositar dinero que probablemente utilizará en los próximos dos años, para cubrir desde unas vacaciones planificadas o una gran compra hasta un gasto de emergencia o un cambio inesperado de circunstancias, como la pérdida del empleo.

Como ocurre con cualquier tipo de ahorro bancario, los tipos de las cuentas de ahorro de alto rendimiento pueden cambiar de un día para otro, y es posible que el banco no le avise cuando los baje. Así que asegúrese de consultar su extracto mensual. Pero los tipos se han mantenido altos durante meses, y puede que sigan así al menos hasta que esté claro que la Reserva Federal los bajará, lo que muchos observadores de la Reserva Federal esperan que ocurra en algún momento de 2024.

Desde la reunión de noviembre del Comité Federal de Mercado Abierto, la inflación se ha enfriado más rápido de lo que esperaba la Reserva Federal, y eso ha generado dudas sobre el escenario de "tipos más altos durante más tiempo"", afirma Ken Tumin, fundador de DepositAccounts.com.

Una cuenta de ahorro en línea es lo que Lazetta Rainey Braxton, asesora financiera certificada y codirectora ejecutiva de 2050 Wealth Partners, denomina cuenta "colchón". Le gusta la palabra "colchón" porque describe la flexibilidad y las opciones que le ofrece una cuenta de este tipo para hacer frente tanto a lo que quiera hacer a corto plazo como a lo que pueda necesitar.

Otra forma en que las cuentas de alto rendimiento pueden ser útiles, según Braxton, es para guardar el dinero que necesitará para pagar una compra para la que se ha asegurado un acuerdo de financiación al 0% durante un periodo de tiempo limitado. En ese caso, no tendrá que pagar intereses por la compra, siempre que la liquide por completo antes de que finalice el periodo de promoción, que puede ser de entre seis y 24 meses. Mientras tanto, el dinero puede crecer entre un 4% y un 5% al año en su cuenta de alto rendimiento.

Para las facturas habituales del hogar, Braxton recomienda mantener en una cuenta corriente normal el dinero suficiente para cubrir un mes o dos, para poder acceder a él con mayor rapidez. "No demasiado, porque [esas cuentas] no rinden mucho", dice.

Siempre puedes vincular tu cuenta de alto rendimiento a tu cuenta corriente para transferir fondos cuando lo necesites; sólo debes saber que el dinero transferido puede tardar hasta 24 horas en aparecer en tu cuenta corriente, señaló Braxton.

Cuentas y fondos del mercado monetario

Si no desea abrir una cuenta de ahorro en línea en otro banco, es posible que su propio banco le ofrezca una cuenta de depósito del mercado monetario con un rendimiento superior al de sus cuentas corrientes o de ahorro.

Las cuentas del mercado monetario pueden tener unos requisitos de depósito mínimo más elevados que una cuenta de ahorro normal, pero son más líquidas que un certificado de depósito a plazo fijo o una letra del Tesoro, lo que significa que le dan acceso a su dinero más rápidamente y, al mismo tiempo, pueden ofrecerle algunos de los rendimientos más altos disponibles, explica Doug Ornstein, director senior de soluciones integradas de TIAA Wealth Management.

Pero no hay que confundir las cuentas del mercado monetario con los fondos de inversión del mercado monetario, que invierten en instrumentos de deuda a corto plazo y de bajo riesgo. A 12 de diciembre, tenían un rendimiento medio a 7 días del 5,19%, según el Crane Money Fund Index, que hace un seguimiento de los 100 principales fondos del mercado monetario imponibles.

A diferencia de las cuentas de depósito del mercado monetario, los fondos de inversión del mercado monetario no están asegurados por la FDIC. Pero si invierte en un fondo del mercado monetario a través de una agencia de valores, es probable que toda su cuenta esté asegurada por la Securities Investor Protection Corp, que ofrece protección en caso de que su agencia de valores quiebre.

Certificados de depósito

Otra inversión de alta rentabilidad y bajo riesgo, ideal para dinero que probablemente no necesite utilizar durante unos meses o incluso un par de años, son los certificados de depósito.

Puede obtener los mejores rendimientos de los certificados de depósito a través de una agencia de valores como Schwab, E*Trade o Fidelity. Esto se debe a que puede comparar CD de cualquier número de bancos asegurados por la FDIC y no tendrá que abrir cuentas individuales en cada entidad.

Para obtener el mayor beneficio de un CD, tiene que dejar el dinero invertido durante un periodo fijo. Siempre puede acceder antes al capital si lo necesita, pero si lo hace perderá al menos parte de los intereses.

A 13 de diciembre, los certificados de depósito que aparecen en Schwab.com con duraciones de tres, seis, nueve, un año y 18 meses rendían entre el 5,25% y el 5,51%.

Supongamos que invierte 10.000 dólares en un CD a seis meses con un APY del 5,42%. Según la calculadora de CD de Bankrate, al final de ese periodo recuperará el capital más 267 dólares en intereses cuando venza el CD. Si pone ese dinero en un CD a un año al 5,45%, ganará 545 dólares en intereses. Si eliges un CD a 5 años al 5,30%, ganarás 2.946 dólares en intereses.

Si no lo hace a través de una agencia de valores, es posible que su banco principal le ofrezca una oferta razonable. dijo Tumin. Por ejemplo, Citi ha sacado un CD especial a 11 meses con un tipo de hasta el 5,65% APY. Pero advierte que con cualquier CD de un banco grande debe retirar su dinero al final del plazo, de lo contrario su banco puede renovarlo automáticamente y bloquearle en un CD de rendimiento mucho más bajo.

"Es probable que hayamos superado los tipos máximos y que bajen en 2024 y en años venideros. Por lo tanto, tiene sentido ir a largo plazo con los CD, como los plazos de 5 años. Para cubrir sus apuestas, incluya plazos de uno a cinco años. Empezar una escalera de CD proporcionará esta mezcla", dijo Tumin.

Letras del Tesoro

Otra opción de dinero que puede dejar intacto desde varios meses hasta unos pocos años son las letras del Tesoro a corto plazo, que están respaldadas por la plena fe y el crédito de Estados Unidos.

Las letras a tres y seis meses tenían rendimientos del 5,39% y el 5,37% respectivamente el 13 de diciembre, mientras que las letras a nueve meses y un año ofrecían un 5,25% y un 5,15% respectivamente, según los tipos publicados en Schwab.com para una inversión de 25.000 dólares.

Si usted es una persona que gestiona su cartera como un halcón, puede que se sienta cómodo comprando T-bills por su cuenta en TreasuryDirect.gov. Pero si no lo hace, podría ser más fácil simplemente comprar nuevas emisiones a través de su cuenta de corretaje o invertir en un fondo de índice de bonos a corto plazo o ETF, dijo Andy Smith, director ejecutivo de planificación financiera en Edelman Financial Engines.

Y si se trata de dinero que se necesitará en un plazo de tres a cinco años, se podría considerar un fondo diversificado de bonos gubernamentales y corporativos de alta calificación, dijo Ornstein. El rendimiento de los bonos corporativos a tres años con calificación AAA, por ejemplo, era del 4,45% esta semana, mientras que el de los bonos municipales a cinco años con calificación AAA (emitidos por gobiernos locales) era del 4,22%, según Schwab.com.

No persiga el rendimiento

A la hora de decidir cuáles son las mejores cuentas e inversiones para sus objetivos específicos y su tranquilidad, puede que merezca la pena consultar a un asesor fiduciario de pago único, es decir, alguien a quien no se le paga una comisión por venderle una inversión concreta.

Lo que siempre querrá hacer es dotarse de flexibilidad para poder acceder fácilmente al efectivo, independientemente de su calendario para objetivos clave. "¿Qué ocurre si algo cambia y necesitas ese anticipo mucho antes, o si tus padres necesitan atención médica rápidamente? dice Smith.

Esto significa equilibrar el deseo de obtener un gran rendimiento con la necesidad y el deseo de acceder a él fácilmente y sin penalizaciones. En otras palabras: No busque el rendimiento por el rendimiento mismo.

Piense en ello de esta manera, dijo Ornstein: A menos que disponga de grandes sumas para invertir o sea un inversor institucional, la diferencia entre obtener un rendimiento del 5,1% frente al 5% es insignificante, y de hecho podría incluso costarle más si existen penalizaciones por retirar su dinero antes de tiempo. "La mayoría de las veces la comodidad es realmente importante. Renuncie al 0,1%", aconseja.