Los bancos están amenazando con acabar con las cuentas corrientes gratuitas. No paniquen.
La mayoría de personas con cuentas de ahorros (el 73%) aprovechan la opción, según un sondeo de 2023 de Bankrate.com.
Sin embargo, si los costos regulados suben para los bancos, los servicios gratuitos como las cuentas de ahorros podrían desaparecer, al menos seguiendo el modelo de Chase. Marianne Lake, jefa de Chase Bank, dijo recientemente en el Muro de la Calle de la Bolsa que Chase podría dejar de ofrecer cuentas gratuitas y otros servicios bancarios gratuitos.
“El negocio bancario de consumidores se basa en que los bancos brinden servicios gratuitos a los consumidores, como cuentas de ahorros, tarjetas de débito y pagos de facturas electrónicos. El modelo entonces se basaba en que los bancos pudieran recuperar esos costos en el negocio bancario de consumidores, como con las tarifas de intercambio de tarjetas de débito, tarifas por sobrecaídas, tarifas tardías y tasas de interés más altas”, escribió Jaret Seiberg, analista financiero en TD Securities, en un análisis de los comentarios de Lake.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), por ejemplo, ha finalizado una regla que limita las tarifas de multas por tarde en las tarjetas de crédito en $8. Sin embargo, no está en vigencia aún porque se está litigando. La CFPB también ha propuesto que las bancas se limiten en cuánto pueden cobrar a los clientes en tarifas por sobrecaídas. Por separado, la Reserva Federal está esperada para limitar aún más cuánto las bancas pueden cobrar a los comercios cuando los clientes usan sus tarjetas de débito bancarios para realizar una compra.
Aunque los bancos — especialmente los pequeños que intentan atraer depósitos — aún podrían tener que ofrecer incentivos para atraer a los clientes, un defensor de los consumidores no ve a los clientes corriendo hacia las salidas si de hecho su banco impone una tarifa en su cuenta de ahorros a algún momento en los próximos años.
“Las cuentas bancarias tienden a durar más que un matrimonio”, dijo Adam Rust, director de servicios financieros en la Federación de Consumidores Americanos.
Rust bromea/no bromea, según parece. Bankrate encontró que la duración media de un consumidor estadounidense con la misma cuenta de ahorros ha sido casi 18 años. La duración media de los primeros matrimonios que terminan en divorcio es de ocho años, al menos la última vez que el Censo General lo revisó, lo que fue en 2009.
Los tres principales motivos por los que las personas citaron en el sondeo de Bankrate para quedarse con su banco fueron: “Satisfechos con el servicio al cliente”, “Siempre tuve la cuenta” y “Rama o Cajeros Automáticos Convenientes”.
Además de esos motivos, Rust sugiere otro factor que podría desanimar a las personas para cambiar de banco por cualquier razón: Con las opciones de pago automatizado, la idea de desentrañarse de la Fiesta Fiel podría parecer más molesta que lo valora. Notó que podrías tener información de 10 a 20 proveedores de servicios que pagas regularmente incorporada en los registros de tu cuenta bancaria. Por lo tanto, si cambiases de banco, tendrías que cambiarlos todos a mano.
En todo caso, agregó, pagar una tarifa moderada por tu cuenta de ahorros no sería la peor cosa. Eso es especialmente cierto si la razón de tu banco por imponer una tarifa es porque estará limitado en cuánto puede cobrarte por otras cosas, como sobrecaídas.
Porque los precios a la vista son más transparentes que ser golpeados con tarifas sorpresas de última hora. Y no es como si no estás obteniendo algo a cambio de una tarifa de cuenta. “Una cuenta bancaria es muy útil”, dijo Rust.
La tarifa media de una tarifa de sobrecaída fue cerca de $27 el año pasado, según Bankrate, que notó que algunas bancas cobran hasta $38. La tarifa media de cuentas de ahorros con interés fue $15,33. Y la tarifa media de cuentas de ahorros sin interés fue solo $5,31.
Pero si tus recursos están con uno de los mayores bancos comerciales del país, como Chase, podrías omitir la opción de cuentas de ahorros interesadas en absoluto, a menos que tengas un saldo alto. Eso es porque la media de interés pagada es alrededor del 0,01%, a pesar de que las tasas de interés de crédito están en récord altos después de que la Reserva Federal iniciara una ola de recalibración de tasas en los últimos dos años para domar la inflación.
Pero tus opciones de cuentas gratuitas podrían no desaparecer si los costos regulados no cambian debido a demasiada oposición o desafíos judiciales.
O, si esos costos suben, quizás algunas bancas decidan por razones diversas no eliminar las cuentas gratuitas. Por ejemplo, después de la aprobación en 2009 de la Ley de Responsabilidad y Disclosura de Cuentas de Crédito (CARD Act), la CFPB encontró en 2015 que “los costos totales para los consumidores han disminuido ... y el crédito ha vuelto a ser más accesible a los consumidores”.
Las bancas pueden considerar reconsiderar ofrecer servicios gratuitos como cuentas de ahorros debido a posibles aumentos en los costos regulados, según sugirió Marianne Lake de Chase Bank. Este cambio podría potencialmente afectar la economía al alterar las prácticas bancarias de consumidores.
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