La puntuación Schufa no debe ser decisiva para la solvencia crediticia

Tribunal de Justicia de las Comunidades Europeas - La puntuación Schufa no debe ser decisiva para la solvencia crediticia

El más alto tribunal europeo ha fijado límites estrictos al uso de la puntuación Schufa. Las empresas pueden utilizar la puntuación Schufa, que cuantifica la solvencia de las personas, para decidir si celebran contratos con clientes, pero sólo si no es la única base de la decisión. Según el Tribunal de Justicia de las Comunidades Europeas (TJCE) de Luxemburgo, si esta puntuación desempeña un papel decisivo en la concesión de un crédito, se trata de una "decisión automatizada en casos individuales", prohibida por el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD).

Los bancos, los servicios de telecomunicaciones y los proveedores de energía suelen solicitar información sobre la solvencia de una persona a agencias de crédito privadas como Schufa. Schufa proporciona entonces una evaluación, el llamado valor de puntuación. Con ella se pretende mostrar el grado de cumplimiento de las obligaciones de pago del interesado. Según sus propios datos, Schufa dispone de información sobre 68 millones de personas en Alemania.

El trasfondo de la decisión actual son dos casos de Alemania relacionados con Schufa ante el TJCE. El primer caso se refería a una mujer a la que se denegó un préstamo. Ella exigió a Schufa que suprimiera una anotación y le diera acceso a los datos. Schufa sólo facilitó el valor de la puntuación e información general sobre el cálculo, pero no el método de cálculo exacto. El Tribunal Administrativo de Wiesbaden remitió el caso al TJUE para aclarar la relación con el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD).

Violación del RGPD

Los jueces han aclarado ahora que si la celebración de un contrato depende en gran medida de la puntuación Schufa, se está infringiendo el GDPR. Esto podría repercutir en muchas empresas que hasta ahora confiaban en la evaluación de Schufa.

El movimiento ciudadano Finanzwende celebró la decisión: "La sentencia es una buena noticia para todos los consumidores, y un duro golpe para Schufa", dijo el experto en protección de los consumidores de Finanzwende, Michael Möller. La sentencia obliga a Schufa a manejar su posición de cuasi monopolio de forma más responsable que antes. "El poder de Schufa se está desmoronando: ya era hora de que lo hiciera".

La propia Schufa también considera positiva la sentencia porque aporta claridad. "La respuesta abrumadora de nuestros clientes es que las previsiones de pago en forma de puntuación Schufa son importantes para ellos, pero en general no son el único factor decisivo a la hora de celebrar un contrato", anunció Schufa tras la sentencia. "Por lo tanto, la gran mayoría de nuestros clientes podrán seguir utilizando las puntuaciones Schufa sin tener que adaptar sus procesos".

¿Retraso en las decisiones sobre créditos o contratos de alquiler?

En cambio, el experto en protección de datos Christoph Ritzer, del bufete de abogados Norton Rose Fulbright de Fráncfort, ve un "dilema considerable" para el sector crediticio si las puntuaciones Schufa ya no pueden utilizarse tan fácilmente como antes. Al fin y al cabo, si hay que volver a presentar justificantes de ingresos, contratos de suministro de energía y otros datos, esto podría retrasar considerablemente las decisiones sobre contratos de préstamo o alquiler, según Ritzer.

"Por tanto, cabe suponer que los proveedores tendrán que comprobar ellos mismos la solvencia de sus clientes de forma más intensiva o pedir a los clientes que se registren en Schufa y acepten la puntuación". Se trata de una típica victoria pírrica para los consumidores: "Al final, sólo se beneficiarán de la sentencia quienes permitan a Schufa procesar y transmitir sus datos", afirma Ritzer.

No obstante, los defensores de los consumidores esperan más transparencia y más legislación: "Para que los consumidores puedan entender por fin cómo se obtiene su calificación crediticia, el legislador debería establecer ahora directrices concretas para las agencias de crédito", exigió Michaela Schröder, de la Federación de Organizaciones de Consumidores Alemanes. La ministra federal de Protección del Consumidor, Steffi Lemke (Verdes), declaró: "Ya acordamos en el acuerdo de coalición que debe mejorarse la transparencia en la puntuación. Ahora estudiaremos oportunamente la normativa correspondiente".

Almacenamiento de datos de directorios públicos

El segundo caso se refería al almacenamiento de datos de registros públicos, como los de insolvencia. El TJCE tenía que decidir si Schufa estaba autorizada a utilizar datos sobre insolvencias de consumidores y almacenarlos incluso durante más tiempo que los tribunales. Los jueces han puesto fin a esta práctica: Viola el GDPR si las agencias de crédito privadas almacenan tales datos durante más tiempo que los registros públicos de insolvencia. Esto se debe a que la condonación de la deuda residual tiene por objeto permitir que la persona afectada vuelva a participar en la vida económica; sin embargo, siempre se utiliza como factor negativo a la hora de evaluar la solvencia.

En marzo, el Abogado General del TJCE criticó duramente esta práctica en sus conclusiones. Como consecuencia, Schufa acortó voluntariamente el periodo de conservación de las anotaciones de tres años a seis meses.

Los tribunales alemanes deben decidir ahora sobre los casos concretos y tener en cuenta la decisión del TJCE.